你的養老準備充足嗎

黎淑貞

最近，花旗銀行（中國）有限公司與友邦中國聯合發布《中國居民養老準備洞察報告》，該報告聚焦中國13個大中型城市里居民對“退休養老”在信心、儲備、計劃和知識等方面的準備現狀與挑戰。

報告顯示，僅13%的已退休人群認為之前養老投入比例及頻率是極其有幫助的；有1/3的已退休受訪者承認養老準備不足，認為目前生活水準僅能繼續維持10年。從外部環境來看，退休養老金準備作為一項長期任務，正面臨著宏觀環境、醫療保障、個人健康等多方面挑戰。

居民養老準備普遍不足

與《中國居民養老準備洞察報告》同期發布的還有“首期中國城鎮居民養老準備指數”，該指數得分為62.6分，體現出中國城鎮居民在養老準備方面“僅合及格線”。其中，受訪者對于退休養老的信心水平（71.6分）及計劃程度（74.6分）得分較高，而知識掌握（59.2分）和儲備狀況（43.4分）得分較低。

市民王女士今年35歲，她告訴筆者除了社保外，她尚未購買任何養老保險。2015年夏天在同事的帶動下，她才購買了一份商業醫療險。“我月薪4000元，這份商業醫療險年繳費為6000元，對我來說已經是挺大的一筆開銷。若是再投保一份養老險，我的經濟負擔會不會有點重？”當筆者詢問她，此時不為養老做準備的話，難道不擔心退休后的生活保障不足嗎？王女士笑說，自己剛剛35歲，距離退休還有很長一段時間，所以并不是特別擔心這個問題。她認為“船到橋頭自然直”，現在還是多多顧慮眼前的事才是正解，比如孩子的教育費用和房貸問題等。

年過不惑的李先生表示，過了40歲以后，他愈發感覺體力的衰退，故而對養老問題也愈發重視起來。“我們這一代人很多下一代都是獨生子女，他們將來步入社會后要面臨很激烈的職場競爭，屆時很可能是自顧不暇，所以我認為‘養兒防老基本上已經不太可能。”指望不上孩子，就得指望自己。李先生先后給自己和太太購買了商業養老險和醫療險，并且還購買了一處門面房，以租還貸，為老年生活做準備。

筆者在調查中發現，年齡與養老重視程度成正比，年歲越大的人越關注養老問題。今年67歲的楊大爺的生活基本全靠退休金，不過好在退休金不算太少。此外，兒子每年都會幫他購買意外險。“我到保險公司咨詢后才發現，65歲以上的老人已經很難購買到合適的養老險了。”

此次發布的《中國居民養老準備洞察報告》顯示，超過4成的受訪者目前對退休養老相關政策和趨勢，尤其在與他們自身利益密切相關的政策方面了解不足，對退休后可能面臨的財務缺口也沒有充分認識。

業內普遍認為，養老是關系到每一個人切身利益的事情，除了繳納政府要進行統一管理的養老保險外，最好還能自行增加個人養老儲備金，不單純依靠于政府的養老金，這樣才能讓自己的晚年生活更加安然無憂。保險行業的相關人士認為，居民投保人身壽險，等到老年時就可以享受到政府發放的養老金與壽險所提供的收益，享受的是雙重保障。

五種情況要買商業壽險

據《中國居民養老準備洞察報告》顯示，75%的受訪者現已持有人身保險產品，但持有商業養老年金保險的比例僅有21%。

盡管大多數人都參加了社會養老保險，但并不意味著老年生活就可以高枕無憂。理財規劃師表示，有五大類情況的人士應該考慮購買商業壽險：一是有家人需要自己撫養，而自己目前又沒有足夠的資金抵御類似需要花費較大醫療費用的重大疾痛等其他意外情況的；二是對沒有很好的消費習慣的“月光族”、“月欠族”來說，個人儲蓄能力較差，可以考慮購買儲蓄型壽險，用這種強制的辦法保障自己的養老金；三是理財能力比較弱的人或是沒有時間去理財的人，可以考慮購買投連險，達到“省心地去增值”的效果；四是為了給家人一個心理保障，或出于個人保全財產等許多其他原因，也可以考慮購買壽險；五是對有一定資金積累的人士來說，如果目前需要挪用大筆資金投入到高收益，但風險也很高的項目時，可以考慮拿出少量的資金購買壽險，用以抵消投資失利或身患重疾等意外的風險。

