互聯網金融背景下的商業銀行對小微企業的服務創新

【內容摘要】 小微企業是國民經濟體系的重要組成部分，然而融資難一直是困擾小微企業發展的難題。傳統的商業銀行因小微企業規模小，管理水平低，信息不透明等特點，出于成本高，風險大的考慮惜貸行為明顯。隨著互聯網金融的興起，大數據、云計算等網絡信息技術的應用，使得互聯網金融機構為小微企業提供融資成為可能，并且一定程度上緩解了小微企業融資信息不透明，效率低的困境。互聯網金融給小微企業融資的主要渠道包括P2P網貸、眾籌和電商小貸。在互聯網金融蓬勃發展的背景下，商業銀行也愈加意識到小微企業客戶的重要性，開始通過服務模式創新、運用大數據技術進行信息管理創新、針對客戶需求的小微金融產品創新和建設金融互聯網的運營模式創新來提高為小微企業服務的水平。

【關鍵詞】 小微企業融資；互聯網金融；商業銀行；普惠金融；

【中圖分類號】F830

【文章標識碼】A

一、我國小微企業融資難題

小微企業是解決我國眾多人口的就業問題，促進經濟發展的主要力量，對我國經濟體系的完備具有重大的意義。然而，我國小微企業的發展卻一直處于亞健康狀態，其發展面臨著"行業競爭激烈、成本壓力大、稅負重、融資難"等困難，而融資困難是影響小微企業發展的最主要原因。小微企業如果能夠得到專業、及時的融資服務，必將減輕小微企業的負擔，使其發展進行正確的軌道。來源于國家工商總局的統計數據：到2013年底，包括個體工商戶在內的全國小微企業總數已經達到了5606.16萬戶。根據廣發銀行發布的《中國小微企業白皮書》顯示：全國小微企業的融資需求缺口約為22萬億元。如何解決我國小微企業的融資難題，提升小微企業的服務水平具有重要的意義。從我國目前小微企業融資的實際情況來看，銀行仍然是商業銀行首選的融資渠道，然后才是向親友借款或民間借貸等方式。

我國小微企業的融資難首先來源于小微企業自身的特點。小微企業普遍存在規模小，經營模式單一，管理方式落后，規范性差，財務制度不健全，生命周期短等特點。如很多小微企業沒有建立起規范的財務制度，甚至沒有專門的財務管理人員和規范的財務報表制度，在生產技術往往相對落后，生產的產品往往不符合國家的政策導向。因而，往往不能滿足外部融資機構，尤其是商業銀行對借款人提出的種種要求，因而無法及時、足額的獲得商業銀行的融資支持，使得目前我國小微企業特別是發展初期的小微企業只能依賴于企業內部融資或是通過民間借貸的方式來獲得資金，大大限制了小微企業的發展。第二，小微企業融資難的主要問題在于企業和商業銀行存在的信息不對稱，信息不對稱使得銀行在給小微企業提供貸款的時候需要承受較大的風險。小微企業的融資金額相對于大中型企業等客戶金額小且分散，這樣使得商業銀行在辦理小微企業融資的過程中成本較高，因而僅僅依靠利息收入無法覆蓋小微企業融資的高成本以及可能產生的高風險。而目前我國商業銀行的風險分擔機制尚不健全，沒有建立起完善的小微企業擔保體系，信用評價體系等，國家對小微企業的支持也往往停留在政策層面，實質的資金支持往往無法落實到位。

二、互聯網金融成為小微企業融資新渠道

互聯網金融的興起使小微企業的融資難題的解決成為可能?；ヂ摼W金融機構利用互聯網技術搭建互聯網融資交易平臺，同時應用大數據、云計算等互聯網技術緩解了目前在給小微企業提供融資的過程中存在的交易雙方的信息不對稱以及融資成本過高的問題。另外，相對于商業銀行，互聯網融資門檻相對較低，且以信用方式為主，提供的融資期限多樣化，正符合小微企業資金需求規模相對小，期限多變且抵押資產有限的特點。而且，互聯網金融不僅給小微企業發展搭建了融資平臺，還為小微企業提供了相關對象的相關信用和交易信息，投融資雙方通過平臺直接溝通，大大的提高了小微企業的融資效率。下面具體介紹一下互聯網金融為小微企業提供融資的幾種渠道：

1、P2P借貸

我國P2P網貸模式主要可以歸納為三類：一類是借貸雙方的具體交易手續主要在線下進行為特征，這種模式的主要代表是宜信、陸金所。而P2P網站的主要功能是提供交易信息。第二類是以平臺作為擔保，借貸雙方通過線上進行交易的方式，主要代表是紅嶺創投。這類網貸，因為網貸平臺承諾在發生風險時先為投資人墊付本金。因而相對比較安全，為客戶普遍接受，在市場上占比較高。第三類則是無擔保的線上交易，主要代表是以拍拍貸。根據網貸之家的統計：截至2015年6月底，P2P網貸運營平臺數量已經達到2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。P2P網貸的發展規?？梢娨话?。此外，根據調查顯示，個人和小微企業是我國P2P平臺的主要服務對象，因為P2P平臺增加有利于小微企業的資金融通。但值得注意的是，P2P 借貸沒有從根本上解決商業銀行借貸模式面臨的問題，表現在面無法全面、準確、及時地獲取融資方償債能力信息，因而為控制風險，部分貸款業務仍需提供擔保等。

2、眾籌

眾籌是通過互聯網門戶向大眾介紹并展示融資項目，獲得大眾的支持來獲得資金的支持。目前比較常見的眾籌平臺包括股權、公益性、以及團購+預售眾籌平臺，其中適用于小微企業融資的眾籌平臺主要是" 團購+預售"眾籌平臺，這種模式將營銷與融資模式進行整合，在融資的同時對企業的產品或項目進行了低成本的推介。 但這種眾籌模式受到所回報產品和服務需求市場的限制，適用范圍有限。

