理財賬戶資金減少，合同法律保障權(quán)益（續(xù)）

張學(xué)森

三、案例評析

根據(jù)上述分析，一審法院判決，被告應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)返還原告張某存款本金455萬元并支付自2014年9月12日起至實際清償之日止的利息（以本金455萬元為基數(shù)，按照中國人民銀行規(guī)定的同期人民幣活期存款利率計算）。案件受理費51，770元（原告已預(yù)繳），由原告張某負擔(dān)8，050元，被告負擔(dān)43，720元。被告不服，依法提起上訴。二審法院駁回上訴，維持原判。二審訴訟費用由上訴人承擔(dān)。

（一）關(guān)于原告兩個行為性質(zhì)的認定

本案中，案件焦點主要在于原告對系爭賬戶資金的減少是否存在過錯，這個問題又集中體現(xiàn)在對兩個行為的認定上。

1.原告將身份證等重要資料交給王某，并告知密碼等行為，是否存在過錯？

被告認為本案系爭款項是原告存入被告C支行后通過F支行開通的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)出，而該網(wǎng)上銀行系原告將其身份證、理財金賬戶卡及該賬戶密碼交付、告知案外人王某后由王某開通，因而開通網(wǎng)銀的行為及轉(zhuǎn)賬行為，均應(yīng)視為原告的行為，由原告承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

這一觀點是銀行業(yè)普遍持有的觀點，但在本案中，并未被法院認可。這是因為上述事實未經(jīng)證實。退一步講，即便原告實施了上述行為，也是因為王某是銀行工作人員，是出于對銀行的信任。而且，在本案中銀行在辦理開戶申請、網(wǎng)上銀行等可能致使客戶資金流動等重要業(yè)務(wù)時，沒有要求客戶本人到場，而是任由他人代為填寫客戶信息、勾劃業(yè)務(wù)內(nèi)容，且在王某代客戶本人簽名的情況下向王某交付了U盾，致使王某等人得以輕易向原告隱瞞開通網(wǎng)上銀行、領(lǐng)取U盾的事實。因此，理財賬戶內(nèi)錢款被劃出是銀行的操作不規(guī)范所致，是導(dǎo)致原告損失的根本原因。

2.如何看待原告出具的承諾書？

本案中原告出具的《承諾書》：“不提前支取、不轉(zhuǎn)移、不掛失”，“將本存款在承諾期限內(nèi)委托接款銀行進行增值理財（同意銀行鎖定此筆資金進行一年期保本理財業(yè)務(wù)）”，被上訴人張某認為此高息攬儲業(yè)務(wù)為銀行業(yè)務(wù)而向銀行作出上述承諾的，法院對這一辯論理由予以采信，并認為原告作為儲戶有理由相信錢款存入銀行會得到安全保管，而且是在銀行工作人員的確認下做出的，相信出具《承諾書》是此理財業(yè)務(wù)的后繼。因此，不能以此得出原告向李某等人出具《承諾書》未盡審慎義務(wù)的結(jié)論。

綜上所述，本案中原告的行為，從法律上并未構(gòu)成過錯，因此銀行應(yīng)當承擔(dān)還本付息的責(zé)任。從這起案件我們可以看出，銀行的某些操作程序缺乏規(guī)范性、嚴肅性，從業(yè)人員的職業(yè)道德有待于進一步加強。

（二）關(guān)于儲蓄合同與舉證責(zé)任

1.儲蓄存款合同，是指儲戶將人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)根據(jù)存款人的請求支付本金和利息的合同。儲戶將貨幣存入銀行，貨幣作為種類物的所有權(quán)即轉(zhuǎn)移給銀行，儲戶得到的是對于銀行的付款請求權(quán)。因此，在本案中，相關(guān)刑事案件中追贓所得的資金款項所有權(quán)應(yīng)當歸屬本案被告銀行，原告未領(lǐng)取追贓款并不影響其依據(jù)儲蓄存款合同關(guān)系向被告主張債權(quán)，被告在向原告支付存款本息后，應(yīng)有權(quán)就其損失款項金額申領(lǐng)追贓款，并有權(quán)依法或依約向相關(guān)責(zé)任方追償。

2.舉證責(zé)任問題，是指在訴訟中應(yīng)該由誰來擔(dān)負提出證據(jù)，并用證據(jù)來證明事實的責(zé)任。因此，舉證責(zé)任也叫證明責(zé)任。舉證責(zé)任的一般原則是誰主張、誰舉證。當事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實，有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責(zé)任的當事人承擔(dān)不利后果。本案中，被告提出抗辯理由之一是原告將身份證、密碼等告知第三人，對此，被告應(yīng)當負有舉證責(zé)任。如果提供的證據(jù)不能證明這一事實，則銀行就要承擔(dān)舉證不能而產(chǎn)生的不利后果。

（三）關(guān)于銀行操作規(guī)程的規(guī)范化問題

本案值得深思的地方在于銀行工作人員參與了詐騙犯罪，因而銀行應(yīng)當加強以下兩個方面的建設(shè)。

1.加強銀行操作程序的規(guī)范性建設(shè)，避免本案中出現(xiàn)的隱瞞客戶私自開通網(wǎng)銀等不規(guī)范行為的出現(xiàn)，同時加大對此類不規(guī)范行為的懲戒力度。

2.加強銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德建設(shè)，儲戶基于對銀行的信任，經(jīng)常將一些類似身份證等重要證件交給銀行工作人員，工作人員在某些場合也可以知道客戶密碼，這時，就需要加強行業(yè)的職業(yè)道德建設(shè)，加強行業(yè)自律，對此類行為一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)當嚴肅處理。同時對于可能導(dǎo)致儲戶資金變動的環(huán)節(jié)，應(yīng)當通過嚴格程序把關(guān)，防止信息的泄露。