本國農村小微企業融資難問題研究

馮謹

摘 要：農村小微企業有其特殊優勢，規模小，但可帶動就業，在推動本國農村經濟發展中起到決定性作用。但目前卻面臨著融資難窘境，本文主要從我國農村小微企業自身特點，正規金融機構扶持力度不夠，以及政府失靈角度對融資難的原因進行分析，并提出相應的解決措施，包括：引入非正規金融機構，正規金融機構實現創新性改革，以及建立農村金融服務體系。

關鍵詞：農村；小微企業；融資難

針對目前我國城鄉差異大，社會矛盾突出，社會面臨改革的關鍵時期，尤其是占據中國絕大部分的廣大農村地區，城鎮差異大，貧富差距日益顯著。由此，更好發展農村經濟就變得勢在必行，而小微企業因其特有優勢，發展前景廣闊，并能更好吸收就業，帶動經濟發展，故成為發展農村經濟必不可或缺部分。近年來，農村小微企業，正面臨融資難窘境。針對日益增長的農村金融服務業需求，中央連續多年引發中央重要文件批示，推動農村金融體制改革。2014年，政府工作報告中指出，加快農村信貸建設，穩步推進農村金融體制改革；2015年，中央一號文件指出，力推農村金融體制改革，發展農村金融創新性改革，使其更好服務于“三農”、小微企業等，本文研究的意義正是在于，面對當前農村金融業創新性改革的大背景，利用相關數據，研究農村小微企業融資難問題。

一、小微企業融資難問題的提出

相關研究顯示，農村小微企業在我國農村經濟中的占據不可或缺的決定性作用，但融資渠道少或者說是投融資平臺窄正在成為制約農村經濟飛速發展的重要因素。所以說研究農村小微企業融資渠道，不僅可以為小微企業在農村的發展注入新的活力，而且可以以此為點，更好了解目前我國小微企業融資難的現狀。此處所指的融資渠道，不僅包括正規渠道，而且也包括非正規渠道。

自上世紀80年代，有關信息不對稱問題的研究開始流入社會經濟活動的各個方面，由于對小微企業融資渠道難問題的認同，信息不對稱問題也同樣被應用到了農村小微企業融資難的選擇中，如林毅夫（2005）通過構建一個異質的小微企業借款者和貸款者（具有不同信息機構的非正規金融機構）的有利于融資的市場模型，從而證明了非金融機構的存在有可能緩解市場買賣雙方信息不對稱問題，從而使競爭性市場更具效率，實現了資源的有效配置。在此基礎上，許多學者通過各項研究表明，非正規金融機構存在于當下的社會環境中，是其適應當代社會發展的需要，也是其優化資源配置的需要。林毅夫和孫希芳（2005）認為非正規金融機構正在成為小微企業的最重要融資來源機構，這與其能夠有效收集小微企業信息，且提供靈活多變的借貸方式不無關系。馬忠富（2001）中國現代非正規金融機構是改革開放后期，經濟體制改革的重要產物，需要政治體制改革為其做制度保證。非正規金融機構在融資中作用顯著，這不禁使我們思考正規金融機構在農村小微企業融資中處于何種位置，不可否認，其劣勢顯著，那么農村金融業改革在整個金融業改革的大背景下，勢在必行。

在農村小微企業面臨融資難問題的現狀下，如何選擇融資平臺，突破融資難瓶頸？如何協調利用非正規金融機構與正規金融機構，為小微企業融入更多資金流？或者說如何在面對信息不對稱的環境中，利用選擇融資渠道，其中有何利益因素？

二、小微企業融資難的原因

當前我國小微企業生存艱難，面臨融資困境，主要是由多種因素所造成的，下面主要從整個經濟發展角度出發，分析小微企業融資難的原因。

1.針對調研活動得出結論

通過一項國務院發展研究中心在2005年組織的關于農村中小企業的大型調研活動，我們可對目前農村存在的小微企業融資難問題產生更直觀的認識，并得出結論，小微企業融資難與其自身作業類型，方式密切相關。

2005年，國務院發展研究中心農村經濟部組織了一項規模較大調研活動，該活動分別對全國28個省、市、自治區、直轄市進行了抽樣調查，共得到210份有效數據，其中東部地區農村小微企業得到87份數據，占40%左右，中部地區農村小微企業45份，占20%左右，西部地區78份，占據21%左右。

