海南橡膠樹風災指數保險發展研究

孫文菁

摘 要：經過近60年的發展，海南成為我國天然橡膠最大的生產基地，由于海南地處“臺風走廊”，臺風頻發對橡膠生產影響較大，經過近年來的實踐探索，傳統農業保險存在許多不足，指數保險正日漸被認為是一種有效替代傳統農業保險的風險管理工具。本文通過對海南天然橡膠種植保險的開展情況和存在問題進行分析，闡述開展橡膠樹風災指數保險試點的必要性和重要意義，并就推動海南橡膠樹風災指數保險發展提出相應的政策建議，以期天氣指數保險的廣泛應用能進一步保障我國天然橡膠供應安全。

關鍵詞：橡膠生產；農業保險；指數保險

中圖分類號：F326.12 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）04-0050-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.04.09

天然橡膠是典型的大宗熱帶作物，是國家重要的戰略物資和重要的工業原料，是世界四大重要工業原料之一，是關系國計民生的基礎產業。經過近60年的發展，海南成為我國天然橡膠最大的生產基地。由于海南省地處“臺風走廊”，臺風頻發對橡膠生產影響較大，橡膠樹遭受風災后，恢復周期長，給廣大膠農的生產和生活造成巨大影響，膠農“多年積富，一災返貧”的現象時有發生，國家戰略物資的供應也常出現較大波動。

自2009年以來，海南探索在天然橡膠種植中引入保險機制，通過不斷地發展創新，在轉移橡膠種植天氣災害風險上發揮了重要的作用。但傳統農業保險仍存在許多不足，需要創新的方式加以補充，才能更好地防范轉移風險。部分國家和地區的實踐表明，指數保險已經成為農業保險發展的新趨向，天氣指數保險作為近年來國際農險市場的新興領域，被普遍認為是一種有效替代傳統農業保險的風險管理工具。

一、海南天然橡膠產業發展概況

自1906年以來，海南天然橡膠產業經歷了3次大發展。第一次是在1958年前后，在美英等國聯合周邊國家對中國實行經濟封鎖的背景下，海南被視作戰略物資橡膠的主產地。第二次是在上世紀80年代，土地改革分田到戶后，海南橡膠種植面積實現快速增長。第三次發展是近十年，2003—2010年期間，在橡膠價格不斷上漲的催化下，國內橡膠產業以平均每年47萬畝的新增面積不斷壯大，海南橡膠種植面積也從2002年的553萬畝，增加到2014年的720萬畝，其中民營橡膠種植面積近400萬畝，形成了農墾與民營共同發展天然橡膠的局面[1]。

2014年，海南橡膠樹種植面積達720萬畝，占全國植膠面積的42.1%，年產膠量達39.37萬噸，占全國年產量的45.52%①。其中海南農墾是我國最大的天然橡膠基地，擁有膠園353萬畝，近年自產干膠15萬噸左右，年加工能力達35萬噸以上，并組建了中國最大的天然橡膠生產企業——海南天然橡膠產業集團股份有限公司（以下簡稱“海膠集團”）。與此同時，隨著土地承包責任制的實行，海南農民種植橡膠的積極性得到充分發揮，旺盛的市場需求和良好的市場前景促使民營膠規模不斷擴大，成為海南農業一大支柱[2]。

全省18個市縣都種植橡膠，從事橡膠產業人員已達200多萬人，占海南省四分之一人口，其中膠農有75萬多人，種植橡膠是山區農民，尤其是少數民族地區如白沙、瓊中昌江、樂東、保亭等市縣農民脫貧致富的支柱產業。自90年代種植的橡膠樹逐步投入生產后，農民的經濟收入快速增加，如白沙黎族自治縣2008年全縣民營橡膠面積達27.5萬畝，占全縣熱帶經濟作物種植面積90%，全縣農業人口人均種有橡膠樹2.5畝，家庭經濟收入60%來源于天然橡膠[3]。

總體來看，天然橡膠產業已成為海南的比較優勢農業和熱帶農業的支柱產業，特別是2010年出臺的《國務院關于推進海南國際旅游島建設發展若干意見》明確提出要著力建設天然橡膠基地，作為海南五大國家熱帶現代農業基地之一列入了國家重大發展戰略。

