淺析中外保險業(yè)現(xiàn)狀的異同

王力卉

摘要：文章從我國居民保險消費觀念和保險消費支出的增長趨勢兩個角度出發(fā)，討論了當(dāng)前我國保險市場消費端的發(fā)展?fàn)顩r。

從保險市場的供給端出發(fā)，利用代表性保險公司的各項指標(biāo)以及我國保險公司的保費占比和增加的情況，對我國保險的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變趨勢、保險基金的投資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、以及基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營方式的革新等方面進(jìn)行了深入探討。然后，文章為了尋求解決我國保險業(yè)發(fā)展的困境并展望保險市場的未來發(fā)展。對美國，瑞士等國保險業(yè)發(fā)展歷程和特點進(jìn)行了分析。最后，文章將我國與美國和瑞士等國的保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，從中更清晰的認(rèn)清了我國保險業(yè)存在的具體問題，并借鑒發(fā)達(dá)國家相關(guān)經(jīng)驗對我國未來保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與方向進(jìn)行了思考。

關(guān)鍵詞：保險消費觀念：發(fā)達(dá)國家保險結(jié)構(gòu)：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)革新：國內(nèi)外保險業(yè)發(fā)展比較

一、我國居民保險消費發(fā)展趨勢

自從我國的人民收入的不斷增加，人民生活的水平已經(jīng)從最基本的溫飽狀態(tài)，開始進(jìn)入到追求投資以獲得更多的利潤。所以投資到保險中去，成為了一個很有利的投資方法。

我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀需要具體的數(shù)據(jù)來體現(xiàn)，并通過數(shù)據(jù)表現(xiàn)出來的現(xiàn)狀和發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)近幾年的現(xiàn)狀進(jìn)行比較。同時，依據(jù)我國的具體經(jīng)濟目標(biāo)和我國具體的民生和經(jīng)濟狀況進(jìn)行對未來幾年的發(fā)展趨勢進(jìn)行推測。

第一點就是，由于近幾年我國居民的收入穩(wěn)定增長，人民的更多關(guān)注點放在了自身和家人的健康狀況上，所以健康險業(yè)務(wù)繼續(xù)保持，成為最大的亮點。截至2015年5月，行業(yè)整體實現(xiàn)原保險保費消費11，666.41億元，同比增長19.46%；其中產(chǎn)險公司原保險保費消費3，488.31億元，同比增長12.41%；壽險公司原保險保費消費8，178.04億元，同比增長22.75%。如果從總體數(shù)據(jù)上看，由于2011年到2013年的三年中，保險市場一直處于相對低迷的狀態(tài)，這使得2014年本身，其全年的保費同比增速已經(jīng)有了很大的提升。所以在2014年已經(jīng)處于較高水平的情況下，2015年的前五個月的保費狀況仍然保持住了20%左右的同比增長水平，并且有保持這種較高增速的趨勢，預(yù)計在2015年全年以及未來的三年，行業(yè)保費的增長速度仍然會保持在這樣一個十分理想的水平。

從圖1中的數(shù)據(jù)顯示來看，健康險業(yè)務(wù)的占比伴隨收入的不斷增長也在不斷地提升。在這期間，國家針對健康險稅收優(yōu)惠產(chǎn)品具體方案的落地實施，讓我們可以初步預(yù)估，健康險的保費增速仍然可以保持著較高的且穩(wěn)定的水平，同時占比也將不斷擴大。

二、我國保險公司發(fā)展現(xiàn)狀

在業(yè)務(wù)及管理費保費收入占比方面，截至2015年5月為10.19%，低于過去兩年的同期水平：從這一角度來看，推測今年保費的增長更多的因素是源自需求、而非加大銷售力度。

壽險市場競爭相對活躍，市場龍頭的份額在進(jìn)一步減少、排名有著少許變化。同時市場格局繼續(xù)在規(guī)模型公司的帶動下變化顯著，平臺型的公司憑借強大的投資能力、項目資源優(yōu)勢等，繼續(xù)擴大保費規(guī)模，獲取投資市場上的收益。

保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)化方面的先發(fā)優(yōu)勢，有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)，保監(jiān)會近日批準(zhǔn)籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司：同時，監(jiān)管部門也在抓緊完善配套監(jiān)管規(guī)則，未雨綢繆有效防范相關(guān)風(fēng)險。

2014年互聯(lián)網(wǎng)保險總共實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%；其中財產(chǎn)保險約506億元、同比增長114%；壽險約353億元、同比增長約5.5倍。

例如中國太平洋保險近年來在進(jìn)行著電子商務(wù)平臺和大數(shù)據(jù)的建設(shè)、并開始取得成效。中國太平洋保險不再是以往簡單的保險公司的模式，用全新的理念去吸引更多的人來加入到太平洋公司的保險中來。利用移動應(yīng)用、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對產(chǎn)品的銷售支持、客戶服務(wù)、以及協(xié)助理賠等進(jìn)行技術(shù)和服務(wù)支持。

中國人壽也在充分研討健康險政策以及專業(yè)機構(gòu)的布局，同時電子商務(wù)公司及強大的數(shù)據(jù)中心也已建立并不斷完善，組織架構(gòu)的梳理將成為重要影響因素。

