年收入70萬元中產家庭財務狀況分析

陳玉罡

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4方面。只有在做好了這4個基本規劃的基礎上再進行房產規劃、投資規劃等，才能使家庭財務打下牢固的根基。

此前一段時間，網上流行一篇關于中產家庭收入的文章。文章中一個中產家庭的女士自曝賬單，并表示家庭年收入達到70萬元，但仍不能滿足日常的開支及消費。筆者利用文章中的數據，用理財規劃的思維對這個中產家庭的資產狀況進行了分析，得到了以下結論：第一，在沒有任何合理規劃的情況下，目前該家庭的財務資源留存率有限；第二，由于留存率的限制，未來其家庭財富增長的空間有限；第三，由于缺乏合理的理財規劃，未來其子女教育、養老等目標很難實現。

該家庭提出的理財目標如下：

（1）子女教育，在孩子18歲時準備200萬元的教育金。

（2）子女婚嫁，為子女籌備100萬元婚嫁費用。

（3）養老規劃，至退休時籌備150萬元養老金。

（4）醫療保障，籌備50萬～100萬元應急醫療費用。

（5）個人培訓，為男方籌備15萬元學費。

（6）大宗支出，籌備30萬～40萬元用于換車；40萬～50萬元用于房屋裝修或家電更換。

1 家庭財務狀況診斷

該女士37歲，丈夫38歲，孩子7歲。家庭的資產負債情況較為簡單，資產主要包括存款、房產和汽車，暫無貸款。由于沒有充分利用貸款資源，因此其財務資源并沒有得到最大化的利用。

根據文章提供的數據，筆者對該家庭的收入支出情況進行了梳理。男方稅后月收入2.5萬元，女方稅后月收入1.5萬元，年底均為雙薪（作為獎金計算）。夫妻日常生活支出合計15萬元/年，分攤到每月為1.25萬元，其中男方月支出6000元，女方月支出6500元。孩子生活支出合計約72900元/年，分攤到每月為6075元，其中并不包括孩子3.3萬元/每年的學費。家用車支出合計約為2500元/月。保險年支出1萬元，其中不包括醫療和意外事件的費用。其他年支出合計16.3萬元/年。梳理后的家庭收入支出情況見表1。

從表1來看，目前該家庭月總支出為21075元，其中日常生活支出為18575元，占比88.14%，暫無房貸還款支出。家庭日常支出占月收入比重為46.44%，低于50%，表明該家庭控制開支的能力較強，日常支出較為合理。但從年結余來看，該家庭每年可結余94100元，留存比例為18.1%，家庭儲蓄能力嚴重不足，這說明其他支出過高，限制了家庭財富的增長。

2 家庭理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個方面。

2.1 應急資金規劃

由于不需要償還房貸，按照該家庭每月18575元的生活費用，準備3個月的應急資金共計需要55725元。其中，應急資金的1/3可以活期存款的方式保留，另外的2/3可以考慮購買貨幣基金。

2.2 長期保障規劃

在該家庭中，男方的稅后年收入在32.5萬元左右，購買了保額為20萬元的商業保險，年交保費20萬元。分析看出，該保額無法覆蓋其1年的收入，保障作用有限。在意外情況發生時，如果希望保障未來5年的收入，則保額為142萬元。目前，年交保費為6000元，保費僅占其年收入的1.85%，保障偏低，如果按照保費支出占年收入10%～15%的比例計算，男方還可增加26500～42750元的保費支出。

女方的稅后年收入在19.5萬元左右，購買了保額為10萬元的商業保險。年交保費4000元，在意外情況發生時，如果希望覆蓋其未來5年的收入，則保額缺口未87.5萬元。按保費支出占年收入10%～15%計算，女方還可增加15500～25250元的保費支出增強保障。

該家庭50萬～100萬元的應急醫療費用目標可以通過每年支付一筆保費來實現，既可以解決大額資金作為應急資金占用、無法提高家庭財富增值率的問題，也可以緩解短期內意外情況出現時家庭所面臨的巨大經濟壓力。

2.3 子女教育規劃

如果不考慮通脹引發學費上漲的因素，按照7%的年化投資收益率計算，想要在孩子18歲時籌備200萬元的教育金，每月需要投資10102元。如果考慮通脹（假設3%）因素，則每月需要投資13983元。

2.4 養老規劃

目前，該家庭中夫妻雙方的月生活費用為12500元，距女方退休（假設女方55歲退休）還有18年。如果通脹率為3%，18年后夫妻雙方所需的月生活費用為21280元，需要籌備的養老金共計766萬元。假設其中的50%可以由社保滿足，則另外還需自行籌備383萬元。而該家庭所制訂的養老預算為150萬元，如果按照這一目標，顯然無法滿足夫妻雙方的消費需求，退休后的生活質量將大大降低。為了籌備383萬元的養老金，該女士每月需要定投基金8893元。

2.5 基本規劃完成后的收入支出情況

在完成了基本規劃后，該家庭的收入支出情況見表2。

完成基本規劃后該家庭的留存比例為-38.81%，該女士的家庭財務資源無法支持上述規劃。分析得知，該女士家庭的月總收入基本可以覆蓋家庭每月的消費和投資，但年收入無法支持每年的總支出。原因在于家庭的其他年支出過高，沒有結余資金用于籌劃未來。該女士應優先將財務資源用于子女教育和養老投資，適當縮減不必要的消費。

3 實施策略

第一，準備3個月的應急資金共計55725元。其中1/3的資金以活期存款方式保留，另外2/3可以考慮購買貨幣基金。

第二，該家庭籌備50萬～100萬元應急醫療費用的目標可以通過每年支付一筆保費來實現。

第三，想要在孩子18歲時為其籌備200萬元的教育金，可通過每月投資10102元實現。如果考慮通脹（假設3%）因素，則每月需要投資13983元。

第四，按照該家庭目前的生活標準測算，需要每月定投基金8893元為夫妻二人未來的養老做準備。

第五，可用家庭的月收入來支持家庭每月的基本生活消費，并將部分資金用于子女教育和養老投資。此外，應適當降低不必要的生活支出，財務資源優先滿足基本規劃的投資需求。

第六，個人培訓的目標可通過目前家庭的存款來滿足。

第七，子女的婚嫁及大宗消費暫不列入家庭當前的理財目標，待財務狀況改善后再進行規劃。

收稿日期：2015-12-16