創新普惠金融新模式，有效助力脫貧攻堅戰——以陜西商洛農村商業銀行為例

桂凌霄（陜西丹鳳農村商業銀行股份有限公司　陜西丹鳳　726200）

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創新普惠金融新模式，有效助力脫貧攻堅戰——以陜西商洛農村商業銀行為例

桂凌霄（陜西丹鳳農村商業銀行股份有限公司陜西丹鳳726200）

摘要：多數銀行在經營業務過程中為了控制風險，一定程度上存在“嫌貧愛富”的思想，對于貧困戶、小微企業的信貸扶持更是慎之又慎，在前幾年商洛信合也不例外。但自去年以來，商洛信合人轉變了觀念，堅定了金融支持脫貧攻堅的信心和決心，積極探索，創新普惠金融新模式，開發信貸扶貧新路徑，開發助農富民新產品，著力解決貧困戶產業發展缺少資金難題，促進貧困戶增收脫貧，實現了政府支持、群眾滿意、“銀農”互贏的良好局面。

關鍵詞：普惠金融；新模式；脫貧

【DOI】10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.03.029

為了響應國家2020年所有貧困地區和貧困人口一道邁入全面小康社會的總目標，商洛信合積極探索，創新普惠金融新模式，開發信貸扶貧新路徑，開發助農富民新產品，著力解決貧困戶產業發展缺少資金難題，促進貧困戶增收脫貧，實現了政府支持、群眾滿意、“銀農”互贏的良好局面。商洛信合的主要做法如下。

一、商洛信合改變觀念，堅定信心和決心積極實施精準扶貧的原因

多數銀行在經營業務過程中為了控制風險，一定程度上存在“嫌貧愛富”的思想，對于貧困戶、小微企業的信貸扶持更是慎之又慎，在前幾年商洛信合也不例外。但自去年以來，商洛信合人轉變了觀念，堅定了金融支持脫貧攻堅的信心和決心。

1.陜西省農村信用聯社金融脫貧攻堅實施意見給了商洛信合指明了方向。為了全面貫徹落實中央、省委省政府關于打贏脫貧攻堅戰的戰略部署，省聯社出臺了方向明確、措施得力的實施意見，既給商洛信合人指明了金融扶貧的方向，又堅定了商洛信合人金融扶貧的信心和決心。

2.市政府“雙包雙促”行動給了商洛信合人勇氣。商洛市委、市政府高度重視扶貧攻堅行動，從2014年以來，從市級機關到縣直部門，從廳級領導到一般干部，全面發動，全員參與，包村包戶，在政策、產業、技能、信息、信心等方面給貧困戶很大支持，也給商洛信合機構很大勇氣，讓他們敢于突破、敢于創新，勇于承擔社會責任。

3.各級的儲備金、風險補償金給了商洛信合膽量。商洛市、縣上整合多部門資源，建立精準扶貧貸款儲備金、風險貸款補償金，定期召開部門聯席會議，制定了精準扶貧儲備金貸款發放、呆壞賬處理、貸款貼息資金管理辦法，有效分擔和化解了銀行的放貸風險，解除了銀行“貸款發放損失信貸員賠償”的后顧之憂，銀行可以大膽地給貧困戶發放貸款。

4.信合資金實力給了信合人底氣。截止2015年12月末，商洛信合各項存款余額達305.17億元，較年初凈增37.90億元；各項貸款余額達170.27億元，較年初凈增20.6億元，存貸款市場份額達到37.89％和50.42％，存、貸款的存量和增量均居商洛市金融行業之首，商洛信合“支農支小支貧”均有雄厚的資金實力，商洛信合人在2016年準備拿出10億元的信貸資金支持商洛全面脫貧攻堅戰。

5.各級政府的大力支持給了商洛信合動力。商洛信合作為商洛這個國家級地區、貧困人身邊的銀行，為了更好地支持轄內脫貧攻堅，在商洛辦事處積極爭取下，商洛市、縣各級政府將涉農財政資金向信合機構傾斜，僅2015年新開戶2340個、存放涉農資金13.56億元，進一步增強了商洛信合的支農資金實力，各級政府的大力支持給了商洛信合無窮的動力。

二、積極探索，創新普惠金融新模式，開發信貸扶貧新路徑

1.開發多個新產品

針對貧困戶、小微企業發展缺乏資金的難題，轄內鎮安農商行經過調研，開發了兩種金融扶貧信貸產品：一種是支持貧困戶發展產業的“富民農戶貸”，最大授信額度為10萬元，利息按照3個1/3的比例共同承擔，即農商行在現行商業利率基礎上下調1/3、農戶個人承擔l/3、政府補貼1/3，重點解決貧困戶“腦子有想法，資金沒辦法”的難題。另一種是支持專業合作社、小微企業類的“富民產業貸”，將企業吸納貧困戶就業人數與信用評級、信貸額度掛鉤，通過聯席會議模式，考察論證，出具擔保書，最大授信額度為200萬元，促進合作社和小微企業擴大自身規模、帶動貧困戶就業，利率略高于農戶貸。丹鳳農商行推出林權抵押貸款，林權抵押貸款是針對山區有林業的客戶或小微企業，創業發展時可以申請用林地、林權抵押貸款500萬元以內的產業發展資金。商南農商行推出農用戶抵押貸款，針對新搬出分困地區并在地方政府移民搬遷規劃區域搬遷的貧困戶，采用“統一規劃、統一評估、統一登記、統一收費”方式辦理農用戶抵押貸款，方便貧困戶取得信貸發展資金，兩年來，商南農商行發放此類貸款8500萬元，幫助1200余戶貧困戶創業發展。