二、海南橡膠樹風災保險現狀分析

（一）橡膠樹風災保險發展概況

天然橡膠產業對海南經濟社會發展的重要性不言而喻，但海南是我國臺風影響最頻繁的省份之一，這使橡膠種植和生產面臨巨大風險。1949—2009年間，對海南周圍200公里范圍內海域產生影響的熱帶氣旋共358場，其中臺風及以上強度226場。登陸海南的熱帶氣旋共140場，平均每年2.7場，其中臺風及以上強度86場，平均每年1.7場。從熱帶氣旋登陸的月來看，9 月的登陸氣旋最多，其次是8月、7月和10月。臺風登陸的月份處于熱帶氣旋活躍期，正好是海南省橡膠樹一年中的高產期，對橡膠生產影響較大。

針對上述情況，海南保險業積極開發橡膠樹風災保險，并于2007年由海南省政府納入政策性農業保險范疇。隨著農戶投保意識的提升以及財政補貼力度的不斷加大，海南橡膠風災保險實現迅猛發展，2007—2014年期間，共承保橡膠種植面積達1874.15萬畝，累計保費收入5.46億元，累計提供風險保障293.45億元，保險賠款累計支出4.17億元。8年間，各級財政累計保費補貼為3.37億元，撬動了293.45億元的社會資金為全省膠農提供風險保障，財政資金的支出效益放大了87倍②，其中，海膠集團橡膠樹綜合保險項目是近年來海南橡膠樹種植保險的成功范例。

2009年，為向海膠集團提供市場化的風險分散和管理機制，人保財險海南省分公司與海南橡膠集團簽署協議，承保了海膠集團300多萬畝橡膠樹風災保險，100%覆蓋海膠集團種植4年以上的橡膠樹，總保險金額達48億元，成為我國林木保險第一大保單。海膠集團橡膠樹保險可分為兩個階段：第一階段為2009—2011年，每年保費4800萬元。2009年橡膠樹保險是地方險種，省財政補貼10%即480萬元保費，2010年開始劃歸中央險種，中央財政補貼40%，省級財政補貼25%，海膠集團自行承擔35%。2009—2013年，財政補貼保費2.11億元，其中中央1.27億元，省級0.84億元③。未開割的橡膠樹單株保額50元，已開割的橡膠樹單株保額80元，最高保險賠償限額9600萬元，保險責任主要是臺風和強熱帶風暴。第二階段為2012年之后，項目名稱由“橡膠樹風災統保項目”更名為“橡膠樹綜合保險統保項目”，財政補貼比例和單株保額不變，2012年保費8000萬元，賠償限額1.6億元，保險責任范圍在原來臺風和強熱帶風暴責任的基礎上，增加了寒害、旱災責任。2013年保費1.42億元，賠償限額3億元。

2014年4月2日，人保財險海南省分公司向海南橡膠集團支付1.5412億元的橡膠樹綜合保險賠款，該筆賠款刷新了2011年支付的9600萬元賠款紀錄，再次創造了我國農業保險單險種一次災害事故賠款金額最高記錄。海膠集團橡膠樹綜合保險項目自2009年開辦以來，不斷創新經辦經營模式和理賠技術，真正調動了保險人、被保險人和各級政府的積極性，實實在在為橡膠樹立起了一道“防風墻”。

（二）橡膠樹風災保險存在的問題

經過近年來的不斷努力，海南橡膠樹風災保險得到了長足發展，保費規模已占全省農業保險的半壁江山。但由于現行的傳統保險產品在經營中存在的承保理賠定損難、道德風險與逆向選擇問題易發、承保風險難以分散等問題日益突出，嚴重制約了海南省橡膠樹風災保險試點的推廣。

一是承保理賠定損難。海南天然橡膠省份分布在全省18個市縣，其中農墾共擁有72個農場及其下屬2548個生產隊。截至2014年年底，全省已開割橡膠樹593.13萬畝①。由于橡膠樹分布散、面積大、交通不便利，給實地驗標承保、查勘損失等帶來了不小的困難，有時還需對不同生長期造成的損失進行二次查勘定損，從而造成查勘成本高，理賠速度慢。特別是遭受特大自然災害導致大范圍受災的情況下，逐個進行核定工作量大，造成理賠周期過長。

二是風險管控難度大。現行的橡膠樹風災保險屬于傳統的基于損害賠付的產品，損失大小直接關系到賠償高低，這容易造成部分投保戶在出險后采取消極的減災營地措施以獲得高額度的賠償。同時橡膠樹種植地通常在偏遠山區，保險公司的機構網點無法一一觸及，大大削弱風險的掌控能力，進一步加大了保險公司的經營成本和虧損風險。

