生菜網：生財有道

金夢媛

返利導購平臺對于很多人來講并不陌生，天貓、京東，都是典型的電商導購平臺。而在近幾年才蓬勃發展起來的網貸行業，也有很多投資者熱衷于通過導購平臺選擇網貸產品進行投資。

“生菜網為金融消費者提供優質的互聯網金融平臺導購服務。”生菜網聯合創始人李戈對其所從事的業務如是說。生菜網采用導購加息模式，一方面通過渠道聚合能幫助網貸平臺節省推廣費用，另一方面也能將一部分推廣費用通過加息模式給到投資者，讓投資者享受到更多的投資收益。生菜網給菜主的額外返利均來自于與平臺的合作傭金，把部分合作傭金折算成年化收益率直接給菜主返利，返利收益清晰透明。

之所以選擇做這樣一個導購平臺，源于兩方面原因，李戈解釋：“網貸平臺有兩三千家，這么多平臺，上哪去找到有效的投資客戶？有的平臺花了很多廣告費，投入巨大，但收效甚微。對于金融產品的消費者來說，面對浩如煙海的網絡，到底去哪兒找平臺？即便通過搜索找到了平臺，那么，還要面對的問題是，行業中這么多平臺，到底哪些是靠譜的，哪些平臺不能碰？哪些平臺的產品可靠，哪些收益較好？生菜網的出現，就是為了解決這些問題。”

但需要注意的是，生菜網想要打造的，并不是一個簡單的金融超市。金融超市只是將金融產品擺在平臺上，像公開市場一樣，誰的東西都可以放上去賣，任何檔次的產品都可以在這里出售，產品好不好，需要消費者自己判別。“生菜網想要做的是精品店。能夠在生菜網的平臺上出現的產品，都是經過生菜網精挑細選之后，才提供給用戶的。”李戈說。

也就是說，生菜網已經替投資者進行了產品的把關，將風險過高的網貸產品擋在了門外，留下來的，都是通過了生菜網的層層篩選留下來的精品。

“首先，生菜網對網貸平臺有著嚴格的篩選標準；其次，并不是合作平臺的所有產品都可以在生菜網展示，對在生菜網進行展示的網貸產品，我們要進行更加嚴格的篩選。”李戈指出：“網貸產品要想在生菜網發布鏈接，要經過5個步驟的篩選，才能最終于廣大投資者見面，可謂真正的‘過五關斬六將。”

第一個環節是對平臺材料進行初審，對有風險的平臺進行篩選。例如，如果平臺成立時間不滿3個月，且很難查到企業法人等基礎信息，證照等不齊全，該平臺一定不能通過審核。

第二步是實地調研。對通過初審的平臺，生菜網將到其所在地進行實地考察、調研，聽取平臺風控人員和運營人員對企業情況的匯報。在這一過程中，主要通過3方面進行判斷：一是實地接觸平臺，感受和了解平臺的整體情況，包括員工風貌、企業氛圍等；二是詳細了解平臺所提供產品的資產來源、產品結構設計，判斷其資產結構是否合理，產品設計是否合規；三是詳細了解其風控流程，判斷其風控水平。實地調研過程中，生菜網會進行拍照、資料搜集并歸檔。

第三步是復審。通過實地調研，將調研采集的資料與其他資料匯總，再由生菜網風控、運營部門進行審核，判斷是否符合生菜網的合作條件。

到了第四個環節，已經確定平臺基本可靠，才會根據網貸平臺的具體情況，選擇該平臺合適的網貸產品，以合適的形式進行合作，將產品發布在生菜網平臺上。

產品發布之后并不是一勞永逸的，此時要進行第五步。產品發布之后，生菜網會實時跟蹤網貸平臺的動態信息，監測其信息披露情況，及時發現問題并解決問題。每隔3個月，生菜網還會對已經合作的平臺進行重新評估，以確保產品的安全性。

對于投資者而言，通過生菜網選擇網貸產品投資理財，不僅僅簡化了產品風險把控環節，有效避免“踩雷”，更大的好處在于，生菜網對接入平臺的網貸產品實行貼息政策，投資者通過生菜網投資，可獲得額外的年化收益。

目前，生菜網已擁有新手菜地、超級返利、新手限時購、生菜精選計劃、金牌理財師等多款備受用戶喜愛與追捧的成熟產品。目前已與40多家網貸平臺達成合作，通過生菜審核的平臺有：宜人貸、積木盒子、你我貸、微貸網、抱財網、銀客網、搜易貸、易通貸、有利網、愛錢進等。“未來，會有更多安全和高收益的平臺入駐生菜網。”李戈表示。

“行業中有兩三千家企業，我們初期篩選出了400多家可合作平臺，但最終只與40多家平臺進行了實際合作。”李戈說：“并不是說這40家以外的平臺都是高風險平臺或問題平臺，而是因為對于我們暫時看不懂的平臺，我們會持謹慎態度，選擇先不合作。”除此以外，北上廣深以外的平臺，生菜網也暫時選擇不去碰。“因為互聯網金融有很強的地域性，對不熟悉的區域，一是我們去調研的成本相對較高；二是對當地情況不了解，不能很準確地判斷平臺風險。而北上廣深等一線城市，經濟情況、地域情況比較熟悉，對平臺的風險性把控更準確。”

實際上，為了進一步降低平臺上發布的網貸產品的風險，同時提高平臺用戶的轉化率，生菜網對平臺接入的網貸產品有兩條“不成文”的選擇標準。

一是不發長期標的。超過3個月期限的產品不發，因此，可以看到，目前在生菜網發布的網貸產品，多數為1～3個月的期限。李戈解釋道：“這也是由網貸產品投資者投資習慣決定的。對于網貸產品，用戶已經習慣投1～3個月的標的，對于期限更長的產品，用戶投資更加謹慎，畢竟這個行業總體風險是較大的。”

二是只發合作平臺最具優勢的產品。例如易通貸，了解這個平臺的投資者都知道，他們在房產抵押貸款業務方面做得最好，因此生菜網就會選擇易通貸的房產抵押貸款標的進行合作；而利魔方可能很多人不知道，但是了解藝術品市場的人就清楚，他們在藝術品投融資方面非常專業，因為其母公司在藝術品市場已經有很多年的經驗；對于積木盒子這樣的綜合平臺，國內的平臺中融資過C輪的少之又少，投資者看平臺的眼光更加專業，如果這個企業沒有價值，投資人是不會去投的，這也是生菜網選擇合作平臺的時候的一個重要參考信息。

生菜網作為第三方服務平臺始終堅持以豐富普通群眾投資渠道為己任，為投資者精選優質平臺，力圖成為投資者的第一道風險屏障，所有的投資都伴隨著風險，希望投資者理性投資，斟酌選擇。

對于互聯網金融未來的發展，李戈認為：“2016年網貸產品利率將進入10%以下的新常態，而隨著征信環境完善，對經濟下行壓力適應性提高，P2P行業的資產荒有望緩解，但一場行業大洗牌、不合規的小平臺大量死亡的情況將不可避免。”