2.推行適用模式

為保證精準扶貧貸款放得出、收得回、能致富，充分發揮政府引導、小微企業和專業合作社的帶動作用，實現風險共擔、互利共贏的成果，探索出了適用當地實際的三種信貸模式：

（1）“基金+貼息”擔保模式。鎮安縣政府建立了4000萬元精準扶貧儲備金，按1：5比例放大貸款倍數，縣財政按照實際貸款利息的50％給于貼補，同時按貸款累放額的3％提取呆壞賬準備金，納入財政預算，降低了精準扶貧貸款風險，增強了銀行放貸動力。

（2）“小微企業（專業合作社）+貧困戶”保障模式。通過“小微企業+貧困戶”、“專業合作社+貧困戶”資金支持方式，解決企業融資難題、促進貧困戶就業、帶動貧困戶脫貧。丹鳳石材廠下崗職工張丹英具有創業頭腦，失業后幾經拼搏現成立了丹鳳縣華茂養雞有限公司，進行生態雞的養殖、屠宰、加工、銷售活動，吸納了丹鳳縣10000余貧困人口就業，為了支持該公司發展，丹鳳農商行先后貸款達5000余萬元，目前該公司生產雞肉產品已暢銷西北五省，年銷售收入達3億元，繳納稅金2000余萬元。

（3）“服務+技術”支撐模式。商洛信合人充分發揮點多面廣和信貸人員人熟、地熟、政策熟的優勢，幫助貧困戶篩選確定產業項目，依靠包扶部門和行業部門開展技術培訓和指導，及時投放信貸資金，加強貸后服務，最大限度發揮資金效益。商洛辦事處所包扶的老山溝村僅有182戶人，但家家戶戶都栽有核桃園，該村有千畝核桃基礎之稱，便由于村民不懂核桃管理技術，有的核桃樹都產了兩年核桃、而有的核桃樹僅有指頭那么粗，為了促進該產業發展，辦事處積極與市上林業局的核桃專家取得了聯系，對村民及時培訓、對樹進行對癥下藥，所在信用社及時提供產業資金，近兩年，已發放“服務+技術”模式貸款652萬元，有效地支持了老山溝村的脫貧工作。

3.優化金融服務

為了大力支持貧困戶、貧困村發展，商洛信合進一步優化金融服務。

（1）全面開展建檔評級，為農戶提供貸款便利。2014年商洛辦事處在商南農商行進行了小額信用貸款工程升級試點，于2015年在商洛六縣一區七個法人機構全面推廣小額信用貸款工程，要求轄內所有網點，開展“拉網式”行動，深入千家萬戶開展調查摸底，依托村組干部、群眾代表，客觀公正地評定每戶信用等級和授信限額，通過“限額告知”的方式，讓發展產業農戶心中有數。

（2）適當加大授信額度，最大限度提高客戶貸款獲得率。各機構在充分調研的基礎上，普遍加大網點授權授信，將網點信用貸款審批權限由原來的5萬元提升至10萬元、20萬元，對客戶信用等級額度也由原來的“優秀5萬元、較好3萬元、一般1萬元”提高至“優秀10萬元、較好8萬元、一般5萬元”，解決了貧困戶已有存量貸款無法再獲得貸款的問題及最大限度發展問題。

（3）最大限度簡化程序，方便農戶辦貸。對“農戶貸”采取“一站式”辦公，結合信用評級建檔，通過在村上設立服務代辦點指定專門包片信貸員，定期開展業務咨詢、貸款受理、還款還息等服務，同時還在村上安裝了村村通E終端、POS機等金融機具，村民及貧困戶就可以足不出村地辦理貸款及還款工作，讓更多的農村人實現了和城里人一樣方便的金融服務。

（4）讓利于民，減輕貧困戶負擔。今年鎮安農商行對精準扶貧貸款執行月利率6.9‰，較同期一般貸款利率降低3.06個百分點，以5萬元兩年期貸款為例，兩年貧困戶共少付利息3600多元，最大限度地讓利于貧困戶；商州聯社對貧困戶的貸款利率執行下幅30％的標準，比如現行利率是8.70‰，那么對貧因戶的利率只執行6.09‰。

三、結語

綜上所述，兩年來，商洛信合在金融扶貧實踐中做了一些摸索和創新，也取得了一定成效，但這與中央2020年全面脫貧的目標還有很大差距。在今后，商洛信合將把工作重心傾斜到精準扶貧上，把精力集中到幫助群眾脫貧上，以更加明確的目標、更加有為的措施、更加所實的行動，配合各級政府堅決打贏精準扶貧、精準脫貧的攻堅戰和大決戰。

參考文獻：

[1]趙靜.新形勢下普惠金融發展對策研究[J].現代商貿工業.2014（09）。

作者簡介：

桂凌霄（1975-）女，統計師，現供職于陜西丹鳳農村商業銀行股份有限公司，研究方向：農村商業銀行經營管理。