三是承保風險難以分散。一方面，承保覆蓋面亟待進一步擴大。以民營橡膠為例，目前的承保面積不足10萬畝，參保率僅為2%，大量分散性膠農的保險需求未被有效激發。保險經營以來的大數法則要求有“足夠多”的投保人，同時農業風險的較強相關性對這一要求提出了更高的標準。因此為了實現橡膠種植保險的可持續發展，就需要有大量的、風險水平類似的標的加入橡膠種植保險的集合，才能有效地分散承保風險。另一方面，再保險安排不足的問題依然較為突出。以海南種養業共保體主承保人人保財險海南省分公司為例，面對較大巨災風險，盡管積極地進行了再保險安排，但面對2014年的“威馬遜”、“海鷗”兩個臺風造成的巨額損失，再保安排依然不足，再保險賠款攤回后，兩次臺風依然導致農險虧損約1.18億元。

三、海南開展橡膠樹風災指數保險的必要性

指數保險是區別于傳統基于損害賠付保險的一種創新型保險產品，其賠付觸發的條件與具體賠付的額度均以保險合同中約定的指數為準，由于其觸發機制僅依賴于一個特定的指數，無須掌握各個保險標的實際受損情況，因而形成了獨特的優勢[4]。

世行報告《建立韌性：在發展過程中考慮氣候與災害風險》指出，過去十年間，天氣相關損失和損害已從上世紀八十年代的年均500億美元左右增加到近2000億美元。盡管指數保險并不能使農業免遭氣候變化影響，但可幫助緩解這一影響。指數保險能有助于穩定貧困農戶的收入，使得他們即便在存在不確定性災害和天氣事件的情況下也能繼續從事農業生產。

近年來，在世界銀行等國際機構的積極推動下，多個國家或地區、尤其是發展中國家，開始將天氣指數保險引入農業保險市場，形成了一系列的指數保險產品。這些產品中，比較有代表性的包括加勒比島國在世界銀行支持下開展了臺風災害指數保險，美國等地開發了區域產量指數保險、區域收入指數保險，非洲埃塞俄比亞等國家開發的降水指數保險，以及北美地區開發的NDVI（歸一化植被指數）指數保險等。這些產品極大地豐富了保險市場的供給，為投保人提供了多樣化的風險保障措施，取得了顯著的效果。

相較于傳統農險居高不下的核保理賠成本和道德風險，天氣指數保險主要呈現以下特點[5]。

一是有效降低交易成本，理賠周期短。開展天氣指數保險所需的氣象數據資料相對齊全且易于獲取，保險經辦機構對投保、承保、理賠等環節所需信息相對簡單，無需根據風險差異對投保人進行分類。同時天氣指數保險的賠付標準依據客觀發布的氣象數據來確定，減少了現場查勘和二次定損。因此指數的公開性與透明性大大降低了核損理賠的難度，有效降低行政成本的同時，極大地提升了理賠效率。

二是有效防范傳統農業保險模式下的道德風險和逆向選擇行為。一方面，天氣指數保險在同一地區賠付標準的一致性，即賠付標準與個體受損情況的低關聯性，使得被保險人在耕作管理和減災方面的積極性得到了保護，降低了道德風險發生的可能性。另一方面，保險經辦機構無需對保險標的個體風險情況進行逐個了解，較高風險區域的標的需由被保險人自行承擔額外的風險損失責任，從而有效避免逆向選擇的發生。簡而言之，氣象信息的公共性有效解決了由于信息不對稱而產生的道德風險和逆向選擇問題。

三是天氣指數保險合同的特性有助于分散風險。指數保險合同是通過計量氣象數據和農作物產量及效益關系的標準化合約，具有標準化和透明性的特點，更易于在再保險市場上進行流通，從而使得農業系統風險能夠順利地轉移到再保險市場，大大提高農險經辦機構的抗風險能力。

