老年長期護理保險現狀分析

戴溥之　孟娜　霍傳軍

[提要] 本文選擇老年長期護理保險作為研究對象。針對我國老年護理保險的內部優勢、劣勢和外部環境的機會和威脅，運用SWOT分析方法對我國老年長期護理保險的現狀及發展進行了剖析，并且提出可行性建議。

關鍵詞：長期護理保險；SWOT理論

本文系大學生創新訓練計劃項目：“老年長期護理保險的需求與供給研究——以石家莊為例”（項目編號：26）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年1月15日

人口老齡化是現代經濟的一大特征，世界上很多國家已經進入老齡化社會。根據我國第五次人口普查數據顯示，我國65歲以上老年人口已達8，000多萬人，占總人口的6.98%，60歲以上人口達1.3億多人，占總人口的10.2%，我國已經進入老齡化社會。這也意味著我國上億人口面臨著死亡的威脅。如今，老年長期護理保險在世界范圍內廣泛興起并且快速發展，而在我國屬于起步階段，所以老年長期護理保險的開發將對老年人福利起到重要作用。

一、老年長期護理保險的內涵

對外經濟貿易大學荊濤認為應將護理保險界定為“被保險對象因年老、意外傷害、患病等原因，導致其生活難以自理，需要在家中接受他人護理，或入院接受康復治療及護理支持，并對在此期間所發生的一切護理服務費用進行補償的健康保險制度”。武漢大學社會保障研究中心薛惠元認為護理保險是指“保險對象在遭受意外事故、急慢性病等導致身體機能部分喪失，行動難以自理，需要接受護理服務的保險制度”。戴衛東認為護理保險就是“由國家政府頒布護理保險相關法律法規，并以社會化籌資方式來共同分擔老年人生活及住院期間護理的費用”。結合國內學者的研究成果加上我國國情，本文將長期護理保險定義為旨在提高人民生活質量尤其是部分失能老人的生活水平，政府頒布實施的具有強制性的對那些生理或心理上存在缺陷導致生活無法自理的群體提供一種服務或經濟援助的社會保險，并且將其納入到社會保障體系。

二、SWOT理論視角的老年長期護理保險現狀分析

SWOT分析是戰略研究設計學派的著名戰略分析模型，它是將與研究對象密切相關的各種內部優勢因素、內部劣勢因素、外部機會因素與外部威脅因素通過調查羅列出來，并依照矩陣形式進行排列，然后運用系統分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應的結論。

（一）優勢。建立老年長期護理保險制度可以解決目前我國面臨的老年長期護理問題，緩解家庭養老的負擔，促進社會文明程度的提高，更加注重老年人權益的保障，讓老年人生活得更體面、更幸福。老年長期護理保險制度通過提供專業的醫療護理服務如疾病質量、康復復健等和居家護理服務如洗衣做飯、聊天、散步、生活指導、其他日常活動的輔助等來幫助需要長期護理的老年人，使其能夠幸福地度過晚年生活。老年長期護理保險制度的建立既能夠解決我國老年群體長期護理需求日益加劇這一難題，又能減輕家庭因長期護理問題帶來的各種壓力，讓其他家庭成員能夠更好地投入工作，為社會進步貢獻力量。另外，一項制度的產生必然會帶動相關服務項目和產業的發展，我國養老和護理產業的發展需要老年長期護理保險的推動。這些都是老年長期護理保險的內在優勢。

（二）劣勢

1、護理服務機構不足。2013年我國城市失能老年人口約3，750萬人，這說明我國有約3，750萬老人需要不同程度的長期護理服務。然而隨著家庭結構的變化，家庭照顧老年人起居也變得越來越困難。因此，機構服務被眾多專家看作是實現優質長期護理服務的較有發展潛力的途徑。隨著經濟的發展，目前一些專業的護理機構已經在一部分經濟比較發達的城市出現，這在一定程度上滿足了城市部分失能老年人的護理需求。但相對于我國龐大的老齡人口來說，還遠遠不夠。2006年全國老齡辦李本公就提出，根據推算我國約有3，250萬老年人需要不同形式的長期護理，至今已經10年，護理需求者數量不斷增加，機構增加的速度遠遠不能滿足老年人的護理需求。

