蔓延式創新方法論

外面的人想進來，里面的人想出去，“圍城”的困惑一直存在。在一個圈子久了，銅臭味就出來。在寫《蔓延式創新：一位互聯網金融創業者的行業啟示錄》之前，很多學者、專家出過有關互聯網金融的書籍，但都是以“城外人”的角度看待互聯網金融這個“圍城”。始終沒有這么一個人，站在從業者的角度去思考：互聯網金融的“根”在哪里？

這個根在傳統金融的地底下。用戶行為因為互聯網的到來發生大遷移，導致傳統金融生態、傳統金融服務模式、金融消費體驗形式都在大數據、云計算、移動互聯等互聯網技術飛速發展的環境下發生了大變化。因為互聯網金融的出現，這個根逐漸暴露一些問題，從而導致行業監管、創業、趨勢等問題。

傳統行業處于這樣的態勢下，面臨發展模式、盈利、營銷、發展速度等問題。那么新興企業要怎么做，怎么迎接這個浪潮？為了把這個“根”留住，我以一個觀察者的角度去思考這些問題，最終形成這本書，以全景式呈現互聯網金融的發展邏輯和未來趨勢。

第一，互聯網金融行業的誕生、發展是有其深刻原因的，也是歷史發展的必然。

一方面，中國經濟大環境發生了重大變化，從過去30年依靠出口、投資拉動經濟增長的方式轉變為以創新、消費為經濟發展的驅動力。這樣的變化，體現在消費層面就是國民消費出現“井噴”。

同時，財富的積累、經濟模式的轉型也催生出理財經濟，股市、黃金、外匯成為投資熱點領域，之前的牛市反過來又促進理財知識的普及。而互聯網生活方式的變化，帶來很多應用，出現很多新的理財模式，更多中國的居民儲蓄從銀行流向互聯網金融的資產端，最后進入一個大眾理財時代。

另一方面，人類從工業化時代進入互聯網時代，以大數據、云計算等技術為基礎，互聯網作為工具可以把很多傳統行業進行升級換代，“互聯網+金融”“互聯網+醫療”“互聯網+教育”“互聯網+能源”等都可以使得過去工業時代傳統集約式的模式和思維，轉變成互聯網化的模式和思維。

在工業4.0階段，中國企業開始逐步向分包式的方向發展，形成眾包互助式的共享經濟，出租車公司再也不需要招1萬個出租車司機，租1萬輛汽車，而是每個人都可以共享自己的車，打造全新的互聯網出租車公司。這種模式讓實體經濟循環更快、效率更高。這是互聯網對傳統經濟帶來的巨大飛躍，這種飛躍是歷史性的。

中國已經在臨界點上，互聯網金融反過來像橫切面一樣，打通所有的傳統環節，加快每一個個體之間金融的關系，支付、結算、借款等環節更加精細化，能夠定制化地為每一個企業及個人提供適配金融服務，來加速實體經濟的循環。可以說互聯網金融是中國金融史上一個偉大的創新。

第二，雖然都是“互聯網+”，“互聯網+金融”卻與傳統的“互聯網+其他實體行業”有本質上的不同。

傳統互聯網的創新是非黑即白，一刀切式的。如互聯網電視是顛覆式創新，因為其徹底顛覆了原來的電視模式，改變了用戶的收視習慣，是取代性的，還包括打車軟件、上門美甲等O2O模式。這種顛覆式創新，試圖通過把創新模式嫁接在原有需求上，用一個新的場景，置換原有的需求場景，呈現非A即B的局面。

互聯網金融創新從網上支付、二維碼支付開始，到網上選購金融理財產品，進行資產配置，再到實現個人定制化產品服務。傳統金融機構也從最初的排斥到逐步接受，慢慢融合，并推出線上定制化的金融產品和服務，一步步加強與互聯網金融公司的合作，到現在雙方之間形成一種競合關系。

因此，互聯網金融創新是逐步進入人們的日常生活中和經濟活動中的，就如樹藤一樣，以蔓延式的狀態，不斷進入其他業務范疇，并與之交織融合，讓人無法抵抗，在潛移默化中形成一個新的業務形態——“互聯網時代的金融體系”。我創造性地將這種狀態定義為“蔓延式創新”，這是互聯網金融區別于其他行業的獨特創新特點。