綜上所述，引入指數保險機制，可以有效解決制約當前海南橡膠風災保險發展的瓶頸，實現海南橡膠產業健康持續發展。

四、海南開展橡膠樹風災指數保險的可行性

（一）海南省政府對農業保險的認可度和重視度不斷提高

近年來，隨著農業功能作用的逐步發揮，海南各級黨委、政府越來越重視農業保險工作，將之作為支農惠農的重要手段和措施。省政府連續在2013、2014年將農業保險列為為民辦實事的十件大事之一。省委書記羅保銘、時任省長蔣定之等領導多次在“威馬遜”臺風抗災救災會議上表揚和肯定保險業對海南農業的重要保障作用。地方政府的重視，使得農業保險漸漸深入人心，農戶的保險意識和保險認可度都有了極大提升。

同時，2015年出臺的《海南省人民政府關于加快發展現代保險服務業的實施意見》明確指出要圍繞海南的天然橡膠基地建設，優先發展農戶急需的橡膠綜合保險業務，并探索推出天氣指數保險等新興產品，逐步擴大農業保險的覆蓋面和保障程度，這為進一步防范化解海南天然橡膠種植風險提出了新的發展方向，同時也為創新橡膠樹風災保險制度建設提供了重要的政策支撐。

（二）海南橡膠樹風災保險需求市場巨大

海南地處“臺風走廊”，歷年的臺風侵襲直接導致橡膠樹不同程度受損，影響橡膠樹的持續產膠能力，不利于天然橡膠基地的建設與發展，因此，引入指數保險制度，是防范化解橡膠種植風險，保障我國天然橡膠基本供給能力的重要舉措。同時，在現行的傳統種植保險制度下，由于橡膠樹種植的區域差異，造成損失和賠償厘定困難，一定程度上也抑制了膠農的參保積極性。以儋州為例，2012年全市參保政策性橡膠風災保險的民營橡膠種植戶僅有169戶，共計3750畝橡膠樹，僅占全市民營膠總面積的0.54%。橡膠參保率低恰恰說明了當前海南橡膠風災保險市場廣闊。通過優化產品設計，引入指數化保險產品，有利于提高風災保險管理水平，從而增強對膠農的吸引力，有效擴大保險覆蓋面[6]。

（三）海南推廣橡膠樹風災指數保險的基礎扎實

一是試點多年的橡膠樹風災保險所積累的歷史損失數據資料和經驗教訓為天氣指數保險的開辦奠定了較好的實踐基礎。多年的橡膠樹風災保險試點，形成了一定規模的、穩定的有長期投保意愿的膠農，而且投標標的都集中在海南省區域內，符合指數保險的特點。同時橡膠樹風災指數保險開辦初期，選擇如海膠集團等專業企業作為試點并通過其示范作用，易于將該創新型險種向全省推廣。

二是世界銀行技援中國經濟改革實施項目的子項目“海南省橡膠樹風災指數保險研究與試點”的成功結題為海南橡膠樹風災指數保險提供了強有力的技術支持。該項目獲得世界銀行貸款資金總額80萬美元，海南省財政配套資金人民幣20萬元，項目歷時兩年，建立了海南省風災基礎數據庫，研發了包含危險性、易損性、金融及風險等模塊的全國首個橡膠樹臺風巨災模型，項目成果處于國際先進、國內領先水平。同時還基于橡膠樹風災模型成果，提出了海南省橡膠樹風災指數保險指數指標的建議，設計完成了海南省橡膠樹風災指數保險賠付方案，并開發了海南橡膠樹風災指數保險產品軟件，保障了風災指數保險產品的透明性。

三是海南橡膠樹風災指數保險試點運行良好。為做好橡膠樹風災指數保險研究與試點項目研究成果的轉化工作，在特大風災區、極大風災區、中度風災區和輕度風災區四個典型的風災區中分別選取儋州、萬寧、定安和屯昌4個市縣的較有代表性的橡膠林進行試點。2015年9月國內首單橡膠樹風災指數保險正式簽發，保費收入71萬元，為萬寧市興隆華僑農場的16.71萬株橡膠樹提供了1500萬元的風險保障。2015年累計承保31.45萬株橡膠樹，保費收入171.33萬元，提供風險保障2788.78萬元①。

四是再保險安排基本能夠滿足橡膠樹風災指數保險的推廣。目前海南橡膠樹保險實行“成數分保+賠付率超賠分保+傘式超賠+內部超賠分保合約”的分保模式。同時加之農業保險大災準備金的支撐，保險公司提供指數保險的金融資源基本具備。

