爭議Apple Pay

2月18日，蘋果支付（Apple Pay）正式進入中國，幾乎一時間人人都在談論這個新來的洋氣物件。欲戴皇冠必承其重，Apple Pay作為輿論的寵兒，一個月以來，在討論度滿點的另一面，是爭議和指責。

Apple Pay是什么？

說Apple Pay的爭論之前，首先我們來說說，Apple Pay到底是什么。

北京時間2014年9月10日凌晨，在蘋果發布會上，蘋果CEO庫克表示，調查數據顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬。但信用卡支付過程是非常繁瑣的。

庫克表示所有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單。NFC技術簡單粗暴一點來說，就是跟飯卡、門禁卡、公交卡一樣，只用碰一下對應的機器，錢就付掉了。同時為了保證安全，庫克稱Apple Pay所有存儲的支付信息都是經過加密的。

那么Apple Pay該如何使用呢？

在Apple Pay出現之前，作為一個還算緊跟時尚潮流的小編的支付行為大概是這樣的：

基本上很少攜帶大量現金，錢包里放著幾百塊（不多于500元）+兩張銀行卡。

在線下便利店，直接用蘋果3D touch功能，重按支付寶圖標，用付款碼支付。

或者，打開微信，進錢包，選擇“付款”，店員掃描一下，一手交錢一手交貨。

其余日常開支的話，買買買找馬云爸爸（綁定了支付寶），打車用uber（綁定了支付寶），吃飯能掃二維碼付款的掃二維碼，不行的就刷銀行卡，去商店購物同上。

那么，Apple Pay出來之后，會怎么樣呢？

1、出門只用帶手機，銀行卡都不用了；

2、有POS機的地方就有極高效率，1秒付款。

不過，跟支付寶、微信不一樣，Apple Pay不能充值，說得更直白一些，Apple Pay相當于是一個卡包，它的功能就是把實體銀行卡虛擬到用戶的手機里，所以，Apple Pay不會涉及自有資金的管理和清算，不會參與買賣雙方交易的任何環節。

Apple Pay是金融賣國？

Apple Pay上線后，瞬間媒體、自媒體就炸了鍋——為什么你能綁而我不能綁？這神器都有哪些商戶可以用？哪家銀行的推廣活動最給力？我手機丟了別人會不會把我的錢刷了？

最近還有高瞻遠矚的人士憂心忡忡地問：Apple Pay是不是影響國家金融安全呢？這是語重心長，還是杞人憂天？看到這些疑問，小編只能手動點播一首李玖哲的《想太多》送給你哦。

有人擔心Apple Pay影響我國國家金融安全，可能是因為不了解Apple Pay的本質及其業務模式。

從支付流程看，蘋果公司并沒有介入支付流程。Apple Pay這個名字可能會引人誤解，以為是蘋果公司提供了支付服務并介入了支付流程。但實際上，蘋果公司不是一家支付公司，Apple Pay僅僅利用了蘋果手機中的安全芯片和NFC功能模塊，用戶通過申請將其本人的銀行卡生成一個TOKEN號（一組代碼）放入手機安全芯片，這樣手機就可以視為一張芯片卡，與實體銀行卡共用一個銀行賬戶。

此后，使用這個手機無論在商場POS機上（這里需要手機的NFC模塊與POS終端進行信息交互），或在線上APP內開展支付，仍然由收單機構把交易信息通過銀聯傳遞給發卡行，然后銀聯進行資金清算和結算。跟我們平時拿實體銀行卡進行支付的流程是完全一致的。

從上述流程不難看出，Apple Pay還是沿用傳統的發卡、收單、轉接的模式，蘋果公司不擁有支付賬號，不介入支付流程，僅僅提供技術支持和手機終端。正是由于這樣的模式和定位，Apple Pay得到銀行、卡組織的認可，否則也很難在五個主要國家推開。

從支付特點看，Apple Pay具有更高的安全性。在線下實體店的POS機上支付時，Apple Pay使用NFC技術，正符合中國國內IC卡遷移和終端NFC改造的大趨勢。簡言之，Apple Pay沒有用戶數據積累、沒有交易閉環、不集成金融服務，符合中國金融機構的利益訴求與傳統運作模式。

其不同于市場上很多支付產品的特點之一，正是由于Apple Pay沒有支付賬號，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系流動，不存在互聯網金融公司的卷款潛逃和少數非銀支付機構的挪用備付金風險。從這個角度看，Apple Pay的安全性要遠高于眾多第三方支付公司的產品。

Apple Pay安全性靠譜嗎？

近日有觀點憂心忡忡地認為，Apple Pay有信息安全的風險?！爸匈Y機構（包括銀聯和銀行）之所以和Apple Pay艱難地談判三年才有結果，一個重要的原因是，監管層要考慮如何確保中資機構和境外公司開展支付方面的合作時，保證信息安全、防止信息泄露。因此Apple Pay要經過入網測試以及有關信息安全認證，而且至少要滿足兩個條件，一是數據中心設在中國境內；二是虛擬內存全部刪除，監管部門會定期檢查?！币晃粰嗤耸拷邮懿稍L時曾透露。

從技術的角度，據一位移動專家介紹，Apple Pay交易時使用動態可變秘鑰技術，可以阻止黑客從商家搜集信用卡信息，因為商家僅使用基于NFC支付系統來處理設備賬戶號碼和安全交易信息，而不是信用卡號。即使黑客能夠訪問零售商的網絡拿到交易信息也沒用，因為交易信息具有僅使用一次的特性。支付信息采用銀聯和國內加密技術，所有支付信息蘋果是解不開的。