通過樣本數據可以得出結論，這些農村小微企業分布比較多樣化，共分布于20多個行業中。但總體來看，這些小微企業主要集中于第一產業中的機械加工行業以及小型工業，其中農林漁業及簡單加工制造業達75家，占36%，這說明農村的小微企業發展面比較窄，依舊與傳統農業的發展密不可分，且多為勞動密集型企業，缺乏核心競爭力和核心創造力，這在激烈競爭的市場經濟的驅動下，定會面臨步履維艱的處境，這與其自身的經營范圍和經營模式密切相關。

2.正規金融機構對農村小微企業資金扶持力度不足，這就使得本來在市場競爭中處于劣勢的小微企業發展受阻

傳統金融機構在定義小微企業時與目前農村實際存在的小微企業有著明顯的差異性，這種限定與實際狀況并不相符，這就使的小微企業融資受阻。例如：中國銀行對小微企業并無明確界定，只是對企業限定為年收入在100萬以上的為小企業，而農村實際存在的小微企業其年收入有些卻很難達到此項限定標準，這就嚴重阻斷了農村小微企業從正規金融機構融資的可能性。

3.政府失靈

政府在市場失靈的條件下，有責任與義務通過財政政策和貨幣政策調節各種市場失靈所造成的后果。比如農村小微企業資金不足與大量的民營資本無處投資，而政府在其中并未有效搭建橋梁，沒有形成合理有效的金融服務體系，也未在其中發揮其職能，對農村小微企業給予相應的政策支持，特別是在稅費上給予農村小微企業以優惠政策。這就使得政府在金融機構與小微企業融資難問題的對接出現“不作為”和“亂作為”，從而導致政府失靈的出現，使的資金無法實現有效配置。

三、對解決小微企業融資難所提出的合理建議

1.加強小微企業內部結構發展

小微企業應注意調整自身內部結構，在此基礎上，實現自身的轉化升級。一是要加強提升內部核心競爭力，摒棄過去粗放經營，從事簡單勞動密集性加工的作業。二是要強化自身信用制度建設，強調誠信意識，杜絕私自挪用資金跑路現象的發生。在企業的發展過程中，應從企業長遠發展角度出發，無論是在產品生產上，還是企業的運行機制上，都應實現轉型。

2.非正規金融機構介入

由于農村小微企業所經營的業務范圍窄，缺乏發展前景，又不適時實現轉型發展，那么融資難的問題會一直存在。那么這就需要，政府，社會和企業自身去幫助其實現轉型發展。近年來國家多次發布指導性建議，要求金融機構為小微企業的融資提供便利條件，且縮短融資資質審核，減少融資審批手續，真正為小微企業的融資服務提供更為透明和公開的渠道，但農村小微企業融資渠道單一，正規金融業對其融資的渠道更是受到各種自然因素和人為因素的限制。所以，非正規金融業在其提供多種融資渠道的選擇上，有存在的必然性和可能性。

非正規金融機構存在，可以拓寬對農村小微企業的融資渠道，使得小微企業面臨更多的選擇平臺，同時，非正規金融機構可以總結正規金融機構的經驗教訓，創新開發金融產品，深化金融服務，開發金融新技術。當然也因避免一些不利因素，這就要求要加強金融監管工作，并將此立法。

3.正規金融機構創新性改革

由于小微企業從正規金融機構融資繁瑣，在經濟體制面臨改革的時代背景下，正規金融機構創新性，改革勢在必行。

2015年中央一號文件指出，力推農村金融體制改革，其中提到，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動金融資源繼續向“三農”傾斜，確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低。同時，支持銀行業金融機構發行“三農”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農企業發行債券。對于正規金融機構改革，主要涉及對商業銀行的改革，包括：鼓勵各類商業銀行創新“三農”金融服務模式，這其中可以向非正規金融機構借鑒有力經驗；農業銀行三農金融事業部改革試點覆蓋全部縣域支行，可推動小微企業的發展。

4.建立完善農村金融服務體系

注意這里強調的是農村金融服務體系，此項金融服務體系更多的是服務農村的，這應與傳統金融服務體系區別開來。充分發揮農村信用合作社和其他各類金融機構的作用，深化農村信用合作社的創新性改革發展，使其發揮其立足農村，服務方式靈活，發揮農信社在農村推動小微企業的發展中所具有的得天獨厚優勢。建立完善農村金融服務體系，積極探索服務“三農”的優勢金融服務平臺，帶動多元資金投向農村，從而實現農村金融服務業趨于成熟。

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