失控的校園貸

文 《法人》見習記者 肖岳

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失控的校園貸

文 《法人》見習記者 肖岳

真正的解決辦法應該是行業內企業的自律、相關部門對于監管職責歸屬的進一步明確以及相關政策或者規定的出臺，只有三方共同作用，行業才能更健康發展，使得非法或者違規的校園貸遠離學生

近日，河南一大學學生因欠下數十萬網絡貸款無力償還而跳樓自殺，盡管此事屬于個案，但“校園網貸”這一話題仍被推向輿論浪尖。此后又有媒體報道，福建一大學19名在校大學生竟被同學利用身份信息向多平臺貸款70萬。細細數來，相似案例為數不少。

網貸和大學生消費市場的結合，某種程度上有其必然性。一方面，尚未走出校園、不具有收入自足能力的大學生群體，借此可滿足對新型消費理念的追求，而另一方面，作為互聯網時代下新興產物的“校園貸”也發展得風生水起。

這本是雙贏的好事，但部分校園貸款平臺將過于商業化，甚至背后存在著高利息風險的貸款產品經過包裝推進校園，對于涉世未深的大學生而言，無異于一場災難。從現有案例來看，一位大學生可借用多個同學的身份信息輕松獲取貸款，可見部分校園貸產品在審核方面如同兒戲。審核的不嚴謹和監管的不完善，不僅使深陷其中的部分學生難以自拔，平臺本身的資金風險也會被放大。

學生消費市場的新寵

大學生消費分期平臺進入人們的視野，最早可以追溯到2013年，并于此后進入爆發期。

融360大數據研究院發布的“2015年大學生消費分期調查報告”顯示（收集信息截至2015年8月20日），在抽取的30家以大學生為目標客戶的互聯網分期購物平臺中，2013年及以前成立的平臺占比為13%，成立于2014年的占比67%，2015年成立的平臺為20%。

談及校園網貸的發展，網貸之家CEO石鵬峰在接受《法人》記者采訪時表示，校園貸目前在國內高校校園中，發展勢頭非常迅猛。在銀行信用卡早已對大學生“說不”后，雖然大學生的資金還可以通過家長支持、獎學金和助學金、勤工儉學等方式獲得，但由于現在年輕人超前消費意識較強，對于有提前消費需求的大學生而言，校園貸不失為一種重要的臨時性獲取資金的途徑。

融360貸款分析師尹江寧向《法人》記者表示，目前能為大學生提供購物和現金分期的公司包括三類，一類是捷信等消費金融公司，一類是阿里、京東等電商平臺，一類是趣分期、分期樂等網絡分期平臺。

資料顯示，2015年，全國的高校畢業生總數達到749萬人，而全國在校的大學生為3000萬左右，由此帶來的潛在市場規模更是達到千億級別。電商巨頭中，京東推出了校園白條，螞蟻金服則聯合支付寶推出了螞蟻花唄等分期付款服務，足見巨頭們對這一市場的看重。

自2014年以來，各種分期網站如雨后春筍般涌現，包括目前比較知名的分期樂、趣分期、愛學貸等，每個分期網站又各有特點。以分期期限為例，有的平臺分期期限較明確，而有的則不然，根據此前融360所發布的報告，在被抽取的30家平臺中，有77%的平臺分期較為明確，23%的平臺分期不明確，期限明確的平臺基本以短期為主，其中93%的平臺是在24個月以內。

另外，各個平臺貸給大學生的額度也有所不同，貸款最高額度集中在5000元以下和1萬元以上，呈兩極分化趨勢。而不同平臺之間的逾期費率也不同，最高與最低相差達60倍。

企業風控尤為重要

用可觀的市場前景來形容校園貸的發展再恰當不過了，但也正是由于市場仍處于發展中的狀態，一些存在于行業中的問題也不斷曝出。

分期樂公關總監高圣在接受《法人》記者采訪時表示，由于校園分期貸款行業內的各個平臺資質相差較大，規模大小也各不相同，有的校園分期貸款甚至是通過小廣告的形式來宣傳，行業的良莠不齊導致問題時有發生。

“從分期樂而言，在設計商業模式之初，就以電商加金融作為商業模式，將借貸行為控制在一個具體的消費場景之內，使得款項的去向更加明確，從而有效地控制風險，避免借貸資金去向不明確情況的發生。”高圣告訴《法人》記者。

校園網貸或者校園分期本質還是互聯網金融，因此一個平臺的風控能力是決定其能否穩健發展的重要判斷標準。一些不合規的校園網貸平臺，由于對于注冊用戶的審查流程不嚴謹，導致一個學生除以自己的信息之外，還可以利用其他同學的信息在平臺上借貸。