第三，早期階段，互聯網金融被人誤認為只是一個信息工具，只是“金融+互聯網網站”，就被定義為互聯網金融，這是一種人為割裂兩者之間的內在聯系的思想。

事實也是如此，如微眾銀行，擺脫不了原有銀行體系的條條框框，最終只是照原有的銀行金融邏輯在互聯網平臺上展現出來。同樣，純粹的金融思維做互聯網化業務也很難，傳統銀行在很早之前就開通了網上電子銀行，但沒有形成真正的用戶群體，是因為它們只是把互聯網作為一個流量工具，一個用戶的端口，并沒有解決金融效率和運營成本的問題。

互聯網和金融兩者本身之間就有天然的共性，都是一種數字化的信息流通，而互聯網的流通更及時、更詳細，尤其是移動互聯網時代到來讓這種信息流更快速，超越了地域和空間限制，并且這些信息都是真實的數據。最后蔓延到一定創新程度之后就變成一體，你中有我，我中有你。

第四，征信系統、個人數據、互聯網到達方式、匹配資金需求方式正在發生變化，都從過去傳統的集約式、金字塔的方式，向現在扁平化的、分布式的方向發展。

互聯網金融的本質還是金融，擁有風險、收益、逾期等所有金融產品的特點，所以互聯網金融通過互聯網的方式來收集用戶信息，設計獨特的金融資產去匹配用戶的金融需求。在信息轉向金融產品的過程中，互聯網金融與傳統金融機構會融合得更充分。

互聯網金融現在有眾多模式，包括支付、眾籌、P2P、虛擬貨幣及互聯網導購等。金融的本質是流通，阻礙流通的是什么？是信用成本。我們通過買一個東西實現貨幣流通，也可以實現所謂的金融關系。那實體經濟為什么運轉得很慢？因為傳統金融驗證個人真實信息的方式有限。

互聯網和金融這兩個信息網絡疊加之后，原有的系統信用成本很高，致使金融流通變慢，效率很低，進而導致傳統實體經濟受損。而今天互聯網金融使得我們整個的流通效率變得更快，因為信息更真實，更符合金融本質。所以說互聯網金融時代是一個很偉大的時代，它超越了過去我們對企業、個人、資金流轉方式的傳統物理判斷方式，變革了信用評級方式。

過去的資金流通模式是我把錢借給你，要先放在銀行，通過銀行背書，最終銀行貸款給你。今天，因為所謂的社交金融的關系，不但我可以直接把錢借給你，而且由于未來我的信用更好，我愿意把我的信用變成錢，變成權益分享給你，從而大大節省了流通環節。這樣就使得個人與個人之間突破了原有必須要通過一個大節點的局限，從而產生更大的內循環。

隨著互聯網與金融的深入結合，互聯網金融正在蔓延式創新。我相信互聯網金融企業的發展思路一定是與傳統金融機構進行充分合作，發掘潛在匹配用戶，提升金融服務質量和效率。在此基礎上，去創造與創新自己獨有的商業模式。

我相信，蔓延式創新是一個普遍的公理，決定了互聯網金融如何發展。違背了這個公理，就如逆水行舟，不進則退。蔓延式創新是行業發展的最后一次機會，如果整個行業被顛覆式創新壟斷，這個行業就會重蹈團購網站的覆轍。我深深地記得“千團大戰”后的慘象，一將功成萬骨枯，99%的團購網站關閉，剩下的1%也只能靠融資“茍延殘喘”。

正因為互聯網金融有蔓延式創新的特色，才有了獨特的生態、獨特的模式、獨特的未來、獨特的監管體系、獨特的用戶群體和商業邏輯以及營銷體系。這是互聯網金融能進入各個行業的共同的商業本質。在這本書里，共分為九章，從互聯網金融的起源、破局、快速生長、融資、商業模式、生態業務、極致營銷、思維制勝、IPO等方面全景式呈現了互聯網金融是如何進入原有金融體系的，雙方交織融合，實現蔓延式創新。

本文節選自《蔓延式創新：一位互聯網金融創業者的行業啟示錄》，部分文字有刪節