大學生網貸現象隱憂

候賽 天涯

動動手指萬元貸款到賬

2016年2月12日，還在歡歡喜喜過春節的?？诮洕鷮W院的馬文博（化名）同學卻陷入了被催債的危機，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處借錢還貸。

在讀大學生怎么會有貸款呢？原來，馬文博2015年年初在網上貸款買了兩部iphone 6 Plus手機，送給女朋友一部，自己一部。

馬文博坦言，高檔手機算是奢侈品，看到新款手機發布心就癢癢，但又沒錢購買，向父母要錢也不合適，后來看到室友網上分期貸款買了一部手機，自己也采取了這樣的方式購買。他認為，分期還款雖然有些壓力，但他可以通過做兼職還貸。

iphone 6 Plus當時在一家官網上的售價為6088元，馬文博通過網上貸款購買了兩部，選擇分成12期付款，每個月為1期，每月10日向貸款網站還款1208元，年利率為19%。在校期間，他還能通過兼職賺錢如期還貸，可是寒假回家后，他就沒有了收入來源，不能順利還款了。

像馬文博一樣“花明天的錢，圓今天的夢”的大學生如今不在少數。筆者走訪海南各大高校了解到，如今網絡借貸風靡校園，不少同學網絡貸款購買數碼產品，更有甚者，靠網貸來裝“高富帥”“白富美”，名牌手表、包包、護膚品都通過網貸分期購買。

網上貸款程序簡單，憑學生證、身份證、聯絡人的手機號等就可以迅速在網貸平臺上得到幾千甚至上萬元的貸款?！爸灰獎觿邮种福闶赘叮f元貸款，一分鐘到賬！”大學校園公共微信平臺、QQ群中類似于“花明天的錢，圓今天的夢”的貸款購物廣告非常醒目。

筆者發現，如今經營分期購物和“打白條”業務的網站在全國也是遍地開花。在搜索引擎中輸入“分期”二字， 就會發現“趣分期”“分期樂”“貝多分”“期待樂”……多種分期貸款購物平臺充斥網頁。在全國高校學生廣泛使用分期貸款購物平臺的大背景下，海南各大高校的網絡借貸和分期貸款購物平臺線下代理業務也發展得如火如荼。

分期購物市場瞅準優質高校

優質高校的學生很少因幾千元錢貸款而跑路，違約壞賬率較低，成為各大代理商爭相搶奪的主要的優質目標消費者。

“校園分期貸款購物產品實際上就是大學生的虛擬信用卡。”海南大學金融系主任黃成明告訴筆者，2009年以前，也有不少銀行開拓高校信貸業務，結果高違約率、高壞賬率，致使2009年銀監會正式下發通知，明確要求不得向未滿18周歲的學生發放信用卡。對已滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，且額度較低，這都大大提升了學生信用卡的門檻，信用卡開始逐步退出大學生金融借貸市場。

而銀行信用卡的退位，給大學生分期貸款業務提供了生長的土壤。伴隨著互聯網長大的“95后”一代進入了大學校園，他們的消費欲望和理念早已不同，提前消費也變成了一種很正常的事情。

“大學生分期購物平臺具有一個‘高大上的商業模式，一端和電商對接，另一端和投資理財人對接。”黃成明告訴記者，“趣分期、分期樂這類公司本身并不是電商，主要是幫助電商企業銷售產品。大學生在分期付款購物平臺購買產品，這些平臺與P2P平臺鏈接，將學生借款需求包裝成為投資者購買的理財產品。大學生在這些平臺上發出借款購買標的，投資者選擇借款人將錢借給對方，借款標的被投滿之后，大學生用這筆錢去消費，再按月償還本息給出借人?！?/p>

“而貸款業務也不是每個高校的學生想借都可以借的。”一名吳姓老師向筆者透露：為了提高風控能力，分期代理商也有他們的選擇標準。目前，海南省內的一些優質高校和私立高職院校是各大代理商爭相搶奪的主要優質目標消費者，其中海南大學和?？诮洕鷮W院成為最大的目標市場，占據海南省分期貸款市場的一半以上。

