警惕校園貸案背后的風險

候賽　天涯

大學生分期購物市場如今正在成為互聯網金融領域新的吸金地。在剛剛過去的2015年是大學生分期購物市場狂飆突進的一年，出現了十幾甚至幾十家分期平臺，校園金融藍海顯而易見。與此同時，大學生因進行高額網貸消費透支生活費甚至違約被告上法庭的事件也屢屢發生。正視風險，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

動動手指萬元貸款到賬

2016年2月12日，本來還在歡歡喜喜過春節的?？诮洕鷮W院馬文博（化名）同學卻陷入了“被催債”危機，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處找同學借錢還貸款。

在讀的大學生，怎么會有貸款呢？記者了解到，原來他去年初在網上貸款買了兩部Iphone6 Plus手機，送給女朋友一部，自己留了一部。馬文博坦言，高檔手機算是奢侈品，向父母要錢不合適，分期還款會有些壓力，但他可以做兼職還貸款?！翱墒?，今年寒假比較早，我回家后就沒有了收入來源，不能順利地還款了?！瘪R同學無奈說道，“網站工作人員不停地打電話催我，說若不及時還款會聯系我父母。”

像馬同學一樣花明天的錢、圓今天的夢的大學生如今不在少數。記者走訪海南各大高校了解到，如今網絡借貸風靡校園，不少同學通過網絡貸款購買數碼產品，更有甚者，靠網貸來裝“高富帥”“白富美”，名牌手表、包包、護膚品都是通過網貸分期購買。網上貸款程序簡單，憑學生證、身份證、聯絡人的手機號等就可以迅速在網貸平臺上得到幾千至上萬元的貸款。

近日，Analysys易庫智聯發布《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》，針對2893份大學生調查問卷分析發現，大學生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，用過分期消費并且表示還會繼續使用的，超過67%，而剩余30%多的大學生群體中，沒進行過分期消費的只占22%。其次，大學生使用分期消費的頻次較高，活躍用戶達36%，且大學生對分期平臺的粘性較高，使用一家分期平臺的用戶占比66%，顯示出大學生分期消費呈現高頻高粘性特征。研究指出，大學生分期消費需求強烈，必將進一步刺激市場的發展。

分期購物市場瞅準優質高校

“校園分期產品實際上就是大學生虛擬信用卡。”海南大學金融系主任黃成明告訴記者，2009年以前，也有不少傳統銀行開發高校信貸市場，結果高違約率、高壞賬率，致使2009年銀監會正式下發通知，明確要求不得向未滿18周歲的學生發放信用卡。對已滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，且額度較低，這都大大提升了學生信用卡的門檻，信用卡開始逐步退出大學生金融借貸市場。

銀行信用卡的“退位”，給大學生分期貸款業務提供了生長的土壤。伴隨著互聯網長大的95后一代進入了大學校園，他們的消費欲望和理念早已不同，提前消費也變成了一種很正常的事情，強烈的需求和空缺的市場形成了“洼地”。

“大學生分期購物平臺具有一個‘高大上的商業模式，一邊是平臺和電商對接，另一端對接投資理財的人，”黃成明告訴記者，“趣分期、分期樂這類公司本身并不是電商，主要是幫助電商企業銷售產品。大學生在分期付款平臺購買產品，這些平臺與P2P平臺鏈接，將學生借款需求包裝成為投資者購買的理財產品?！贝髮W生在這些平臺上發出借款購買標的，投資人選擇借款人將錢借給對方，借款標的被投滿之后，大學生用這筆錢去消費，再按月償還本息給出借人。

“而貸款業務也不是每個高校的學生想借都可以借的?！眳情蛴浾咄嘎?，目前省內的一些優質高校和私立高職院校是各大代理商爭相搶奪的主要優質目標消費者，其中海南大學和?？诮洕鷮W院成為最大目標市場，占據全省分期市場的一半以上。

學生消費令家長成隱形擔保人

“只需填一張信息單，零首付就可以‘花明天的生活費，圓今天的蘋果夢?！狈制谙M讓不少大學生消費者樂此不疲。一旦大學生不能如期還款，除了會遭遇不斷的電話催款外，還會導致高額的違約賠償，最后會聯系其父母，由父母承擔債務。

記者從某分期購物平臺了解到，除了分期購物，該平臺還開展了“白條”業務，學生只要注冊后，可以申請到最高5000元的借款額度，根據借款期限不同，收取不同數額手續費，一旦違約逾期未還款，將面臨按照未還金額每天1%的額度收取違約金。

“按照每天1%的滯納金繳納額度來計算，那么最高滯納金1年將達到借款額度的三倍以上?！敝袊裆y行三亞分行零售銀行部總經理張守玉告訴記者，相較于傳統銀行貸款每天萬分之五的滯納金繳納額度來說，網貸滯納金繳納標準是相當高的。

