互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

摘要：隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，誕生了很多新型的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式，隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全問(wèn)題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題也越來(lái)越受到人們的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)新生的事務(wù)，其相關(guān)的具體制度還不完善，應(yīng)通過(guò)完善相關(guān)立法，完善消費(fèi)者信息保護(hù)制度和咨詢投訴渠道來(lái)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)支付；消費(fèi)者權(quán)益；金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其安全性

目前我國(guó)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”并無(wú)統(tǒng)一的概念。學(xué)理上對(duì)其理解為：以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金融通的現(xiàn)代金融活動(dòng)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要模式

網(wǎng)絡(luò)融資是包含P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer lending）和眾籌等網(wǎng)絡(luò)融資方式。P2P是指以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中介的個(gè)體對(duì)個(gè)體的直接借貸方式。由于P2P主要面向貸款額度、向銀行貸款困難的人群，并且其具有高效、公開(kāi)透明、方便快捷等優(yōu)勢(shì)。正因如此，P2P在我國(guó)發(fā)展迅猛。與之相比，眾籌則是個(gè)人或者小型企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)大眾籌集資金的一種直接融資方式。互聯(lián)網(wǎng)金融還包括支付結(jié)算、虛擬貨幣等模式。支付結(jié)算是指有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的機(jī)構(gòu)與各大銀行進(jìn)行簽約并為其提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)口的交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式。虛擬貨幣是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，并非經(jīng)中國(guó)人民銀行發(fā)行的電子貨幣、虛擬貨幣的出現(xiàn)為貨幣的形態(tài)提出了一種新的創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算時(shí)銀行的專有業(yè)務(wù)。但在實(shí)際運(yùn)行中，支付中介提供的服務(wù)性質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。并且第三方在為買(mǎi)方和賣(mài)方提供擔(dān)保的同時(shí)保存了大量的資金，這又類似于銀行的吸收存款功能，此類服務(wù)都超出了有關(guān)法律法規(guī)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融由于在虛擬的地帶進(jìn)行交易，交易雙方無(wú)法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取交易對(duì)方的真實(shí)身份信息、賬戶信息等，這些信息在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行傳輸?shù)倪^(guò)程中，存在被盜取、篡改等風(fēng)險(xiǎn)。這些都會(huì)形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形中使消費(fèi)者承擔(dān)了交易風(fēng)險(xiǎn)。

（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律的缺失

對(duì)于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體的概念是首先應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確的。然而，我國(guó)目前并沒(méi)有對(duì)此概念進(jìn)行明確的規(guī)定。《人民銀行法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《商業(yè)銀行法》《證券法》等相關(guān)的法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的性質(zhì)、參與主體身份認(rèn)證、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)監(jiān)管等有關(guān)方面都沒(méi)有做出專門(mén)規(guī)定，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的安全性得不到保障及法律監(jiān)管方面處于空白。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全難以保障

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，消費(fèi)者收到推銷廣告、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等信息也隨之增多。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息保密意識(shí)淡薄，將消費(fèi)者的個(gè)人信息賣(mài)給他人。若消費(fèi)者的個(gè)人信息安全得不到安全保障，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)的資金也可能存在安全隱患。如果消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融信息被他人獲取并進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，則會(huì)對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益造成損害。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，不僅要在行政和刑事責(zé)任層面進(jìn)行保護(hù)，也要對(duì)其民事責(zé)任進(jìn)行規(guī)制，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)途徑。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的救濟(jì)存在缺陷

在現(xiàn)實(shí)的生活當(dāng)中，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益遭受損害時(shí)，消費(fèi)者難以通過(guò)適當(dāng)?shù)耐緩綄で缶葷?jì)，倘若案件沒(méi)有上升到行政、刑事的嚴(yán)重程度時(shí)，更是難引起相關(guān)法律部門(mén)的重視，而民事責(zé)任的認(rèn)定上對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)又存在取證困難的問(wèn)題。所以，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者救濟(jì)途徑的缺失，急需通過(guò)法律及其他途徑給予進(jìn)一步的完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的構(gòu)建

目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益問(wèn)題的保護(hù)上，立法不足，個(gè)人信息安全得不到保障，金融監(jiān)管力度不夠，相關(guān)的救濟(jì)途徑不通等方面存在問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中無(wú)法保障消費(fèi)者合法權(quán)益會(huì)使消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度，這顯然不利于互聯(lián)金融的未來(lái)發(fā)展，進(jìn)而可能會(huì)阻礙金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的相關(guān)立法

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)服務(wù)包含兩方面主體，一是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，另一方是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者。保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者合法權(quán)益就應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的內(nèi)涵和外延。對(duì)我國(guó)目前的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《人民銀行法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律進(jìn)行補(bǔ)充和完善。

（二）完善消費(fèi)者信息保護(hù)和咨詢投訴制度

互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的進(jìn)行依賴于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在虛擬環(huán)境進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)提高。部分互聯(lián)網(wǎng)公司泄漏消費(fèi)者信息，有些不法分子盜用消費(fèi)者的信息進(jìn)行交易。建議加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的監(jiān)管并保證互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全，保障消費(fèi)者信息安全。同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢投訴平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)著應(yīng)當(dāng)做好投資風(fēng)險(xiǎn)提示工作，保證充分披露交易信息，作出合理的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)明，使消費(fèi)者做出與自身消費(fèi)能力相匹配的消費(fèi)行為。在為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供投資理財(cái)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)接受消費(fèi)者的投訴受理服務(wù)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的救濟(jì)

在實(shí)際生活當(dāng)中，由于一般的金融消費(fèi)者的自我維權(quán)意識(shí)較低，遇有侵害自己權(quán)益的事情時(shí)，通常做法是忍氣吞聲默認(rèn)被侵權(quán)的現(xiàn)狀，而不是用法律來(lái)維護(hù)自己應(yīng)有的權(quán)益。在實(shí)踐中為有效實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的救濟(jì)，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：1.消協(xié)的糾紛解決機(jī)制。當(dāng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵害時(shí)，可以向消協(xié)投訴，由消協(xié)出面對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)節(jié)。2.便捷司法的救濟(jì)途徑。在金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害時(shí)，消費(fèi)者可直接向法院起訴，法院應(yīng)提供便利的立案登記制度。

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作者簡(jiǎn)介：

李夢(mèng)露（1990- ），女，河北邯鄲人，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院法律碩士專業(yè)2015級(jí)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。