開閘在即的冷思考

文 《法人》記者 呂斌

開閘在即的冷思考

文 《法人》記者 呂斌

二維碼支付市場正在曲折中不斷前行，但截至目前，巨大的市場前景和完善的技術、競爭、監管體系，并未相互匹配

自央行重新開閘二維碼支付的消息傳出后，市場對于二維碼支付再迎熱情。

隨著互聯網技術的不斷發展以及“互聯網+”概念的日益普及，與之相輔相成的支付技術也得到快速發展。而支付手段和支付方式的改變，也使得人們更深刻感受到互聯網浪潮到來的氣息。

如今的移動支付市場，算不上一個新鮮的話題，作為移動支付的一種方式，二維碼支付在國內已有數年的發展時間。并先后經歷了快速發展——被叫停——再被放開的曲折路徑。

2014年的3月14日，央行曾下發《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，緊急叫停支付寶、理財通的二維碼支付等業務。彼時，外界對于央行此舉的解讀，多是基于用戶安全因素的考慮。

隨著二維碼支付的解禁，銀聯、工商銀行等國資背景的機構，先后宣布發力二維碼支付，也給市場未來格局的變化，增加了些許不確定因素。

按照央行的授權，中國支付清算協會牽頭制定行業技術標準和業務規則，并在個人信息保護、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等方面提出明確要求。中國銀聯表示將在前述標準基礎上制定自己的二維碼支付標準與業務規范。工行則推出了基于支付標記化(Token)技術研發的二維碼支付產品。

對于二維碼支付市場來說，一場廝殺似乎無可避免，但技術規范、安全保障和完善監管，不能缺席。

二維碼支付崛起背后

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發布。

比較常見的是在消費場所打印出來并貼在收銀處的二維碼，用戶通過手機客戶端如微信、支付寶等掃拍二維碼，便可實現與商家收款賬戶的支付結算，免去了支付現金和找零錢的麻煩。

在電商消費過程中，也有部分二維碼支付功能比較常見。如預訂酒店、購買商品選擇支付方式時，有的平臺會有一項掃碼支付，即在支付頁面出現一幅二維碼，用戶無須登錄自己的微信、支付寶賬號等，直接打開自己手機中的APP掃碼便可快捷支付。

不過，由于許多二維碼掃碼工具并沒有惡意網址識別與攔截的能力，也給了手機病毒極大的傳播空間。目前來看，針對在線惡意網址、支付環境的掃描與檢測等技術手段的應用，仍未得到普及。這一點也被認為是兩年前央行叫停二維碼支付的主要原因之一。

二維碼支付技術早在上世紀90年代便已出現，日本與韓國是使用二維碼支付較早的國家。尤其是日本，相關數據顯示，日本國內二維碼普及率高達95%以上。相對來說，二維碼支付在中國不過興起了幾年的時間。

二維碼市場的快速崛起，與我國互聯網技術的快速發展以及電子商務產業的極速普及有著密切的關系。相關技術的成熟與發展，推動了智能手機、網絡消費以及在線支付行業的發展。移動消費使得人們的生活更加豐富多彩，在效率和成本上也有很大的改善。

多年來，國內電子商務產業也積極發展與“移動消費”相關的消費體驗，尤其是O2O等細分市場的發展，推動了大批移動設備的研發和普及，也帶來了大量的移動消費者。這一背景使得支付成本就變得尤為關鍵。因此，二維碼支付解決方案應運而生。

在業內，通常的說法是，二維碼支付技術的廣泛流傳始于2010年底，這也被認為是國內二維碼被廣泛普及的標志。

蛋糕爭搶與叫停爭議

隨著移動支付在人們日常生活中的逐漸滲透，移動支付市場的競爭日益激烈。在早期，國資并未切入支付領域，這里是一片自由與崢嶸的市場。以支付寶、財付通等為代表的民營支付機構很快便開辟了移動支付市場的新天地。其中，支付寶是絕對的主角。