這些例子就在不斷地證明我國的保險業(yè)，在政府的大環(huán)境調(diào)控下，通過各個大型保險公司的努力，不斷發(fā)展，這樣全新且健康的發(fā)展模式，在某種程度上促進(jìn)了我國的保險業(yè)的發(fā)展。

三、發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)發(fā)展情況

（一）美國保險業(yè)發(fā)展情況

美國的保險代表著美國的風(fēng)險市場，也是世界上最大的酬金容量市場。在2013年世界上所記錄了46400億美元的總資金容量，12740億美元（27%）記錄在美國上。美國保險，一般來說，指的是保險合同，同意補償或賠償另一方（被保險人、投保人或受益人）指定的損失或損害特定的事情（例如，一個項目，物業(yè)或生活）從某些危險或風(fēng)險以換取一定的費用（保險費）。例如，財產(chǎn)保險公司可能同意承擔(dān)這一特定財產(chǎn)的風(fēng)險（如汽車或房子）可能某段收費換取時間從投保人否則誰負(fù)責(zé)，損壞或丟失在遭受特定類型或特定的損害或損失的類型。這項協(xié)定采取的是保險政策的形式。

在美國，健康保險是用來支付醫(yī)療費用的一種項目，無論這個健康保險是由私人購買的或是社會性的，或是由政府資助的社會福利性質(zhì)的項目。其實在美國人眼中，健康保險就是健康承保或者健康福利。

現(xiàn)在美國公共保險項目已經(jīng)覆蓋31%的人口，同時也為44%人民健康看護(hù)的消費負(fù)責(zé)。不過公共醫(yī)療保險更傾向于那些需要更多醫(yī)療方面照顧的更容易受傷的人。但是2010年也有很多的改革專門針對這些的。

從健康保險這方面來說，美國的健康險這方面，已經(jīng)可以稱之為一個全民性的項目，上到老人，下到兒童，無論貧窮還是富有，無論是他們個人支付還是由政府和國家資助，全民性的保險使得美國公民在一定程度上達(dá)到國家的穩(wěn)定，畢竟健康和醫(yī)療也是國民安全感的來源。全國性的醫(yī)療補助在美國已經(jīng)不是一個稀奇的事。但是我國的健康險醫(yī)療險并沒有達(dá)到完全，人民的保險意識還不夠成熟，而且對于很多貧困地區(qū)，不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民，政府并沒有資助他們投保自己的健康險和醫(yī)療險，這就使得很多地區(qū)，人民的醫(yī)療和健康并不能得到保證。

（二）瑞士保險業(yè)發(fā)展情況

瑞士保險業(yè)提供服務(wù)的范圍非常廣泛，從總體上劃分可分為直接險和間接險兩部分。直接險又分為壽險和非壽險兩大塊，間接險主要指的是再保險業(yè)務(wù)：在非壽險中又包含有醫(yī)療險、事故險、責(zé)任險、火險、運輸險等諸多門類；與此同時，瑞士保險業(yè)提供服務(wù)的形式也多種多樣，例如在壽險投保時可以個人投保，也可集體投保，保費可一次性全部納齊，也可分期交納：我們都知道瑞士的經(jīng)濟發(fā)展非常好，人民的人均和總體收入都很好，人民的生活水準(zhǔn)也很高。瑞士人不是把溫飽等基礎(chǔ)問題作為保險的重頭戲，而是壽險，所以壽險自然而然在保險業(yè)中占有極其重要的地位。

如果單純從保費收入上來看，瑞士的保險業(yè)在世界上排名第11位：但一個國家的保險深度與國民人均收入直接有關(guān)，由于瑞士人保險意識極強，加之其人均收入為世界第一，因而無論是從在國民經(jīng)濟中所占比重還是從年人均保費支出上來看，瑞士保險業(yè)在社會生活中的密集程度在世界上都是名列前茅：而且瑞士已經(jīng)取代日本成為人均保費支出最高的國家。

四、中外保險業(yè)發(fā)展比較

中國人民保險公司1949年在北京成立，中國開始擁有自己的保險發(fā)展體系，直到1952年，外國的保險公司完全退出中國保險市場，中國開始獨立發(fā)展自己的保險業(yè)。而進(jìn)入1958年，我國進(jìn)入了著名的大躍進(jìn)時期，全國上下都是浮夸的風(fēng)氣，在這種歷史狀態(tài)下，我國全面停辦了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。但是與此同時，這個時代是美國飛速發(fā)展的時代，在這段時間里，美國的各個方面都在進(jìn)行著飛速的發(fā)展，因為20世紀(jì)50年代到60年代末正是二戰(zhàn)結(jié)束的時期，參戰(zhàn)各國均遭受到了不同程度的破壞，只有美國本土沒有遭到破壞，各國建設(shè)所用的物資都是由美國提供的，大大刺激了美國經(jīng)濟的發(fā)展。再加上美國抓住了第三次科技革命，大力發(fā)展本國經(jīng)濟。所以在這段我國歷史進(jìn)程瘋狂倒退的時間里，我國和許多其他發(fā)達(dá)國家拉開了非常巨大的差距。這些歷史原因，也在某種程度上造成了我國的保險業(yè)和其他國家水平的巨大差距。

