以房養老，生米如何煮成熟飯

承霜

近日，上海保監局副局長李峰在“上海論壇”上透露，兩年來全國參與以房養老方式的共78人59戶，辦完所有流程的僅47人38戶。

以房養老，是金融養老的方式之一，一個從國外引進的舶來品，是指老年人將自己的房屋產權抵押給銀行或者保險公司等金融機構，可定期獲取一定的養老金直到去世。

2013年9月中旬，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》中首次明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。2014年，中國保監會就發布關于開展“以房養老”即老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見。試點城市為北京、上海、廣州、武漢，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。如今兩年過去了，效果卻并不明顯。以房養老在美國、加拿大、日本及澳大利亞等國行之有年，在中國卻遭遇水土不服，原因有很多，其中最主要的不外乎以下幾點：

以房養老首先要面對的就是傳統觀念的問題。中國人講究孝道，即便時代進步，老年人漸漸接受了機構養老等養老方式，但居家養老依然是主流。

其次，在中國有“坐吃山空”的禁忌。前半輩子辛苦付出，到老把房產抵押出去，總讓人有兩手空空的感覺。

此外，房產在國人心中占有特殊地位，房子包含了財富價值、戶籍身份等諸多附加值，若要其把一生的心血抵押、賣給外人，實不容易。

以房養老回報率低，更是核心問題。以國內第一款以房養老保險——幸福人壽推出的“幸福房來寶”的保險費率表計算，70周歲的男性老年人，有價值為500萬元的房產，扣除延期年金保費（一年約3萬元）和保單管理費，每月老人拿到手的養老金約為1.85萬元左右。如果在一般城市，房產估值100萬，每月到手在3700元左右。

這么一算投資回報率，并不比一些理財產品高，再加上國內商業養老保險剛起步，缺少稅收政策扶持。老人怎能輕易舍去自己的老窩，保險公司可謂“巧婦難為無米之炊”。

同時，以房養老其最大的麻煩在于房價的起伏波動難以預料。2008 年，美國爆發金融危機后，抵押房產價值急劇縮水，很多金融機構干脆不再提供反向住房按揭貸款產品，4年間，參與這種類型的以房養老的老年人從11萬下降到5萬多。

上個世紀八九十年代，日本曾推行福利型以房養老，以居住在東京都附近的兩個地區老年人為對象，由地方自治體負責融資，在以不動產為擔保的前提下為老年人提供家政和護理服務以外，還提供一定額度的醫療費和生活費。不過隨著日本經濟泡沫的破裂，以房養老基本處于停滯狀態。直到近年日本房價的逐漸穩定和養老金制度危機加深，在日本政府的力推下，銀行和地產集團再次推動以房養老。

在幾年前，我國臺灣地區曾發生多起獨居老人坐擁黃金地段的房屋，卻因不符合社會救助資格而餓死家中的悲劇。隨著臺灣房貸市場發展有限，多家銀行將目光轉向已繳清房貸的老年人。銀行推出種類繁多的以房養老項目，反按揭搭售年金險、長期照顧險等保險產品。可同樣因傳統觀念等因素影響，這種商業型以房養老，關注者眾，嘗試者少。

可見，無論哪一類型的以房養老，都是一種小眾的養老方式，更適于“窮得只剩房子”的空巢老人，都離不開市場的選擇與操控。

在多層次養老體系的構建過程中，政府要明確對養老的兜底之責，更要將市場的交給市場。政策設計制定者也應厘清思路，更有針對性地探索，總能摸索出適合我國國情的以房養老模式，徹底把生米煮成噴香可口的熟飯。