銀行信貸項目全面風險管理探討

劉景利

摘要：作為我國金融業發展的絕對核心，銀行也維系著國家經濟發展健康與穩定的運行，在國民經濟生活中占據著絕對的控制地位。然而，在現今經濟全球化背景下，08年美國“次貸危機”迅速波及蔓延至全世界范圍，形成了全球性質的金融危機，使得金融界對于銀行信貸的風險性問題的認識進一步加深。如何切實改善銀行信貸管理內部環境，有效規避銀行信貸分享，成為擺在每一個金融經濟學者和銀行工作人員面前亟待解決的重要課題。本文以現代銀行管理理論和金融經濟學規律為指導，綜合采用文獻綜述法、行動研究法、問卷調查法等研究方法，并結合作者本人多年工作經驗就當前我國銀行信貸管理體系中暴露出來的問題做具體闡述，并在此基礎上就如當前我國銀行如何有效規避信貸風險，保障資金安全提出可行性建議，以期引起各方面重視。由于本人閱歷有限，權作參考，僅做拋磚引玉的作用。

關鍵詞：現代商業銀行；銀行信貸項目；全面風險管理；全球經濟一體化；規避信貸風險；相關問題和對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

我國的銀行體系身處于全球經濟一體化和經濟金融環境世界化的大背景之下，面臨著深刻的外部經營環境，在具體的風險應對上也表現出復雜性、突發性、擴散性和快速傳播性等特征。此外，我國特殊的國內環境，即當前社會主義初級階段，我國商業銀行承擔著“轉型與發展”的雙重使命，在規避信貸風險，增強自身安全性的工作中有負有更為艱巨的責任。

一、現階段我國銀行信貸管理體系中暴露出來的問題

當前商業銀行信貸管理體系中存在的問題主要表現在以下幾個方面：

（一）銀行信貸體系內部工作人員素質要求不合格

關于銀行信貸體系內部工作人員素質要求不合格的問題主要表現在兩個方面。一方面，是指銀行信貸辦理的普通工作人員業務素質要求不合格，學歷層次較低，高技能人才匱乏，傳統觀念根深蒂固，法律知識薄弱，法律觀念淡薄，主要表現在具體信貸辦理人員依法合規意識淡薄，學歷低下，難以接受新觀念，產品創新難，產品設計不合理，對借款人主體資格及相關資料審查不嚴，對相關抵押物和質押物的合法性進行嚴格審查或依法登記等方面。另一方面，對于銀行信貸體系內部的管理人員來說，常常發生人情大于制度，基層管理人員濫用手中權力，亂批貸款，亂擔保等行為，使得貸款責任無法得到落實，危機銀行信貸安全，充分暴露了管理人員的道德品質不合格。

（二）銀行信貸資金投放行業、產業不平衡

從近幾年的相關信貸數據來看，現階段我國銀行信貸資金表現出明顯的產業、行業分布不均衡狀況，特別是做為農信社的一員，存在相當一部分信貸資金投放到政府扶持產業、房地產行業、礦產開采等產能過剩行業和政策生存的行業，而對于微小型企業、社區企業、農村種養植業等因借款人條件不足等造成信貸資金投放難，難以形成大的發展，造成中小企業融資難，難以發展壯大，進而形成國家產業發展不均衡，給予民間借貸及網絡銀行提供了生存的土壤，加劇了銀行業的竟爭，危機銀行信貸安全性。

二、當前我國銀行如何有效規避信貸風險，保障資金安全的可行性建議

事實上，當前銀行信貸管理體系中的種種問題，歸根結底就在于缺乏科學健全的銀行信貸風險管理機制。這個機制不僅應該包括信貸管理制度，風險管理、還應該將信貸工作激勵和監督制度也包括在內。前者主要負責信貸資格的審查和信貸資金的發放工作，是信貸基礎管理工作的主體。而對于后者，則主要負責監督和制約信貸工作流程中各種權利，避免權力過度集中和權力濫用、此外，還應當建立有效的激勵機制，即銀行工作體系中每一位負責信貸工作的人員，都應當充分發揮其主觀能動性，力求個人工作效率最大化和集體利益最優化。

（一）建立健全銀行信貸管理體制

建立健全銀行信貸管理體制，中心工作是要設立專門的信貸管理機構，防止信貸權力過分集中，推動信貸決策的民主化和科學化，對于大額貸款應當實行民主決議，同時在管理機構內部，應當實現明確的權力分工，各部門之間要明確劃分責任與職責，不同部門之間形成相互制約、相互監督、密切配合的機制，保證每一分權力都能得到有效的監督，每一個員工的工作積極性都能得到激勵。

（二）建立健全借貸人信用信息公開共享制度

信息的不對稱造成信貸資金風險的加大，總有些借貸人在不同銀行有不良信用，而不同地區不同銀行之間對于不良信用的借貸人信息無法實現共享，造成銀行信貸資金損失的問題，有必要建立健全借貸人信用信息公開共享制度，以全面掌握借款人資信情況，建立有錢不還、故意拖欠等信用不良借款方的“黑名單”，實現銀行內部全系統的共享，可以有效避免銀行信貸風險，維護銀行信貸資金安全。

（三）完善銀行信貸檔案資料，嚴格執行貸款“三查”制度

對于借款人和擔保人的相關財務資料、抵押憑證、檢查報告等資料要保存完整，就整個貸款和催還、收回過程也要有明確而詳細的記錄，避免因信貸檔案資料漏缺而造成的后續收貸與分析障礙。此外，在貸款過程中要嚴格執行“三查”制度，就貸前調查、貸中審查、貸后檢查以及相關的資信狀況、抵押物狀況等都要有明確的審查和跟蹤，在最大程度上規避銀行可能因基礎管理工作落實不到位而引起的一系列麻煩。

三、小結

本文以現代銀行管理理論和金融經濟學規律為指導，綜合采用文獻綜述法、行動研究法、問卷調查法等研究方法，并結合作者本人工作經驗就當前我國銀行信貸管理體系中暴露出來的問題，即：1.銀行信貸體系內部工作人員素質要不合格；2.銀行信貸資金投放行業、產業不平衡。做具體闡述，并在此基礎上就如當前我國銀行如何有效規避信貸風險，保障資金安全提出可行性建議，即：1.建立健全銀行信貸管理體制；2.建立健全借貸人信用信息公開共享制度；3.完善銀行信貸檔案資料，嚴格執行貸款“三查”制度。），以期引起各方面重視。由于本人閱歷有限，權作參考，僅做拋磚引玉的作用。

參考文獻：

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