2、護理人員數量少、素質低

首先，我國專業的護理人員數量不足。我國目前并沒有系統地培養專門針對老年長期護理服務的醫護人員，這也為老年長期護理服務的開展形成了人力資源上的障礙。按照世界衛生組織制定的護理人員數量的標準，每千名人口中應至少擁有2名護士。而根據《2012中國衛生統計年鑒》的數據，目前我國每千名人口擁有1.82名執業醫生和1.66名注冊護士，醫護比例為1∶0.91，與國外1∶3的比例差距懸殊。

其次，護理隊伍綜合素質低。目前，我國長期護理服務的提供者大部分是下崗人員，“40、50人員”是服務提供者的主力軍，他們之前不僅沒有接受過專業的護理教育和上崗培訓，更沒有從事過相關工作。同時，老年長期護理保險對從業人員有著較高的要求，需要從業人員具備醫學、護理學、保險學等多學科的基礎知識，需具備一定的從業經驗。目前，我國護理人員隊伍的整體素質有待提高。

（三）機遇。首先，從宏觀社會環境上來看，我國處在人口老齡化的初級階段，老年人口不斷增加，全球范圍內癌癥、糖尿病、高血壓的發病率和死亡率都呈上升趨勢。隨著醫療和飲食水平的提高，我國居民的平均壽命不斷增長。失能、半失能老年人數量不斷增加，這些都使得老年長期護理保險勢在必行；其次，從微觀家庭環境來看，中國長期以來的計劃生育政策導致中國的家庭結構發生變化，一個家庭可能要贍養4～8個老年人。當今社會人們生活節奏快，工作壓力大，子女不能長期在身邊侍奉老人，家庭養老功能不斷弱化。雇用保姆的費用對于一般家庭來說比較高，不是可操作性強的長久之計。

（四）威脅

1、相關政策法規不健全。雖然我國在2006年通過了《健康保險管理辦法》，但是并沒有對長期護理保險有一個明確的定位，沒有出臺具體的有針對性的法律措施來對長期護理保險市場進行規范。例如，我國護理機構資質的認定、醫護人員的考核、賠付標準、護理等級與護理服務內容的劃分界定等都缺乏明確的衡量標準；針對老年失能群體喪失獨立完成日常活動的能力的界定以及日常活動中使用工具能力程度的劃分也沒有一個統一的標準，從而導致保險賠付時所涉及的范圍及賠償額度不清晰，容易產生理賠糾紛，經營風險較大。

2、政府對護理服務機構扶持力度不足。政府對護理服務機構的資金支持不夠。中國老齡事業發展報告指出，2012年國家投入31億元用于社會養老服務體系的試點設施建設，僅占當年公共財政支出的0.00025%，雖然說對養老服務的財政投入力度在不斷加大，但相對于全國公共財政支出總額125，712億元來說少之又少。而且，與發達國家相比，我國財政社會保障支出也是較少的。

三、老年長期護理保險的SWOT矩陣構建及其發展策略

（一）提升型的SO策略。加大政府在長期護理保險中的作用。政府應該重點扶持老年長期護理保險，給予相應的稅收上的優惠。對相關的護理產業在市場準入、業務開辦等方面給予必要的便利。政府部門還應制定相關法規，規范和推動老年長期護理保險。

（二）約束型的WO策略。首先，應當加快專業護理人員的培養和引進，政府要加大對高等院校護理專業的投入，開展相應的課程，并且開展社會實踐。通過實踐豐富學生的實際工作經驗，使理論和實踐相結合；其次，大力發展護理機構，加強護理人員的培養和在職培訓。老年長期護理保險離不開護理機構的發展。要建立完善的配套護理系統，開展多樣化的護理服務，提高護理人員素質。

（三）脆弱型的ST策略。利用內部優勢，避免外部威脅，深入分析，在調整中定位老年長期護理保險提升策略。例如對于商業制長期護理保險，建立再保險制度，分散老年長期護理保險的風險。由于開辦長期護理保險具有高風險率和高賠付率，保險公司可以通過再保險將自己承擔的風險和責任轉向其他保險人。這樣可以大量降低風險，有利于保險公司經營穩定。

（四）緊縮型的WT策略。即克服內部劣勢，化解外部威脅，放棄選擇，另選方向的老年長期護理保險提升策略。比如，面臨老齡化日益嚴重的社會形勢，我國可以選擇一種不同于國外現有長期護理保險的模式，開辟一條新思路。

主要參考文獻：

[1]陳玲.立足國情發展長期護理保險淺議[J].上海保險，2011.10.

[2]戴衛東.長期護理保險制度理論與模式構建[J].人民論壇，2011.29.