分清收益率買理財產品不上當

呂萍

保險產品收益往往不固定

“我本來是想買固定收益類的理財產品，結果買成了萬能險；這也倒罷了，交完錢后收到保險公司的回訪電話才知道，這款萬能險的收益并不是宣傳時說的每年固定收益6%，而是在2.5%到6%之間浮動。”趙先生很憤慨。

好在趙先生的保險仍在猶豫期內，該公司相關負責人為其辦理了全額退保手續。

該保險公司負責人表示，保險產品并不能算是理財產品，只能算是有理財功能的“保障產品”。他還指出，保險產品的收益往往是不固定的，“以萬能險為例，其實際收益率為保險公司每年公布的結算利率，與預期年化收益率并不一樣。”

固定收益類產品不一定“保本”

那么固定收益類產品就一定安全嗎？前段時間，某銀行發售的一款理財產品就深陷虧損。“為什么宣傳時的26%年化收益變成了實際虧損15%？”“說好的半年回報13%，我一下子虧了30000多元！” “預期收益率和實際收益率完全是兩個概念。既不一定保息，也不一定保本。”一位銀行業內人士指出，銀行確實有保本類的固定收益產品，但利率較低。“高收益率，必然伴隨高風險。”

該銀行業內人士表示，“并不是所有的固定收益類理財產品都是保本保收益的，只是指在沒有意外發生的情況下可獲得預期收益。”

“年化收益率”≠實際收益率

如今，相對于大部分低風險和低收益的銀行理財，越來越多的市民選擇了號稱“高收益”的P2P理財。那么問題來了：假設一款P2P理財產品總額10000元，年化收益率12%，贖回期為90天。90天后，你能取回多少錢？

“這還不簡單，10000×12%×3=3600元。哇，收益真的好高啊！”筆者隨機采訪的一位朋友這樣計算。

“不少人都這么以為。其實，年化收益率是把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率。”前述銀行業內人士表示，“實際收益率=年化收益率×投資天數/365。”也就是說，實際收益率=12%×90/365，僅為2.96%左右，實際收益為295.89元。