車險新規：以人為本，讓費于民

去年，山東作為全國首批改革的6個試點地區之一，于去年6月1日，正式啟動商業車險改革。作為省會城市，濟南市的商業車險改革頗受矚目。據了解，此次商業車險改革后，將“人”的因素作為衡量保費的重要標準，廢除之前被消費者質疑的眾多“免責條款”，保障范圍進一步擴大。而最受消費者關注的保費則大幅降低，無形中，車險企業的服務水準則明顯提高了。

保費確實降低了

隨著第三批試點城市名單的公布，商業車險改革試點已有一年，最明顯的變化是：保費降低了。

“改革前，我們公司商業車險最低折扣為七折；改革后，最低折扣可達到4.335折?！敝腥A聯合濟南中支車輛保險部經理郭慧敏提供了一組數據，“去年6月1日費改前，商業險平均折扣率為73.63%；改革后，商業險平均折扣率為66.87%，下降了6.76個百分點。此外，車均保費方面，2015年商業車險改革前，車均保費3050元，車險改革后，車均保費為2900元左右，下降150元左右?！?/p>

實際上，“保費整體降低”并不是永久性的。對于一些駕駛習慣不好、經常出事故的人來說，則是一場保費不斷上漲的數字游戲。因為商業車險改革后，保險價格或將與駕駛員的駕駛習慣掛鉤，根據違章記錄、駕齡、出險次數計算出車輛保費價格。

新車險規定，改革后，消費者如果出險2次，保費上浮25%，出險3次，保費上浮50%，出險4次，保費上浮75%，出險5次以上的，保費直接翻一倍。相對應的，駕駛習慣越好，不出險的消費者，則會享受到更多折扣的低保費。改革后，消費者一年不出險，享受保費85折，兩年不出險，享受保費7折，三年不出險，保費6折。公司結合駕駛員駕駛歷史出險次數、駕駛員違規情況，駕駛員駕齡等等多個因素進行核定，消費者最低可以獲得保費4.335折的折扣。

泰山財險濟南中心支公司業管部經理李秋爽告訴記者，商車改革后，消費者在購買新車、二手車時要注意選零整比低、風險低的車型。“今后您要看看費率表，以前賠付率較高的車型，在新車投保或續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高?！焙唵蔚卣f，即使購車價格相同，但因為品牌不同、風險不同，保費價格也隨之不同。舉例說來，買輛奔馳A級，20多萬，買個大眾也是20多萬。現在，奔馳的保費就比大眾的要高。

另外，改革后將新增一個折舊后的車輛價格。例如新車的價格是30萬元，使用5年后實際價值為10萬元。按照現行的車險條款，車主投保車損險需按30萬元支付保費，改革后就按10萬元來交保費。

保障范圍進一步擴大

商業車險改革前，“高保低賠”“無責不賠”一直是消費者對車險領域投訴的焦點。

所謂“高保低賠”是車輛投保時按新車購置價確定保費，車輛發生全部損失卻按折舊價賠付；“無責不賠”是指如果駕駛人在路上被撞了，對方駕車逃逸了，保險公司則不賠付。據保險公司車險部的相關負責人介紹，改革后，“無責免賠”、“高保低賠”問題，獲得妥善解決。

改革后，新車險將車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發生全損時賠償金額的計算基礎統一為投保時的實際價值，有效解決了“高保低賠”的問題。

而備受詬病的“無責免賠”則變“實保實賠”。新費改將被保險人的家庭成員因本車意外造成的人身傷亡納入保險公司的承保范圍。刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或審驗未合格”等15項內容，進一步擴大了保險保障范圍。駕駛人員在途中停車檢修，被本車輛碾壓致死和車上人員下車時因意外被車輛碾壓致死，車輛轉彎時將車上人員拋出車外致死等情況，都在保險公司的賠償范圍內。例如車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三者險”的“第三者”賠付，投保了專項附加險后，將不再扣減“找不到第三方的30%的”絕對免賠。

車輛受損后車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償，有效解決了“無責不賠”的問題。

此外， 還將以前不賠償的自然災害致車損、駕駛人家人被撞等情況納入賠償范圍。之前舊條款免賠的部分自然災害導致的車損等也將獲得賠償，據費改條款來看，冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償。具體還有：碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸；外界物體墜落、倒塌；雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、熱帶風暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、冰凌、沙塵暴；載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。

險企業績分化，競爭模式和發展方式逐步改變

改革后，整體車險市場運行穩中向好。據保監會數據顯示，一季度，首批試點地區車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，較試點前下降2.26個百分點。

改革初期，有業內專家預測，這次商車改革將促進財險行業轉型升級，進一步激發財險公司發展的活力，并且優化市場結構，競爭模式和發展方式也將有所轉變。

這得到了太平洋產險濟南中心支公司常務副總經理盛善堯的證實：“公司發展更有活力，除了價格競爭外，公司內挖成本，精細化管理?！睋私猓虡I車險改革后，太平洋保險小額事件出險率有了明顯下降，同比來看，去年4月出險率為58.9%，今年4月出險率下降至38.5%，整體車險出險率（包括交強險）由34%下降至23%，滿期賠付率由59.5%下降至53.6%，下降了6個點。任海軍解釋道：“在其他條件都不變的情況下，公司可以盈利6個點。此外，該公司投保商業車險的車輛占所有投保車輛（包括交強險的90%），比以前高2.6個百分點?！?/p>

這也從側面說明了，改革后，消費者車險方面的保障意識加強。

相比之下，中小險企也面臨較大的發展壓力。2016年一季度，59家經營車險業務的保險公司中，有49家中小公司出現承保虧損，虧損面達到83%，其中，34家車險綜合成本率超過105%，27家超過110%。而3家最大的財產保險公司中國人保、中國平安、中國太平洋保險的車險綜合成本率都在96%到99%之間，明顯好于其他絕大多數公司。

“商車險改革后，中小險企確實會承受很大的壓力，畢竟他們在設計保單的能力上，數據積累上都無法與大型險企抗衡。改革后雖然市場的投保率在增加，但費率走低，對中小險企來說，要在改革中站穩市場需要一段較長的時間?！睂ν饨洕Q易大學保險學院教授王國軍表示。

中小財險應該如何突圍？王國軍說，“比如更精準地定位人群，推出更適合市場需求的車險產品和增值服務等。但如果中小險企還是用傳統的那套價格戰，是沒有出路的?！?/p>

在盛善堯看來，“服務”仍是眾車險企業提高競爭力的關鍵，“我們公司近期新開發了微信服務，從承保到理賠一條龍服務，方便快捷。”更有險企表示“連續三年未出險客戶和優質女性客戶，可享受多次小額案件授權服務：損失未超過3000 元的事故，進入小額授權流程，客戶無需現場等待，客戶自行拍攝現場照片后，撤離現場，需要定損時通知查勘員定損，查勘員根據客戶拍攝的現場照片，確定車輛損失”服務，此外，包括送油、通電、更換輪胎、應急加水、醫療救援等等各類救援服務，還有雨天送傘、冬天送暖手寶，甚至是為車主送飯等等人性化服務，讓更多的消費者為險企點贊。