學生消費父母成隱性擔保人

分期貸款消費讓不少大學生消費者樂此不疲。而一旦大學生不能如期還款，除了會遭遇不斷地電話催款，還會導致高額的違約賠償，最后的結果大多是將債務轉嫁到家長那里。

除了分期貸款購物，多數網貸平臺還開展了“白條”業務，學生只要注冊就可以申請到最高5000元的借款額度，根據借款期限收取不同數額的手續費，學生一旦違約逾期未還款，將面臨按照未還金額每天1%的額度被收取違約金。

“按照每天1%的滯納金繳納額度計算，那么一年后還款總額將達到借款額度的3倍以上?！敝袊裆y行三亞分行零售銀行部總經理張守玉告訴筆者，相較于傳統銀行貸款每天萬分之五的滯納金繳納額度來說，網貸滯納金繳納標準是相當高的。

他認為，對網貸平臺的有效監管或需要通過公安、工商以及金融監管等部門的聯合執法來實現。他希望，能將大學生分期貸款購物產品通過信貸產品的形式切入學生的金融服務領域，并持續向他們提供更多的金融服務。隨著用戶的經濟條件越來越好，為其提供的服務也越來越全面。從而，引導大學生消費者理性選擇分期貸款購物產品。

從中收取利息是網貸平臺主要的盈利模式，比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，網貸平臺“分期購”的年息通常高達20%以上，有高利貸的嫌疑。

“分期貸款購物平臺利率偏高，加重了學生的經濟負擔。父母為還不起債務的孩子承擔最后欠款的例子不在少數，可以說父母是隱性的借貸人，這也給那些機構增加了一層保護。” 廣東深天成（文昌）律師事務所律師鐘敏說。

也有專家認為：大學生有旺盛的消費欲，但是沒有穩定的經濟來源，讓沒有穩定經濟來源的人去做透支型消費不利于引導大學生正確的消費觀念。

網貸消費諸多問題亟待解決

筆者從海南省銀監局了解到，目前，國家已經將P2P監管劃入銀監會的監管范疇，但對于如何監管，時下并沒有出臺明確的細則和指導性意見。國家監管層面對校園金融消費的態度不明確，對于金融消費平臺的運營資質和類似虛擬信用卡的消費是否合規等內容并無具體規定，造成大學生分期貸款消費市場缺乏門檻，信息披露不透明等問題。

鐘敏律師提醒廣大“分期購”消費者：目前，提供校園互聯網金融服務的服務商很大一部分是綜合實力較小的企業，很多公司提供的服務與其承諾的服務不一致，有的提供假冒偽劣產品及服務，有的服務商甚至存在攜款潛逃的可能，學生在享受服務的同時，有可能付出高額的代價以及承受陷入信用危機的壓力。

互聯網金融的發展，滿足了學生群體的消費需求，但是很多外界詐騙分子利用學生的社會經驗少，盜用學生的身份證和學生證等個人信息進行違規貸款，非法獲利，嚴重擾亂互聯網金融秩序的同時，也對學生本人的利益和信用造成嚴重的損害。大學生必須具備一定的防騙手段來進行自我保護。切勿使用個人信息替他人進行貸款，無論是承諾提供好處的陌生人，還是關系好的同學。

其次，花錢要量力而行。在分期付款前，要考慮清楚能否按時還款保證信用，要時刻牢記信用不好會影響自己的一生。大學時代的不良信用記錄也會導致日后信用消費受阻，甚至進入信用黑名單。

此外，大學生在使用分期貸款消費服務時應注意保護個人信息安全。用戶個人信息一般是由于信息經手人太多而泄露，當前不少大學生分期貸款消費平臺存在線下審核、線下簽約等線下信息流轉確認環節，大學生個人信息安全不能得到有效保證。