3、電商小貸

電商小貸是建立在電子商務的基礎上的融資平臺，最有代表性的是阿里小貸，是阿里巴巴公司對其旗下的淘寶網、天貓平臺等商家提供的小額資金借貸業務。電商小貸實施的前提是已經擁有比較成熟的電商平臺。而電商小貸服務的對象就是平臺上的用戶，電商小貸通過共享電商平臺的用戶交易數據可以及時了解用戶的需求及信用狀況，可以有效的控制借貸風險。電商小貸對小微企業的貸款通常是短期、小額，由此可以避免市場變動帶來的系統性風險。電商小貸的特點就是其服務局限于供應鏈網絡或電商平臺的小微企業。

三、商業銀行進行小微企業服務創新的途徑

互聯網金融雖然為小微企業融資提供了新的渠道，但在我國的金融體制下，商業銀行仍然在整個金融市場中處于主導地位，據調查，大多數小微企業仍傾向于通過銀行進行融資，而在普惠金融的推動下，對小微企業融資對于商業銀行也具有重要的意義。建議商業銀行可以從下面幾個方面來對小微企業提供的服務進行創新。

1、創新小微企業服務模式

商業銀行應針對小微企業資金需求的"短、少、頻、急"特點，對小微企業的服務模式進行創新。如建設銀行就提出了對小微企業服務模式采取 "小額化、標準化、批量化"的業務發展思路，建立了小微企業評分卡信貸業務模式。小微企業評分卡信貸業務的特點是改變原有的以企業的財務信息為主，對企業的風險進行定量評分的方法，而是以非財務信息為主對客戶群進行分析評價，從而營銷和篩選客戶，在此基礎上簡化申報流程和材料，設計自動審批功能。評分卡業務的有針對性的評價及簡化的流程降低了銀行對小微企業貸款的管理成本，有效的控制了風險。建行自2013年8月份推廣至2014年底，已累計為近1.5萬戶小微企業客戶提供了融資，提高了小微企業貸款覆蓋率和申貸獲得率。

2、運用大數據技術進行信息管理創新

商業銀行應借鑒互聯網金融機構的經驗，加強同互聯網金融機構的融合與合作，運用大數據技術，對客戶的歷史數據進行分析和挖掘。商業銀行應通過整合內外部的數據信息建立自身的大數據分析系統。內部數據是指銀行在與客戶交易過程中積累的大量的客戶交易結算信息、渠道信息和行為信息，包括交易時間、交易類型、消費偏好、以及信用記錄等核心數據。外部數據是指商業銀行通過與外部機構、社交網絡與電商企業等大數據平臺的交流與合作，爭取建立起與網絡媒體的數據共享機制，以獲取更多的消費者數據信息。在內外部統一的大數據平臺的基礎上，商業銀行才能夠深入挖掘客戶信息，實現客戶分類的精細化，從而深入了解小微企業的信用狀況，規避由于信息不對稱帶來的風險。

3、針對客戶需求創新小微金融產品

隨著銀行面臨的競爭壓力越來越大，越來越多的銀行已經開始將小微企業客戶納入到銀行未來發展的客戶群體的范疇之內。為使自己更有競爭力，銀行需從客戶體驗出發進行金融產品的創新，才能適應金融市場上消費者多元化、個性化的客戶需求。我國小微企業數目多，企業間差異到，要提升對小微企業的服務水平和能力，一定要針對客戶的需求來創新產品，以滿足不同類型、規模與行業的小微企業客戶的金融需求。很多商業銀行依托于商圈、商會和產業鏈來挖掘具有類似特點和融資需求的小微企業群，然后又針對性的進行小微金融產品與服務的創新。如建設銀行提出"一圈一鏈一平臺"的發展模式，針對商圈客戶，創新推出"商盟貸"、"租貸通"、"固定資產購置貸款"等多種產品，滿足商圈客戶日常資金周轉、租金繳納、店鋪購置的融資需求。針對供應鏈"三流合一"的特征，充分發揮核心企業的信息優勢，創新研發"供應貸"、"政府采購貸"等產品，通過應收賬款質押、核心企業擔保、信用等方式為上下游小微企業客戶提供信貸服務。

4、通過金融互聯網實現運營模式創新

互聯網金融的快速發展既沖擊了商業銀行傳統的運營模式同時也給商業銀行的發展帶來了機遇。各商業銀行應順應移動網絡信息技術的發展潮流，改變原有的傳統的網點運營模式，積極的通過建立推進網上銀行、手機銀行的業務，構建起完善的金融互聯網。近幾年，在互聯網金融機構的影響下，多家銀行都已經開始了"觸網"嘗試，尤其在小微企業融資和個人融資方面開始借鑒互聯網金融企業的經驗，改進原有的運營模式。如很多中小股份制銀行和城商行建立起自己的直銷銀行，彌補了線下網點的不足。除了直銷銀行，一些傳統金融機構也嘗試進入P2P網貸領域，如招商銀行推出的小企業E家、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等。建設銀行利用互聯網資源，實現了對小微企業的網絡一站式服務。小微企業可以通過服務平臺同時瀏覽到其關注的相關信息，完成轉賬、查詢、投資、理財等相關金融活動，更可以實現貸款的在線申請、實時審批、隨時支用與還款，為小微企業搭建起網絡金融之家。

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作者簡介 郭瑞云，女，遼寧金融職業學院金融系，講師，主攻金融管理與實務。