改革開放之后，中國的保險業(yè)才得到了拯救，1980年開始，中國人民保險公司復(fù)業(yè)。在這之后，我國的保險業(yè)也就逐漸進(jìn)入正軌了。

通過對于發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的種類的情況的了解，和我們國家現(xiàn)如今保險發(fā)展的具體情況，我們可以將我國的保險業(yè)對于未來發(fā)展趨勢做出簡要的分析。首先我們可以預(yù)見到，我國保險的運行機制將會更加市場化，發(fā)展良好的保險公司、一些保險中介機構(gòu)以及投保人等市場主體通過市場機制會互相合作。市場經(jīng)營主體在合作之余，進(jìn)行著公平、公正以及公開競爭。所有的公司，不分組織形式、不分規(guī)模大小，均以平等的地位進(jìn)行競爭。所有這些充分體現(xiàn)了競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)構(gòu)有效，市場效率逐步提高。

正如我們可以看到，發(fā)達(dá)國家對于保險業(yè)的監(jiān)管和控制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我們，所以我們的政府在未來的監(jiān)管只有更加法制化才會讓我們的保險業(yè)感受到變化。

隨著越來越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場，外資公司在我國保險市場上的地位也在逐漸加重，國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價也開始逐漸有著越來越重要的影響。隨著我國保險市場對外開放的進(jìn)一步擴大，國內(nèi)保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加符合國際慣例。

中國和美國的體制不同，是中國和美國保險結(jié)構(gòu)完全不同的第一個重大的因素。比如中國的保險公司是國家調(diào)控險種，幾乎所有的保險都是由那幾個非常著名的上市公司負(fù)責(zé)。而對于美國來說，恰恰相反。由于美國的體制與中國不同，最典型的是不同的州之間往往法律都有很大的區(qū)別，所以在不同的州之間，保險的結(jié)構(gòu)或者模式不同也是非常正常的。所以美國的保險模式和中國更是千差萬別。比如美國的好多保險的承辦者是一些非盈利性的民間組織。例如一些關(guān)愛健康的福利組織，這在中國看來是不可能出現(xiàn)的情況。

瑞士和美國對于醫(yī)療保險的要求和我國也有很大不同，例如我國的醫(yī)療保險并非強制性的，除了一些國企或者國家級的機構(gòu)之外，對于居民是沒有強制性的醫(yī)療保險的。但瑞士和美國卻很不同。美國的醫(yī)療保險價格昂貴，對于留學(xué)生等非美國公民也是有強制性的要求。瑞士也相似，居住在瑞士的所有人（在三個月內(nèi)居住或出生在該國）的私人健康保險是強制性的。國際公務(wù)員，使館的成員，以及他們的家庭成員被免除強制醫(yī)療保險。這種差別，一方面也是對居民的負(fù)責(zé)，一方面也可以體現(xiàn)一個國家的保險業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)論

基于對保險業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的整理和分析，從我國居民保險消費觀念和保險消費支出的增長趨勢兩個角度出發(fā)，討論近些年我國保險市場消費端的發(fā)展?fàn)顩r。從分析中得出結(jié)論，由于改革開放之后，我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，居民的平均收入呈快速增長的趨勢，這就使得我國居民的消費觀念更加進(jìn)步，投資開始多元化的進(jìn)程，這也就在某種程度上促使了我國居民的保險消費支出不斷增長。預(yù)示著在未來的一段時間內(nèi)，我國的保險業(yè)將會持續(xù)蓬勃的發(fā)展。

從保險市場的供給端出發(fā)，我們得出了更加詳細(xì)的結(jié)論。我國保險公司的業(yè)務(wù)向著更加合理更加細(xì)致的方向發(fā)展了。同時，由于各個保險公司的資產(chǎn)日益增加，保險公司開始自己的投資業(yè)務(wù)。這也是保險公司變得更加穩(wěn)定。資產(chǎn)日益豐厚的標(biāo)志。對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營方式的改變與革新等方面將我國的保險行業(yè)推入了全新的時代，這意味著未來的保險將不再只是單純的模式，越來越多方便快捷的方式將會加入。

由于體制和歷史等客觀元素的原因，我國的保險業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，建國之初，我國的保險業(yè)剛剛起步之時，保險業(yè)的發(fā)展情況已經(jīng)落后于西方一些發(fā)達(dá)國家了。但在那之后，一系列的歷史原因，又將本應(yīng)該蓬勃發(fā)展的保險行業(yè)打入冷寂。直到改革開放，我國保險業(yè)算是迎來了它積極的轉(zhuǎn)折點。但還是缺乏強有力的符合我國國情的政府政策使得我國的保險業(yè)可以更進(jìn)一步。例如，嘗試進(jìn)行強制性醫(yī)療保險或強制性的兒童險之類。這都是對于我國未來整體的居民生活水平乃至整個保險業(yè)的發(fā)展都會有著巨大的幫助的。

（作者單位：吉林大學(xué)）