淺析網絡銀行的發展與面臨的主要風險

石明杰

摘要：由于信息技術在傳統銀行業的滲透以及擴散，從而使得金融服務組織機構和服務形式出現了創新，這就是網絡銀行。網絡銀行是20世紀金融領域中出現的最具影響力的創新之一，它導致了傳統銀行業的一場前所未有的思想觀念以及管理經營模式的改革。本文主要從網絡銀行的發展現狀，對傳統銀行業的影響以及網絡銀行的風險管理措施這些方面對網絡銀行進行研究和分析。

關鍵詞：網絡銀行；傳統銀行；金融服務；風險管理

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

前言

在網絡銀行產生之初，人們對網絡銀行的研究主要集中在使網絡銀行的運營成本盡可能的降低和相關銀行業務的技術研究與應用上。到了20世紀90年代后期，一些關于網絡銀行最終會替代傳統銀行業興起并迅速發展的說法開始出現在金融行業中，并被一些學家認可。現今，網絡銀行對傳統銀行業產生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產品以及服務提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統銀行業的經營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產業組織形式，它是信息革命導致的金融領域變革的一個具體體現。

一、網絡銀行興起的原因

1.傳統銀行業發展遭遇瓶頸

由于現今世界經濟發展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機構之間的業務往來也不斷增多，交易數額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復雜、支付手段落后，使銀行的經營成本提高、銀行的經營效率降低，最終導致利潤較低，這就使得網絡銀行有了立足之處。

2.現代信息技術的發展

20世紀末期，信息時代來臨，計算機技術、網絡技術迅速發展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經濟活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統銀行業帶來了極大的沖擊。而此時網絡銀行則充分利用現代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業務服務。

3.消費者行為發生了變化

1996年全球就有將近四萬人連接因特網絡，1997年人數達到1億，2003年人數達到5億，據統計截止至2014年，全球已有29億人連接進入到因特網絡。這使得消費者習慣了使用因特網，使自己的生活變得更加便捷。而網絡銀行抓住了這個特性，從而占領了市場。

二、網絡銀行的基本特征

（一）高度數字化

網絡銀行各種各樣的業務都是在計算機和互聯網等的高科技的基礎上開展完成的，這就使得它的數字化程度比傳統銀行高，人工部分幾乎為零。高度數字化減少了運營管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時間的限制變少

由于網絡銀行服務的高度數字化以及互聯網的普遍性，使網絡銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費者連接進入因特網，他就可以在任何時間，任何地點，以任何方式獲得網絡銀行的業務服務。

（三）平均成本不斷減少

高度數字化使得網絡銀行服務的平均成本呈現遞減的趨勢。構建一個網絡銀行的初期成本巨大，因為要將信息數據化花費極多，而在后期，網絡銀行的服務的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價值差異化

網絡銀行的價值不僅有網絡銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網絡銀行漸漸將客戶差異化。網絡銀行的服務為自助型的服務，不同的客戶根據自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術水平高低不同會獲得不同的服務。

三、我國網絡銀行的發展現狀

據中國互聯網信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網絡銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯網絡的總規模達到64875萬人，全國互聯網的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯網的使用率正處于高速發展的階段，網絡銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網絡銀行發展面臨的主要風險

（一）市場風險

網絡銀行市場上主要的風險包括利率風險和匯率風險兩種，與傳統銀行相比，網絡銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網絡銀行為了是資金運用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風險。并且由于網絡銀行的互聯網本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風險。

（二）信用風險

網絡銀行的信用風險包括：第一，遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網絡銀行將授信擴大到一般常規市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統不完善，則會使網絡銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網絡銀行信用業務，從多樣化的角度來看，網絡銀行的信用業務可以將風險分散，同時由于信用產品有同質化趨勢，又反向使風險分散變得不易；第三，電子貨幣發行人可能存在違約風險。網絡銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統的實際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發行人遭遇了財務危機，發行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機。

（三）流動性風險

網絡銀行的流動性風險主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風險；第二，傳統貨幣在網絡銀行中可能存在的流動性風險。前者指的是所發行的電子貨幣因為流動性不足或者是網絡銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統貨幣的需求，后者指的是網絡銀行交易的便捷性導致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發展的網絡銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結構等因素也進一步加大了流動性風險。

（四）戰略風險

它是網絡銀行中影響最大的風險之一，主要涉及到其介入時機和戰略模式的選擇。網絡銀行在制定發展模式時必須定位好自己傳遞價值方式，網絡銀行可以扮演的主要角色包括技術供應商、環境供應商、內容供應商和便利供應商等，它必須考慮未來將發展成為網絡金融百貨公司，或者是發展成為網絡金融專賣店。

（五）法律風險

根據BCBS的分析，網絡銀行的法律風險包括：第一，洗錢風險。 也就是客戶濫用網絡銀行或者濫用電子貨幣系統來進行洗錢犯罪等一系列活動。第二，向客戶披露的信息不充分造成的風險。網絡銀行在信息披露是應注意仔細權衡超出法律底線外的信息披露所支付的成本與收益，并且若信息披露不充分從而引起客戶未能及時完全理解其權利義務和遭遇爭議時的解決程序，最終導致一些不必要的法律糾紛。第三，未能遵守承諾保護客戶個人隱私。未經客戶的同意與允許，擅自泄露客戶的個人基本信息。