移動支付為何在美國舉步維艱？

Pengfei Li

在美國市場基本上看不到消費者用手機支付，為什么在中國火爆的移動支付在美國卻遇冷？

相關數(shù)據(jù)顯示：2015年中國第三方移動支付市場交易總規(guī)模達9.31萬億元，而同期美國的移動支付市場交易額僅為87億美元（約522億人民幣）。

是美國技術(shù)創(chuàng)新不發(fā)達、有消費慣性還是擔心在使用過程中受騙上當？要知道美國的金融、法律和技術(shù)體系的完善程度要高于中國，但為什么在中國火爆的移動支付在美國卻遇冷？

信用卡消費在美國是主流

在中國，移動支付不僅日益成為網(wǎng)購的主流支付方式，也在傳統(tǒng)銷售領域不斷攻城略地。但在美國，移動支付可謂舉步維艱。

據(jù)《紐約時報》報道，美國2015年手機支付的交易額在傳統(tǒng)零售消費的占比僅為0.2%。在美國的各大連鎖超市，基本上看不到消費者用手機進行支付，吃飯、看電影消費者也都是刷卡，甚至在手機打車的新興移動互聯(lián)網(wǎng)領域，用戶的手機也是直接和信用卡綁定，在交易之后并沒有一個確認支付的環(huán)節(jié)，也沒有借助任何第三方支付工具（雖然有部分用戶通過Paypal支付） 。

雖然谷歌錢包和蘋果支付都曾高調(diào)地宣布進入消費支付領域，但目前的使用情況表明其市場前景不容樂觀。美國消費者還是堅持用信用卡刷卡消費，嘗試手機支付的可以說是鳳毛麟角。移動支付作為一個金融技術(shù)創(chuàng)新在美國市場的擱淺，一方面說明了其傳統(tǒng)金融行業(yè)的強大，另一方面也說明了互聯(lián)網(wǎng)在美國的技術(shù)支撐角色而非市場顛覆角色。

消費者堅持用信用卡刷卡消費有諸多理由。在以金融業(yè)為核心產(chǎn)業(yè)的美國，消費者早已養(yǎng)成了對信用卡的依賴。除了幾大銀行的信用卡以外，美國的各大連鎖商店和品牌公司都有自己的信用卡。

美國品牌的金融化甚至是品牌企業(yè)的最大利潤來源。據(jù)分析，美國最賺錢的信用卡是Comenity和Synchrony銀行管理發(fā)行的100多家品牌企業(yè)的信用卡，而電器巨頭GE 的信用卡每年向消費者收的利率高達17.59%。美國的消費者很多并不知情他們每年向各大信用卡支付的高額利息，他們在享受透支消費的同時，也成為美國金融化的最終買單者。然而，并沒有多少人批評美國金融機構(gòu)對消費者的“剝削”，因為負債和透支消費已然成為美國的生活方式。

美國人為什么青睞信用卡？

美國消費者對信用卡忠誠的另一個主要原因是銀行對信用卡提供的可靠和“誘人”服務。美國信用卡的發(fā)行和補辦都是免費的，并且很多信用卡在發(fā)行的初始期都有現(xiàn)金獎勵政策。為了讓消費者養(yǎng)成刷卡和分期支付的習慣，很多信用卡會在初始期（3-15個月不等）提供分期支付零利率政策。同時，信用卡消費的每筆交易都有返現(xiàn)或積分獎勵，在美國的活期存款利率近乎為零的背景下，信用卡公司1%-5%的返現(xiàn)政策讓消費者產(chǎn)生了“掙錢”的幻覺。這種幻覺式的獎勵可以說導致了美國人“被金融化”和“被負債”。

另外，只要信用卡用戶在30天內(nèi)舉報異常消費并提供相關證據(jù)，消費者對信用卡被盜刷是免責的。同時，信用卡發(fā)行方會凍結(jié)已有信用卡并免費發(fā)放新卡。這種免責措施幾乎完全消除了消費者對信用卡被盜所帶來的損失的焦慮。在實際運營中，美國的銀行由于“太有錢”甚至對小額被盜事件不屑一顧。銀行會單方面取消可疑交易，并給信用卡用戶免費發(fā)放新卡。

