妙招巧解農村“三權”融資難題

裘春熙 吳容天

一直以來，缺少資產抵押、辦理周期長和審批復雜等一系列貸款難的問題困擾著農戶。為了破解該難題，國務院還專門發布了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，要求試點地區穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務，有效盤活農村資源、資金、資產，增加農業生產中長期和規模化經營的資金投入，為穩步推進農村土地制度改革提供經驗。農行浙江省分行通過銀、政、保三方合作，在浙江桐鄉成功發放了全國首筆農村“三權”保證保險貸款，為解決農戶融資難問題找到了切實可行的新途徑。

農村“三權”保證保險貸款，是指農戶用土地承包經營權、集體經濟股權和房屋所有權這“三權”向保險公司投保，并由保險公司作為保證方，向銀行申請貸款，銀行向簽訂貸款保證保險合同的農戶發放的貸款業務。該項業務不僅能化解“三農”融資難題，助推農民創業創新，還能盤活農村存量資產，進一步提高農民經營性收入，促進農民致富增收。

農村“三權”換來真金白銀

54歲的農戶沈利靈來自濮院鎮永聯村，在啟動會現場，農行桐鄉市支行行長將五萬元的現金支票交到了他手中。沈利靈說，雖然貸款數目不大，但這是他頭一次向銀行貸款，心情十分激動。沈利靈是一個毛衫經營戶，從事羊毛衫加工與銷售。“買原材料、付工錢都需要現金，但門市部賣衣服資金回收時間不固定，淡季要好幾個月不能回籠資金，旺季生意好的時候，需要有大量的資金投入生產。”沈利靈一直希望向銀行貸款，擴大生產，但以前沒有東西可以抵押給銀行，無法貸款。“現在好了，有貸款新渠道了。”沈利靈高興地說。

和沈利靈一樣拿到貸款的共有六人，他們分別來自桐鄉濮院鎮、崇福鎮。2015年9月30日，浙江省桐鄉市舉行了農村“三權”保證保險貸款啟動儀式。儀式上，農行浙江省分行、人保財險浙江分公司、太平保險浙江分公司協同桐鄉市委市政府簽訂《桐鄉市農村“三權”保證保險貸款試點合作協議》。同時，上述三家單位的桐鄉當地分支機構負責人，現場與六位農戶簽訂了“三權”保證保險貸款合同和保單，并頒發了共計120萬元的簽約支票。這標志著全國農村“三權”保證保險貸款第一單在桐鄉誕生，而農行桐鄉市支行也成為全國首家發放該筆貸款的銀行業金融機構。

農行浙江省分行農戶金融部總經理樓天建介紹，農村“三權”保證保險貸款可以解決農村貸款擔保難的問題，讓農民的財產轉化成金融資產。同時，通過“三權”保證保險貸款，也可以進一步提高貸款效率，讓廣大農民能夠更便捷更方便地享受金融服務。

多方籌措保證有效實施

桐鄉地區經濟發達，2015年上半年，全市實現地區生產總值292.3億元。全市“一鎮一品”產業特點明顯。烏鎮是“中國魅力名鎮”，國家5A級旅游景區；濮院鎮為“中國羊毛衫名鎮”，是全國最大的羊毛衫集散中心。此外，崇福鎮、大麻鎮、洲泉鎮等都各具產業特色。

今年年初，浙江省政府把桐鄉市作為唯一試點區域，開展農村“三權”保證保險貸款試點工作。市委市政府根據各鄉鎮農村土地綜合整治推進情況，決定將濮院、崇福兩個鎮作為首批試點。作為塊狀經濟最集中的濮院和崇福，毛衫和皮草產業年產值都在百億元以上，分別有從業人員7萬人和4萬人，其中有相當部分是從事加工、銷售等自主創業經營的個私業主，資金需求非常大。憑借良好的銀政合作基礎，農行桐鄉市支行被市政府確定為該業務的唯一合作銀行。