其實，Apple Pay并未顛覆傳統支付市場的“四方模式”，不會繞開銀聯直連銀行，也沒有形成自己的賬戶體系，仍遵循監管對合規性的要求，包括安全和便捷的平衡——對于監管層面來說，相較于支付寶和微信的二維碼支付方式，NFC移動支付更安全。這也是Apple Pay獲準進入中國市場的關鍵因素。

2月18日，各大銀行亦紛紛針對Apple Pay推出優惠措施，比如送積分、消費返現等，反應熱烈，一反銀行與支付寶、微信的對抗姿態。此前，對于拓展NFC移動支付市場，由于鏈條過長、利益方諸多，銀行的動力并不大。但近年，在支付寶和微信的推動下，移動支付已經成為大勢所趨。為了留住客戶，銀行有充分的動力拓展這一市場。相較于不斷滲透金融領域的支付寶和微信，由于Apple Pay不截留銀行資金、不拓展金融業務，銀行與其合作意愿更強。

Apple pay跟銀行啥關系？

蘋果和銀聯在小編看來是互相需要的關系。

向來高冷的蘋果公司為了打開中國市場，不惜就支付手續費抽成讓步。

此前，Apple Pay遲遲未能進入中國的原因之一就是與銀行的利益分配一直未能達成共識。中資銀行認為Apple Pay抽取的費率太高。

Apple Pay前兩年不抽取費用，兩年之后從發卡行信用卡交易抽取的手續費率總體上約為境外0.15%的一半左右。在此之前Apple Pay從未免費過。顯然一向驕傲的蘋果為進入中國市場做出了很大的讓步。“雖然蘋果強勢，但中國的四大行也很強勢，最后談判的結果是雙方都退一步。”一位銀行人士透露。目前，商戶支付的刷卡手續費仍按照發改委的規定，由發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1的比例分成；而網上支付費率自主定價，支付寶、微信支付向商戶收取的支付費率約0.6%-2%，高于銀聯平均0.38%-1.25%的費率。

蘋果作為手機生產商，提供的是終端設備，在傳統四方模式（卡組織、發卡行、收單行、商戶）中，手機生產商的角色是不參與分利潤的。比如Samsung Pay并不抽取手續費。

但依仗蘋果的品牌和人氣，Apple Pay向銀行抽取一定的費率，銀行對此戲稱“蘋果稅”——在境外，對于信用卡交易，Apple Pay每次收取交易金額的0.15%；對于借記卡交易，Apple Pay收取固定費用，即每次交易收取0.5美分。該費率在美國并不算高，因為美國的刷卡商戶端手續費高達2%-3%，但在刷卡費率普遍偏低的中國實屬“天價”。

“目前第一批19家銀行按已打折的費率收費，以后加入的銀行就不一定了，Apple Pay會與銀行一家一家地談。可能以后費率還會漲，因為第一批銀行已經培育了消費者新的支付習慣?！币晃恢檎咄嘎?。

而有了Apple Pay助陣的銀聯，無疑將擴大其在移動支付上的影響力。除了Apple Pay，銀聯還在盡可能與華為、小米等品牌手機廠商談合作，各種手機品牌“Pay”將依托銀聯平臺擠入移動支付大潮。那時，將形成一股“智能手機+NFC+金融IC卡”的組合，與微信支付、支付寶展開正面對抗。

近年來，支付寶和微信攻城略地，拓展線下交易場景，構筑移動支付通道，搶奪傳統金融機構的“奶酪”。在過去的競爭中，中國惟一的銀行卡聯合組織及跨行交易清算機構——銀聯基本屬于守勢，無奈坐視第三方支付越來越“脫媒”式發展，成長為另一支跨行交易清算的市場力量。

支付寶、微信掃碼支付的優點，在中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰看來，對消費者來說門檻最低；從商戶來看，掃碼支付容易與團購促銷等優惠手段實現與本地優惠券的捆綁；從銀行和銀聯來說，掃碼支付在清算體系上完全繞開了銀聯，數據控制權基本上被支付機構一家所掌控，在收單市場上蠶食了原有銀聯和銀行收單網絡的業務。

中國的移動支付市場已形成寡頭壟斷格局，支付寶、微信支付兩大應用，占據了超過八成的第三方移動支付市場份額；在2015年第三季度，大約1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過1.5 億的活躍用戶。包括銀聯在內的傳統金融機構，缺席了這把交椅。

而銀聯與蘋果的合作模式，跟蘋果在美國與卡組織的合作類似，沒有破壞原來發卡行、收單行和卡組織三者之間的關系，蘋果從一開始就堅定地與銀聯合作，并非替代銀聯。

支付寶的本質上是線上支付，但交易在線上，服務在線下，離不開網絡環境。銀聯想抓住支付寶們的這一軟肋，將離線支付作為突破口，基于NFC 的移動支付可完全脫離網絡環境，并令人感覺更為安全。

銀聯和支付寶之間的戰爭，某種意義上也是NFC 和二維碼的較量。

中國電信支付業務聯合創始人陳建偉曾表示，NFC 支付可幫助銀聯在移動支付領域扳回一局，“重新和支付寶回到同一條起跑線上”。

央行金融IC 卡領導小組辦公室主任李曉楓認為，NFC 將是二維碼支付有力的競爭者。他說，NFC 支付依托的是銀行卡，屬于強實名賬戶；而二維碼依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實名賬戶，不受法律保護。

此外，第三方支付交易沒有連接到央行的支付清算系統，不能全國清算，只能雙邊交易，這讓二維碼支付的安全性打了折扣?！岸S碼只能在小額支付領域做文章，大額支付做不了?！?/p>

資料來源：搜狐、百度百科、財新網等