此外，商業養老保險的領取時間也是大有學問的。業內人士建議，投保人應將領取時間與退休年齡銜接起來，與領取年限的條款匹配起來。目前，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌則表示：“目前人們退休后從社保領取的養老金僅夠你日常基本生活的需要，而有了商業保險，則會保障你能夠享受高品質的生活。”

籌措養老金宜早不宜遲

對年輕人來說，“30年后，你拿什么養活自己”是每個人都應該關心的問題。“人們在退休之后要保持原有的生活水準，需要大量的資金作為保障。你不可能將這種負擔轉嫁給工作人群和年輕人，所以必須為自己的未來生活安排保障。這種情況在德國和其他的發達國家都已經出現，是一個無法改變的現實。”曾擔任德國經濟專家協會秘書長，目前是歐洲最大保險公司的安聯集團的首席經濟學家邁克爾·海瑟博士分析認為，中國目前的保險密度很低，加上中國面臨人口老齡化的問題，養老和保障方面的需求將日益增加，工薪一族也需要為未來的保障和退休做更多事情。

“受訪者預期退休時積累的個人財務目標均值為198萬元，而他們當前家庭現有流動資產總值平均為132萬元，尚存在較大差距。”《中國居民養老準備洞察報告》顯示，以40歲為界，年輕受訪者尚未真正考慮過退休問題，較多是以目前的生活狀態和資金積累狀況來預估未來的退休生活。年長受訪者已經處于上有老下有小的階段，生活中面臨的問題增多，如自己的健康、父母的養老等，他們會開始考慮疾病防范方面的計劃，但對整體退休生活計劃并不多。

理財規劃師建議，人們從35歲開始就要有意識地為養老開始做準備。他認為，對35至55歲這一年齡段的人來說，理財的主要目的是為家庭儲備養老金、支付子女的教育費用、支付部分子女的結婚費用、贍養夫妻雙方的父母。而且隨著年齡的增長，個人的養老儲備也應該越多。“我認為一個人退休時至少應該存出20年的生活費用，年輕人要有做好迎接養老的心理和資金上的準備。很多年輕人總誤以為養老是很遙遠的事情，但目前市場上的商業養老保險的投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。投保年齡越小，將來獲得的收益也就越多。”國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌如是說。

“受訪者對退休后每月家庭開銷的預估值約為8761元（排除通脹因素）。”此次發布的《中國居民養老準備洞察報告》還顯示，被視為退休后主要經濟來源的“國家養老金”助力有限，目前政府發放的企業退休職工平均養老金僅在2000元至4000元，顯然無法負擔退休后每月的家庭開銷，存在一定的缺口。且當真正退休時，能領取多少養老金、何時能開始領取仍有不確定因素。

市民唐女士的兒子今年讀高三，她為兒子報了不少補習班，花費不菲。除了孩子的教育支出，她還要顧及到家庭的整體生活開銷以及必要的人情支出。唐女士表示，“養老的儲備并不是單純的生活費用，還有醫療應急金。另外，上有老下有小的中年時期是壓力最大的時候，所以趁年輕攢些養老金真的很有必要。”

劉彥斌為大家提了七條建議供參考。一是要理財，不能不懂經濟。因為在現實生活中，這些看似枯燥的宏觀經濟指標和數據離百姓的日常生活越來越近。因此，了解這些宏觀經濟指標和數據對你的理財會有很大的幫助。二是要理財就一定離不開金融市場、金融機構和金融工具，了解這些方面的知識對你的理財會很有幫助。三是稅收在個人和家庭理財中將扮演越來越重要的角色，因為稅收是收入的減項，如何能夠合理地減少稅收是每個人都關心的現實問題。四是學會讓你的錢成為你工作。你要把你賺到的錢分成五類，分別是消費錢、應急錢、養命錢、閑錢和保險錢，讓不同的錢從事不同的工作，這就是理財的本質。五是嚴肅對待婚姻，因為婚姻不是你最大的財就是你最大的債。從財務的角度講，結婚本身就是理財。因此，在結婚前就應該把財產問題約定好，甚至包括離婚時的財產分割，免得以后麻煩。六是讓你的孩子學理財。每個家長都應該把孩子培養成能夠獨立生活、能夠與人相處、會管理金錢、不啃老的人。七是努力做有錢的自己。一個人想有錢，無非通過兩條途徑：工作和理財。如果你兩手都會抓，兩手都很硬，那么你想沒錢都很難。