借力互聯網 破解小微貸款難

陳果靜

伴隨著經濟的下行壓力，銀行風險偏好下降、小微企業經營風險上升，一些金融機構“不愿貸”“不敢貸”，小微金融業務增長明顯放緩甚至出現收縮。在傳統融資方式仍占主導的當前，小微企業仍然需要來自銀行業的大力支持。國務院《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》更是明確將小微企業放在了當前我國普惠金融重點服務對象的首位。4月26日，在北京舉行的銀行業例行新聞發布會上，深圳銀行業有關人士介紹了服務小微企業的經驗。

互聯網+小微

深圳是“小微之都”，有近110萬家小微企業和近100萬戶個體工商戶。在這里，銀行業金融機構正在探索服務小微企業的新樣本。

在小微金融上較有代表性的民生銀行提供了這樣一組數據：2016年一季度，該行深圳分行新增小微信貸達48億元，是民生銀行各分行中最多的，也位居深圳銀行業首位。在銀行業小微信貸放緩的2015年，民生銀行深圳分行的小微貸款增量也達到77億元。

集中人力、物力資源是該行小微貸款增長較快的原因之一。民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，該行傾斜財務、信貸等各類資源，從事普惠金融業務的人員達到1136人，占到分行全部人數的60%。

更重要的布局在線上，民生銀行深圳分行大力發展“互聯網+小微”，升級線下服務，網樂貸、發薪貸、抵押e貸等創新產品實現了客戶在線自助申貸、立等可見，提高了資金配置效率。同時，創新線上產品，推出信用、抵押、產業鏈等13種擔保方式，設立1萬元到3000萬元不等的融資金額，支持不同成長周期的企業。

剛滿“周歲”的民營銀行也開始摸索服務小微的新模式。作為一家互聯網銀行，微眾銀行在線上產品方面加大創新力度。去年以來，陸續推出微粒貸、財富管理APP、微車貸等一系列產品。以“微粒貸”產品為例，這是國內首款從申請、審批到放款100%純線上完成的貸款產品，以個人用戶與微小企業為主要對象。“用戶只需通過手機QQ、微信就能在3分鐘內借款成功，且無需任何抵押物。”微眾銀行副行長黃黎明介紹，“微粒貸”推出不到1年，已主動授信超過3000萬人次，客戶超過600萬，累計發放貸款超300億元。且微粒貸的用戶中，有近一半為制造業、藍領服務業人群。

強化風險管控

“只有管好了風險，才能實現對普惠金融的可持續性支持。”吳新軍表示，在普惠金融上，銀行比拼的不應該是發展的快慢，而是風險管控能力的強弱。

尤其是在銀行業不良“雙升”的背景下，對小微企業信貸風險的管控對整個金融體系來說都尤為重要。

在行業小微不良率達3%左右的同時，民生銀行深圳分行小微不良率僅為0.2%。探究民生銀行的風控體系，在小微服務方面，其第一步是選擇行業，重點支持內需型、消費及商貿流通類，鼓勵科技型及現代服務業，避免行業性風險。同時，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，目前民生銀行小微貸款戶均控制在200萬元左右，注意分散風險，避免信貸風險過度集中。“尤其是注重解決信息不對稱問題，實施標準化信貸工廠模式，降低風險。”吳新軍介紹，該行已經對接了工商、稅務等八大系統，對風險做到了早預警、早化解。

微眾銀行的大數據風控也較有特色。“我們60%的客戶年齡在30歲以下，其中大部分沒有信用記錄。”黃黎明介紹，因此，“微粒貸”以個人的社交習慣、行為方式、交易情況等形成多個模型，對借款人進行綜合評價，同時再結合公安身份核驗和央行征信記錄，評定客戶的最高可授信金額。目前，“微粒貸”的筆均借款金額低于1萬元，逾期率和不良率均遠低于監管要求和同業水平。

發揮合力助小微

“銀行不能單打獨斗。”深圳銀監局黨委委員、副局長陳飛鴻表示，在普惠金融方面，應該發揮政府、監管機構和銀行等多方的合力，加大對小微企業，尤其是科技型企業的支持力度。

小微企業的發展也需要來自政府的資金支持，如風險補償、貼息貼保等。在監管層方面，陳飛鴻介紹，為解決“不愿貸”問題，激發深圳銀行業服務小微企業的內生動力，深圳銀監局先后出臺了《深圳銀行業小微企業金融服務監管評價辦法》《深圳銀監局小微金融服務工作指引》等，通過網點準入名額獎勵、監管指標差異化考核等措施，加大正向激勵，加強窗口指導，推動銀行持續加大小微企業信貸投入。

同時，深圳銀監局也在嘗試與政府、科創委等各方合作，希望為銀行提供一個專家庫，便于銀行借助“外腦”做一些專業性較強項目的評審和把關，解決“不敢貸”的問題。

“小微企業融資難，癥結在于缺信息、缺信用。”陳飛鴻認為，應架起銀企對接的橋梁，拉近銀行與小微企業的距離。目前，深圳銀監局已經搭起了銀企、銀稅合作平臺。未來，還須更好地發揮政策引領作用，加快小微金融服務機構體系建設，支持銀行特別是新型機構利用新技術開發創新小微金融產品服務，加強與多部門協作，合力扶持小微企業發展。