“這些平臺利率偏高，可能加重學生經濟壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑，”廣東深天成（文昌）律師事務所律師鐘敏表示，“父母為還不起債務的孩子承擔最后欠款的例子也不在少數，可以說父母是隱性的借貸人，這可能給機構增加了一層保護?！?/p>

在鐘敏看來，“大學生有旺盛的消費欲，但是沒有穩定的經濟來源，平臺無疑是把本該學生本人承擔的風險轉嫁到了學生家長身上。而且，讓沒有穩定經濟來源的人去做透支型消費也不利于引導正確的消費觀念?！?/p>

除父母聯系方式之外，記者調查發現，分期申請人的大學同學、班委、室友、學校輔導員的電話號碼，也都成為申請客戶資料中必填的一項信息。“如果按期還款還好，一旦產生滯納金，所有人都將成為‘追債環節的一部分。”鐘敏表示，未經他人許可，泄露他人私人信息，無形中也侵犯了他人的隱私權。

在采訪中，記者了解到不少高校老師并不贊成大學生分期消費這種消費方式。海南師范大學經管學院金融系葉教授認為，有的學生一時享受到分期消費的甜頭，因為不需要一下子拿幾千元錢出來，有了多余的錢去買其他東西，于是額外揮霍會越來越多。

葉教授的說法也確實在現實中得到印證。?？诮洕鷮W院張喬（化名）同學向記者透露，她身邊就有同學先后在多個網貸平臺購買了電腦、手機等數碼產品?，F如今，每月要還的欠款就超過千元，正常的生活開支都受到了影響。不得已之下，只能“拆東墻補西墻”，“這個平臺的還款期到了就從別的平臺再借點先還上，如果實在沒轍了就向室友借?！?/p>

業內人士透露，不少分期平臺代理商甚至成為“分期專業戶”的專業“拆借顧問”，幫助這些“分期專業戶”們進行不同平臺之間的套現，從中獲取部分雇傭金。雇傭金的比例甚至高達貸款金額的20%-30%。

分析大學生網貸分期消費的利弊，中國社會科學院法學研究所經濟法室主任席月民認為：大學生分期消費網絡平臺的搭建，客觀上推動了消費經濟的發展。大學生群體網購意愿強烈，分期消費網絡平臺的出現使得他們的消費更加省時省力。更重要的是，它解決了當代大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網絡借貸可以大大緩解大學生們的資金壓力，有助于培養大學生們的契約精神和守約意識。

但與此同時，由于當前大學生消費教育工作仍顯滯后，因此難免會助長一些大學生的非理性消費行為，導致相互攀比和“面子”消費，嚴重者會出現違約行為和不良信用記錄，過度的超前消費不利于他們確立正確的適度消費觀和理性消費觀。

諸多問題亟待各方聯手解決

2015年大學生網貸分期市場問題開始全面爆發。大學生分期產品希望通過信貸產品，切入到學生的金融服務領域，持續向他們提供更多金融服務。但學生成長之后，是繼續使用分期產品，還是直接擁抱銀行存在極大的不確定性。

更重要的是，這些主要針對大學生群體的公司也面臨著道德的質疑。從中收取利息，是這些創業公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達20%以上，很多時候學生沒辦法還款，最終變成家長埋單，這也讓他們受到了“高利貸”的質疑。

記者近日從海南省銀監局了解到，目前國家已經將P2P監管劃入銀監會的監管范疇，但對于如何監管，時下并沒有出臺明確的細則和指導性意見。目前國家監管層面對于校園消費金融的態度不明確，對于消費金融平臺的運營資質，類虛擬信用卡是否合規等內容并無具體規定，造成大學生分期消費市場缺乏門檻，信息披露不透明等問題。

鐘敏律師提醒，針對服務對象，目前提供校園互聯網金融服務的服務商很大一部分是綜合實力較小的企業，很多公司提供的服務與其承諾的服務不一致，提供假冒偽劣產品及服務，甚至開辦者有可能攜款潛逃；學生在享受服務的同時，可能付出高額代價，面臨高利貸風險，陷入失信陷阱。他認為，應加強行業監管，督促行業自律，引導其針對大學生開展理性的互聯網金融服務，培養學生良好的消費習慣。另外，要建立政府、交易網站、網絡消費者三位一體的輿論監督體系，加強三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網絡營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應有的懲罰，為高校學生營造良好的互聯網金融環境。

對于伴隨校園分期市場產生的各種代理商，民生銀行張守玉總經理認為，分期平臺需要加強對其所辦代理業務的監管，對其所辦業務的交易背景真實性、資金用途合規性嚴加核查，防止出現代理商大規模套用客戶資料、套取信貸資金產生的系統性風險。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com