高圣同時指出，各個校園分期平臺或校園網貸平臺之間在信息共享上還存在一些缺失，這也導致一些學生向多個平臺借貸的情況時有發生。但監管層以及網貸平臺等均已經意識到了這一問題，因此在不久的將來，一定會有一種各平臺信息互通的機制出臺，從而避免用戶重復借貸。

另據高圣透露，國內主要的互聯網消費金融服務供應商已開始著手加強信息互通，就在本月25日，分期樂、愛學貸、優分期等聯合宣布將發起成立校園信用聯盟，并向校園分期行業發出自律公約倡議書，呼吁加強用戶信息共享、強化行業自律，保護消費者利益促進行業健康發展。

而在這份倡議書中所提到的眾多內容中，對于分期平臺和作為借款的大學生雙方也都有約束，比如對于大學生一方，倡議書中指出不鼓勵單一用戶在不同平臺上的多頭借貸行為，對于平臺倡議書倡導參與校園信用聯盟的企業間加強信息共享以及規范各個公司催收行為等等。

石鵬峰在接受《法人》記者采訪時則表示，行業此前所出現的問題，一方面源于大學生對身份信息保護意識的缺失，如被一些學生利用了個人重要身份證件騙貸，因此應該加強對大學生的風險教育，這是學生自己、家長、學校和網貸平臺都應該做的事；而另一方面，站在從業機構的角度，也應該加強對信息真實性的核實以及對相關風險的把控，不斷優化產品設計，減少可能被利用的漏洞。

尹江寧在接受《法人》記者采訪時表示，校園分期平臺在經過井噴時期之后，商業模式和競爭格局基本定型，今后將進入整合期，平臺存活壓力大。只有那些贏得更多客戶，并獲得更多客戶信息的平臺才將有望成為行業領跑者，在這段過渡期內，資金實力不強、信息透明度低的平臺將被淘汰。尹江寧預計，三年內將有八成的平臺在整合中消失。

治理不可“一刀切”

在河南大學生借貸無法償還自殺事件發生后，外界對于校園網貸或者校園分期貸款等校園金融模式充滿了質疑，甚至認為平臺的風控和審核手段如此低下，并采取非常規的催款手段，儼然和高利貸沒有區別。

中國人民大學金融創新與風險治理研究中心負責人楊東在接受《法人》記者采訪時表示，將校園網貸說成是高利貸過于武斷，應一分為二來看。

“對于校園網貸行業并非堅決不能做，有的小額校園網貸，短期利息上算起來可能會高一些，但它也從某種程度上為學生在生活中較快地獲得小額資金提供了便利，符合學生的需求。”楊東認為，校園網貸最根本的問題還是國內個人征信體系建設不完善，尤其是針對大學生群體的個人征信體系數據的建設。這使得校園網貸平臺在審核操作過程中往往面臨困難，而平臺的風控能力也會因此受到一定影響。

石鵬峰亦表示，人們往往對于高利貸有一種負面的認知，但高利貸是什么，又存在哪些問題，實際上很多人說不清，廣義上高利貸被認為是利率極高的貸款。但實際上問題并不是出在利率高低本身，也不是出在放貸機構，而是由于中國信貸領域缺乏有效的市場和競爭，導致為數不多的提供信貸服務的機構和眾多的借貸需求方之間的市場不平衡。

隨著當前互聯網金融的快速發展，這一問題正在得到很好的市場化解決。近3年來，整個民間借貸的利率水平都呈現持續快速的下降趨勢，而在市場化充分有效競爭下，利率水平會隨著市場的調節越來越趨于合理，至于利率到底應該多高，應該也是市場所決定。

“對于校園網貸平臺，在監管上不應該采取一刀切的形式，就像之前大學生信用卡被叫停，雖然使大學生在使用信用卡方面的相關風險得到降低，但從另一方面而言，也使得大學生缺少了臨時超前使用資金的渠道，使得大學生培養信用意識和超前消費規劃意識的環境缺失，因此對于校園信貸市場，應該針對具體問題進行優化。”石鵬峰表示。

如此來說，校園網貸如果是在監管范圍內合理的發展，實際上是一個積極的金融工具，也是一種能夠幫助有需要的學生的途徑。

尹江寧認為，巨大的市場前景，使得分期平臺得到快速發展，而為了規范發展，分期平臺應納入到政府監管當中，做到提示風險，共享信息，增加信息透明度。