開通直銷銀行買高息理財去！

張婕婕

目前，全國共有52家銀行推出了直銷銀行，但普及和推廣卻不盡人意。銀率網近日調查報告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

廣州某跨國公司外企白領陳小姐，4月的一個周末，終于手頭攢夠了買今年第一筆銀行理財的本金，盡管小區附近的建行網點休息，但她卻一口氣開通了十幾家銀行的賬戶。這是個笑話嗎？當然不是，其實早在3年前直銷銀行就已經能幫你實現了。還可以肯定的是，無須再跑到銀行營業網點拿號、排隊。

據《投資與理財》記者不完全統計，從2013年北京銀行嘗鮮無物理網點的直銷銀行開始，截至目前，全國共有52家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、興業銀行的“興業銀行直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等。

與創新性和便捷性相對的是，直銷銀行的推廣不盡人意。銀率網近日調查報告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

開了戶高息理財就有戲

利率市場化背景下，陳小姐也時常感慨，“如今四大行的理財產品收益率持續下跌，但是部分地方性商業銀行的收益率還是挺高的”，但苦于廣州尚沒有這些銀行的營業網點，根本辦不成卡。

事實確實如此，4月最新統計數據顯示，就非結構性理財產品的平均預期收益率看，股份制銀行和城商行要高于國有大行。城商行的平均預期收益率為4.16%，股份制銀行為4.09%，國有大行為3.78%。

那么，如果能在直銷銀行開戶虛擬銀行卡，是不是就能暢通無阻將高息理財產品一網打盡呢？

據《投資與理財》雜志記者統計，從納入統計的52家直銷銀行平臺可以看出，四大行中只有工商銀行推出了直銷銀行平臺，多數是地方性商業銀行，包括上海銀行的“上行快線”、寧波銀行直銷銀行、重慶銀行直銷銀行、南京銀行的“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”、攀枝花市商業銀行的“芒果銀行”、蘭州銀行的“百合銀行”等。

值得一提的是，目前直銷銀行上線的銀行理財在靈活性方面也具優勢，以興業銀行直銷銀行4月6日在售的一款非保本浮動收益產品為例，該產品預期年化收益3.40%，起購金額5萬元，特別是在工作日均可申購、贖回。

虛擬卡高風險P2P敢買嗎

陳小姐注冊的十幾家直銷銀行平臺中，既可以看到興業銀行、北京銀行、民生銀行等推出的銀行理財、保險理財、基金代銷、黃金等傳統理財產品，還可以買到寧波銀行直銷銀行推出的P2P產品，收益可以高達8%以上。

事實上，降息通道背景下，銀行存款利息持續下降，一年期存款基準利率降至1.5%。而相對來看，P2P和貨幣基金的年化收益仍然較高。

據悉，在民生直銷銀行等平臺上，投資者可使用注冊生成的虛擬賬號進行存款，且存款利率普遍較基準有所上浮，同時，提前支取還執行利息損失最小化原則。此外，不少平臺還上線了貨幣基金、銀行理財產品，甚至P2P等產品。

以寧波銀行為例，平臺主要是以“優選投資”P2P類產品為主，與其說是直銷銀行，更像一個網貸平臺。目前該平臺推出的P2P產品，起投金額1000元/份。據銀率網統計，4月6日，該平臺P2P產品平均年化收益率達5.19%，成交量2391萬元，總投資人數1080人。

可以看出，寧波銀行在售的P2P產品收益高、期限短，對投資人來說頗具吸引力。同時，資金保障方面，由人保財險對本金及收益予以承保。

但要提醒投資者，P2P的投資風險普遍高于銀行物理網點銷售的理財產品，寧波銀行直銷平臺在電腦端和手機端，對于P2P產品均沒有風險提示和風險評估，投資者在購買時還要注意不要將雞蛋放在一個籃子。

利息高貸款不如找網銀

“注冊直銷銀行后，發現打理閑錢確實有了更多選擇，但是在貸款服務上還比較缺乏。”陳小姐感慨道。

零壹研究最新發布的報告顯示，在采樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務，9家提供匯款服務。其中，貸款服務多針對個人，部分銀行仍依賴于線下網點人員進行材料審核、面簽，線上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，騰訊旗下微眾銀行的首款產品——微粒貸姍姍來遲，個人通過微信錢包貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元。

網友 @圓寂-再生緣- 感慨道：“微信微粒貸，打開額度19000元，日利息0.05%，抱著試一下的心態填寫確認，一分鐘不到電話反饋，放下電話三分鐘不到到賬，秒殺所有銀行小額貸款機構。”

而市民姜璽也是一位微粒貸客戶，最近他抱怨稱：“去年11月新家裝修需要買家具，但當時手頭流動資金緊，就在微眾銀行借了3萬元信用貸款，期限5個月，總利息1377元。但后來我發現，從工行網上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%。”

有細心的網友也曾算過賬，騰訊旗下微眾銀行推出的微粒貸日利息0.05%，一年365天就高達18.25%。

盡管時效秒殺傳統銀行貸款，但高息也是難熬，這或許是直銷銀行遲遲難以大面積普及的癥結之一。不過，從起初只能存款、買貨基，到如今銀行理財也能隨性買，證明互聯網+銀行總有一天會提供讓我們滿意的增值服務。