值得一提的是，美國很多信用卡有保險和索賠功能，當用某些信用卡預定機票出現(xiàn)飛機延誤時，信用卡發(fā)行方甚至會報銷飛機延誤期間的住宿、餐飲及交通費。這些“誘人”的服務可以說是美國金融化的副產(chǎn)品。

移動互聯(lián)“兼容”傳統(tǒng)金融

美國消費者對自己的信用卡被盜刷的免責也許會讓很多中國消費者嫉妒。比如：美國幾乎不會出現(xiàn)因為手機丟失或手機號碼被盜用而導致賬戶里的錢被轉(zhuǎn)賬的風險。

由于中國在金融技術(shù)發(fā)展的初期要落后于美國，中國的網(wǎng)上銀行在2000年之后的產(chǎn)生和發(fā)展一直和手機掛鉤以保證其安全，并且網(wǎng)上銀行和手機銀行同步發(fā)展。美國從1980年開始就發(fā)展網(wǎng)上銀行，到1998年時大多數(shù)的銀行都已經(jīng)支持網(wǎng)上賬戶和交易了，其安全性并不需要用戶的手機信息或驗證碼（而是通過社會保險號和家庭地址）來支撐。隨著智能手機的出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行直接進入App的時代，更是跳過了對手機號碼的依賴。

縱然谷歌錢包和蘋果支付宣稱自己比傳統(tǒng)的刷卡支付更安全，但目前美國還沒有出現(xiàn)有人盜用蘋果支付的情況（因其單機指紋技術(shù)）。雖然有黑客通過盜取蘋果支付的信用卡信息從而進行盜刷的情況，但這仍屬于傳統(tǒng)信用卡盜竊，信用卡發(fā)行方還是會為被盜的消費者免責。

在傳統(tǒng)信用卡被盜的損失可以完全被傳統(tǒng)信用卡運營的利潤覆蓋的時候，信用卡發(fā)行方和消費者在安全層面并沒有選擇移動支付的理由。美國一家信用卡機構(gòu)的報告顯示，蘋果和大通銀行之間有一個秘密協(xié)議，大通愿意將每筆信用卡交易的商家手續(xù)費的一部分分給蘋果，其原因并非是因為蘋果支付降低了信用卡被盜的風險，而是蘋果成功地給大通灌輸了這樣一個觀點——即蘋果支付會加大消費者的消費欲望和消費行為。

從這個意義上看，中國經(jīng)常提的“移動和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆傳統(tǒng)行業(yè)”在美國的版本是“移動和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持傳統(tǒng)行業(yè)”。蘋果支付勸服大通的理由也不是可以挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)，而是可以讓大通的持卡者進行更多的消費。

而現(xiàn)在的情況是，蘋果支付并沒有加大消費者的消費行為。據(jù)媒體調(diào)查，在所有使用過蘋果支付的人群中，只有15%的人每月會用一次以上蘋果支付。

移動支付的前景到底如何？

移動支付在未來美國是否會成為主流現(xiàn)在還不好說。在當下，傳統(tǒng)零售商在推廣移動支付上并沒有任何激勵措施。

如果使用移動支付可以給消費者帶來折扣或者免去零售商需要支付給銀行的手續(xù)費的話，移動支付在美國或許可以獲得更好的推廣。但用戶占有率已經(jīng)很高的IT巨頭蘋果和谷歌顯然沒有在移動支付領域貼錢買用戶的欲望，金融領域作為美國最核心的支柱產(chǎn)業(yè)也不是互聯(lián)網(wǎng)巨頭輕易就可以撼動的。

更重要的是，與其等待著被移動和互聯(lián)網(wǎng)公司“撼動”，美國的金融巨頭們自身都走在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的行列。大通銀行在收購互聯(lián)網(wǎng)金融的新創(chuàng)公司的同時，也在積極地開發(fā)自己的移動支付工具。大通銀行打算在今年推出大通支付（Chase Pay）。這個由美國第一大銀行推出的移動支付工具也許才是可以真正改變美國人支付習慣的產(chǎn)品，因為作為同時是信用卡用戶和商家收支賬戶的“管理員”，大通銀行有更大的自由來調(diào)整向商家收取的交易手續(xù)費和向消費者提供的獎勵。

當銀行將自己的錢從左手放到右手的時候，通過移動支付加大消費者的消費欲望和消費行為的想法也許才會真正實現(xiàn)。