從2015年3月開始，省發改委、農行浙江省分行、桐鄉市政府圍繞試點工作要求，排摸全市農村“三權”權屬現狀和農民創新、創業資金需求情況，落實貸款要求。

前期通過村委會推薦、鎮政府審核，確定擬貸款農戶名單，隨后根據農行浙江省分行《農村“三權”保證保險貸款管理辦法》要求，協同保險公司對前期村、鎮政府推薦名單中的農戶進行實地調查，重點關注農戶的資產情況、經營情況，充分利用了農行服務網絡密集的優勢，多方了解農戶在當地的社會評價等信息。在調查中農行嚴把客戶準入關，對一名因征信記錄不良的農戶提出拒貸，確定了首批貸款對象。

由于該項業務為全國首創，貸款的相關制度辦法以及制式文本等均無先例。期間，農行浙江省分行積極尋求總行相關業務部門的指導，圍繞總行對貸款的批復要求，積極與桐鄉市委市政府協調，促成500萬元貸款風險補償金的落實。同時，積極與保險公司協調，落實貸款存續期間，銀行、保險公司的相關職責。貸款發放過程中，農行浙江省分行積極與上級行、政府部門、保險公司溝通配合，加快業務審批效率，確保貸款及時發放到農戶手中。

保障機制為試點推廣護航

為有效防范金融風險，農行浙江省分行積極推動“政銀保”三方合作，圍繞“嚴格準入、風險共擔、規范操作、動態管理”原則，探索構建了農村“三權”保證保險貸款試點風險管控機制，推動了該項業務健康有序發展。

首先，經辦銀行嚴把風險關，建立貸款全過程風險管控機制；保險機構加強核保工作，對貸款人還款作出保證；財政以政策性保險形式對每筆貸款的保證保險費用給予50%補貼，并按照貸款余額本息10%設立信貸風險備用金，劃定紅線建立貸款風險預警、叫停和封頂機制。

目前桐鄉市財政已在桐鄉農行存入500萬元專項用于“三權”風險備用金。農村“三權”保證保險貸款與一般政府增信機制相比，引入了商業性保險公司。農業銀行和保險公司按照2：8比例承擔貸款本息損失風險，明確了雙方均承擔責任與義務，更加有利于雙方加強風險防控。

“三權”保證保險貸款中的地方政府承擔50%的保證保險費用，同時銀行按最高上浮不超過基準利率的15%，保險公司按最高不超過1.8%的優惠費率執行，通過政府補貼、銀行和保險公司讓利，最大程度降低了農戶的貸款成本，與目前一般的貸款相比更具有市場競爭力。

開展農村“三權”保證保險貸款試點，對于推進農村經濟改革與發展具有重要意義。僅以農房為例，初步統計桐鄉全市有農戶13萬戶，按一戶一宅、宅均20萬元計算，農房沉淀資產就達到260億元。通過開展“三權”保證保險貸款試點，將倒逼推進農村產權制度改革，盤活農村存量資產，激發農村改革紅利。農村“三權”保證保險貸款將主要用于農民生產經營用途。根據前期對崇福、濮院兩個試點鎮39個行政村的摸底調查，在資金需求較大的957戶農戶中，有53%的農戶反映今后一年內有貸款需求，平均每個行政村有13戶有貸款需求，戶均貸款意向額度22萬元，主要從事種養殖業、羊毛衫、皮草加工銷售及農村電子商務等生產經營。據此估算，“三權”貸款試點在桐鄉全市推開后，一年全市將新增5億元貸款余額直接用于“三農”發展，進一步促進農民致富增收。

浙江省發改委副主任翁建榮指出，農村“三權”保證保險貸款的推出是助推農民創業創新的重要舉措，對支持新農村建設、服務“三農”經濟、深化農村金融改革、推進城鄉統籌發展都具有重大意義。今后，農行浙江省分行將充分發揮試點引導和示范作用，總結經驗，逐步擴大試點貸款的范圍和規模，推動當地農民增收創收。

（作者單位：中國農業銀行浙江分行）