在很長一段時間內，盡管支付機構層出不窮，但支付寶一直占據了支付市場的主要份額。騰訊旗下的財付通一度被成為業界“老二”，但其份額始終無法與支付寶相提并論。直至依托于微信崛起之后出現的微信支付。

根據比達咨詢(BigData-Research)發布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》顯示，2015年中國第三方移動支付市場交易總規模達9.31萬億元，同比增長57.3%。在2015年第三方移動支付交易規模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通(含微信)以17.4%位居第二，另外三家市場份額超過1%的分別是拉卡拉3%、百度錢包2.2%、易寶支付1.5%；快錢、平安付、京東支付、連連支付等其他支付機構的份額則相對較小。

二維碼支付在國內的發展路程并非一帆風順，就在市場如火如荼之時，央行一紙禁令，給火熱的市場潑了一盆冷水。

2014年3月13日，央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務，并要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。

央行此舉引發市場對二維碼支付安全性問題的極大關注。但質疑的聲音同樣指向競爭因素。互聯網分析師劉興亮曾專門撰文指出。央行的緊急叫停，有三個層面的原因，其中一個是可以講的原因，即安全因素。二維碼支付的風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全，而虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

劉興亮認為，還有兩個因素不大拿得上臺面。一是央行擔心不能完全掌控局面和沒有面對新事物的積極心態；二是觸動了既得利益者。

在劉興亮看來，移動支付市場的急速發展和廣闊前景，同樣吸引了國資系的平臺。表面被暫時叫停的背后，也隱含了競爭的因素。

從未銷聲匿跡

盡管被暫時叫停，但二維碼支付從未在市場上銷聲匿跡。自2014年底開始，經過技術改進之后，部分支付機構包括金融機構開始研究二維碼支付。近一年多以來，隨著支付寶和微信支付的普及，二維碼支付頻頻出現于線上、線下各類消費場所。

支付行業向來腥風血雨，廝殺慘烈。由于從行業誕生至今一直是民營資本唱主角，國資平臺相對進入較晚，且在技術和體驗上仍有部分差距，但業內對于國資平臺的舉動格外關注。

就在央行宣布計劃放開二維碼支付市場之后，有媒體報道稱銀聯正在制定自己的二維碼支付標準，試圖在二維碼支付市場分一杯羹。

而在接下來的7月15日，工商銀行突然宣布正式推出二維碼支付產品。工行二維碼支付支持用戶主掃和被掃兩種場景，并嵌入了國際清算組織領先的Token令牌技術，通過對卡號的變異處理，保護資金和信息安全。據了解，經過此前測試，到7月15日為止，工商銀行已經有20萬的商戶可以受理二維碼業務。

國資平臺的加入，無疑將使二維碼支付行業格局面臨更多變數。不過就現在的情況來看，行業的發展仍然面臨許多瓶頸。除經常被提及的支付安全問題之外，還涉及到完整產業鏈的構建、硬件改造、消費者使用習慣等多個方面的問題。在缺少成熟的支付方案支撐背景下，國內二維碼應用只能停留在打折、比價等信息應用層面，卻無法深入打通資金鏈完成結算，這也極大抑制了二維碼的應用規模。

一位業內人士表示，二維碼支付的開閘，也在一定意義上說明央行對二維碼技術和市場的肯定，經過這兩年的技術發展，無論在場景運用、客戶接受度、信息安全防范上，行業都有了長足進步。而市場的進一步開放，也將推動技術的完善與進步，二維碼支付或將迎來新一輪的爆發。

不過與此同時，二維碼支付行業還面臨標準不統一和兼容的問題。除銀聯率先研究制定自己的二維碼支付標準之外，各大第三方支付機構和各大金融機構也都在推行自己的二維碼支付系統。長此以往，可能會出現一個市場多套標準的尷尬情況。這也是監管應充分重視的重要問題。