生菜網(wǎng)：生財有道

金夢媛

返利導購平臺對于很多人來講并不陌生，天貓、京東，都是典型的電商導購平臺。而在近幾年才蓬勃發(fā)展起來的網(wǎng)貸行業(yè)，也有很多投資者熱衷于通過導購平臺選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品進行投資。

“生菜網(wǎng)為金融消費者提供優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺導購服務。”生菜網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人李戈對其所從事的業(yè)務如是說。生菜網(wǎng)采用導購加息模式，一方面通過渠道聚合能幫助網(wǎng)貸平臺節(jié)省推廣費用，另一方面也能將一部分推廣費用通過加息模式給到投資者，讓投資者享受到更多的投資收益。生菜網(wǎng)給菜主的額外返利均來自于與平臺的合作傭金，把部分合作傭金折算成年化收益率直接給菜主返利，返利收益清晰透明。

之所以選擇做這樣一個導購平臺，源于兩方面原因，李戈解釋：“網(wǎng)貸平臺有兩三千家，這么多平臺，上哪去找到有效的投資客戶？有的平臺花了很多廣告費，投入巨大，但收效甚微。對于金融產(chǎn)品的消費者來說，面對浩如煙海的網(wǎng)絡(luò)，到底去哪兒找平臺？即便通過搜索找到了平臺，那么，還要面對的問題是，行業(yè)中這么多平臺，到底哪些是靠譜的，哪些平臺不能碰？哪些平臺的產(chǎn)品可靠，哪些收益較好？生菜網(wǎng)的出現(xiàn)，就是為了解決這些問題。”

但需要注意的是，生菜網(wǎng)想要打造的，并不是一個簡單的金融超市。金融超市只是將金融產(chǎn)品擺在平臺上，像公開市場一樣，誰的東西都可以放上去賣，任何檔次的產(chǎn)品都可以在這里出售，產(chǎn)品好不好，需要消費者自己判別。“生菜網(wǎng)想要做的是精品店。能夠在生菜網(wǎng)的平臺上出現(xiàn)的產(chǎn)品，都是經(jīng)過生菜網(wǎng)精挑細選之后，才提供給用戶的。”李戈說。

也就是說，生菜網(wǎng)已經(jīng)替投資者進行了產(chǎn)品的把關(guān)，將風險過高的網(wǎng)貸產(chǎn)品擋在了門外，留下來的，都是通過了生菜網(wǎng)的層層篩選留下來的精品。

“首先，生菜網(wǎng)對網(wǎng)貸平臺有著嚴格的篩選標準；其次，并不是合作平臺的所有產(chǎn)品都可以在生菜網(wǎng)展示，對在生菜網(wǎng)進行展示的網(wǎng)貸產(chǎn)品，我們要進行更加嚴格的篩選。”李戈指出：“網(wǎng)貸產(chǎn)品要想在生菜網(wǎng)發(fā)布鏈接，要經(jīng)過5個步驟的篩選，才能最終于廣大投資者見面，可謂真正的‘過五關(guān)斬六將。”

第一個環(huán)節(jié)是對平臺材料進行初審，對有風險的平臺進行篩選。例如，如果平臺成立時間不滿3個月，且很難查到企業(yè)法人等基礎(chǔ)信息，證照等不齊全，該平臺一定不能通過審核。

第二步是實地調(diào)研。對通過初審的平臺，生菜網(wǎng)將到其所在地進行實地考察、調(diào)研，聽取平臺風控人員和運營人員對企業(yè)情況的匯報。在這一過程中，主要通過3方面進行判斷：一是實地接觸平臺，感受和了解平臺的整體情況，包括員工風貌、企業(yè)氛圍等；二是詳細了解平臺所提供產(chǎn)品的資產(chǎn)來源、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計，判斷其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，產(chǎn)品設(shè)計是否合規(guī)；三是詳細了解其風控流程，判斷其風控水平。實地調(diào)研過程中，生菜網(wǎng)會進行拍照、資料搜集并歸檔。

第三步是復審。通過實地調(diào)研，將調(diào)研采集的資料與其他資料匯總，再由生菜網(wǎng)風控、運營部門進行審核，判斷是否符合生菜網(wǎng)的合作條件。

到了第四個環(huán)節(jié)，已經(jīng)確定平臺基本可靠，才會根據(jù)網(wǎng)貸平臺的具體情況，選擇該平臺合適的網(wǎng)貸產(chǎn)品，以合適的形式進行合作，將產(chǎn)品發(fā)布在生菜網(wǎng)平臺上。

產(chǎn)品發(fā)布之后并不是一勞永逸的，此時要進行第五步。產(chǎn)品發(fā)布之后，生菜網(wǎng)會實時跟蹤網(wǎng)貸平臺的動態(tài)信息，監(jiān)測其信息披露情況，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。每隔3個月，生菜網(wǎng)還會對已經(jīng)合作的平臺進行重新評估，以確保產(chǎn)品的安全性。

對于投資者而言，通過生菜網(wǎng)選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品投資理財，不僅僅簡化了產(chǎn)品風險把控環(huán)節(jié)，有效避免“踩雷”，更大的好處在于，生菜網(wǎng)對接入平臺的網(wǎng)貸產(chǎn)品實行貼息政策，投資者通過生菜網(wǎng)投資，可獲得額外的年化收益。

目前，生菜網(wǎng)已擁有新手菜地、超級返利、新手限時購、生菜精選計劃、金牌理財師等多款備受用戶喜愛與追捧的成熟產(chǎn)品。目前已與40多家網(wǎng)貸平臺達成合作，通過生菜審核的平臺有：宜人貸、積木盒子、你我貸、微貸網(wǎng)、抱財網(wǎng)、銀客網(wǎng)、搜易貸、易通貸、有利網(wǎng)、愛錢進等。“未來，會有更多安全和高收益的平臺入駐生菜網(wǎng)。”李戈表示。

“行業(yè)中有兩三千家企業(yè)，我們初期篩選出了400多家可合作平臺，但最終只與40多家平臺進行了實際合作。”李戈說：“并不是說這40家以外的平臺都是高風險平臺或問題平臺，而是因為對于我們暫時看不懂的平臺，我們會持謹慎態(tài)度，選擇先不合作。”除此以外，北上廣深以外的平臺，生菜網(wǎng)也暫時選擇不去碰。“因為互聯(lián)網(wǎng)金融有很強的地域性，對不熟悉的區(qū)域，一是我們?nèi)フ{(diào)研的成本相對較高；二是對當?shù)厍闆r不了解，不能很準確地判斷平臺風險。而北上廣深等一線城市，經(jīng)濟情況、地域情況比較熟悉，對平臺的風險性把控更準確。”

實際上，為了進一步降低平臺上發(fā)布的網(wǎng)貸產(chǎn)品的風險，同時提高平臺用戶的轉(zhuǎn)化率，生菜網(wǎng)對平臺接入的網(wǎng)貸產(chǎn)品有兩條“不成文”的選擇標準。

一是不發(fā)長期標的。超過3個月期限的產(chǎn)品不發(fā)，因此，可以看到，目前在生菜網(wǎng)發(fā)布的網(wǎng)貸產(chǎn)品，多數(shù)為1～3個月的期限。李戈解釋道：“這也是由網(wǎng)貸產(chǎn)品投資者投資習慣決定的。對于網(wǎng)貸產(chǎn)品，用戶已經(jīng)習慣投1～3個月的標的，對于期限更長的產(chǎn)品，用戶投資更加謹慎，畢竟這個行業(yè)總體風險是較大的。”

二是只發(fā)合作平臺最具優(yōu)勢的產(chǎn)品。例如易通貸，了解這個平臺的投資者都知道，他們在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務方面做得最好，因此生菜網(wǎng)就會選擇易通貸的房產(chǎn)抵押貸款標的進行合作；而利魔方可能很多人不知道，但是了解藝術(shù)品市場的人就清楚，他們在藝術(shù)品投融資方面非常專業(yè)，因為其母公司在藝術(shù)品市場已經(jīng)有很多年的經(jīng)驗；對于積木盒子這樣的綜合平臺，國內(nèi)的平臺中融資過C輪的少之又少，投資者看平臺的眼光更加專業(yè)，如果這個企業(yè)沒有價值，投資人是不會去投的，這也是生菜網(wǎng)選擇合作平臺的時候的一個重要參考信息。

生菜網(wǎng)作為第三方服務平臺始終堅持以豐富普通群眾投資渠道為己任，為投資者精選優(yōu)質(zhì)平臺，力圖成為投資者的第一道風險屏障，所有的投資都伴隨著風險，希望投資者理性投資，斟酌選擇。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展，李戈認為：“2016年網(wǎng)貸產(chǎn)品利率將進入10%以下的新常態(tài)，而隨著征信環(huán)境完善，對經(jīng)濟下行壓力適應性提高，P2P行業(yè)的資產(chǎn)荒有望緩解，但一場行業(yè)大洗牌、不合規(guī)的小平臺大量死亡的情況將不可避免。”