國際上指數保險的實踐表明，指數保險市場的成功需要解決好六大問題，即基本風險、測量的安全性和分散性、精確的模型、教育、營銷及其再保險。綜上所述，海南開展橡膠樹風災指數保險的條件已經基本成熟，并具備了一定的信息技術和機構資源。因此有必要進一步加大政策支持力度，從保險機制的層面解決現有橡膠樹風災保險有效需求不足的問題，減少保險時間和經濟成本，提高膠農參保積極性[7]。

五、政策建議

（一）加強組織保障和政策支持，共同推動海南橡膠樹風災指數保險

一是推動成立海南省臺風災害指數保險技術專家組，對指數保險推廣過程中出現的問題和困難提供咨詢，形成科學的可持續的臺風災害保險技術支撐體系。二是進一步加強指數保險推廣所需的設施建設，構建完整詳實的橡膠樹地塊基礎信息數據庫，探索運用計算機軟件模型建立實時報損系統。同時加大氣象站建設力度，加密氣象觀測站點，完善氣象站布局，降低氣象觀測誤差。三是給予產品一定的保護期，營造低成本的政策環境。由于指數保險初期的產品的開發需要大量的資金投入，而產品推出后又容易被復制，因此產品開發保護在指數保險開發推廣過程中顯得尤為重要。

（二）加大財政支持力度，提升海南橡膠風災指數保險的覆蓋面

一方面，當前海南橡膠樹風災保險保費中央財政補貼比例僅為40%，與廣東農墾的天然橡膠保險保費中央財政補貼比例65%相比，財政補貼力度與海南天然橡膠產業的重要性難以匹配，因此應加大對橡膠風災指數保險保費的中央財政補貼力度，以提高橡膠樹風災指數保險的覆蓋面，滿足農戶對橡膠種植保險的更高的風險保障要求。另一方面，通過政策引導支持相互促進的金融產品的研發與應用，如通過對所有從銀行獲取批準信貸額度的橡膠種植者，按照規定購買橡膠樹風災指數保險，或者利用降低貸款利率的方式給購買指數保險的膠農提供補貼等措施，提高橡膠樹風災指數保險的普及率。

（三）切實抓好橡膠樹風災指數保險的宣傳服務工作，提升指數保險的有效市場需求

一方面要簡化保險條款，保單設計要簡單直觀，容易理解，才能更好地提高膠農對指數保險的認知度與投保率；另一方面，要深入農村實地考察，編制多種形式的保險宣傳資料，并運用報紙、電視、網絡等多種渠道全方位進行宣傳報道，提高指數保險的市場知名度。同時依據投保人的實時反饋，適時對保險條款進行改造升級，以提升指數保險在膠農中的口碑。

（四）健全巨災風險分擔機制，實現橡膠樹風災指數保險的可持續發展。

一方面保險公司要積極與再保險公司開展合作，共同探索天氣指數保險的再保險安排，以合理適中的再保險費率實現風險轉移；同時探索政府作為最后再保險人，為天氣指數保險提供低于國際市場價格的再保險，運用市場化的方式分擔指數保險的巨災風險。另一方面，可利用指數保險的標準化特性，探索通過資本市場對包括橡膠樹風災指數保險在內的指數保險保單進行出售，有利于通過購買者的非同質風險對巨災損失進行分散，間接實現天氣指數保險的再保險[8]。■

（特約編輯：陳穎）

參考文獻：

[1]馬偉元.橡膠價格持續低迷 專家為海南橡膠業“支招”[EB/OL].[2015-11-18]，http：//news.163.com/15/1118/23/B8O6KHUG00014AED.html.

[2]中研網訊.中國橡膠種植面積達1710萬畝年產量86.48萬噸[EB/OL].[2015-01-19]，http：//www.chinairn.com/news/201

50119/15150521.shtml.

[3]莫業勇，魏宏杰.發展天然橡膠產業 助推海南國際旅游島建設[J].新農村，2010（7）.

[4]許閑，楊宇佳，全球極端天氣頻發 天氣指數保險獲寵[N].中國保險報，2013-09-02.

[5]陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究，2010（3）.

[6]楊培生，李紅梅，陳晨，王軍.海南省天然橡膠財政補貼支持政策實施情況[J].中國熱帶農業，2013（3）.

[7]Skees Jerry.Can financial markets be tapped to help poor people cope with weather risks？[Z].Policy Research Working Paper， No. 2812， The World Bank， Washington D.C， March 2002.

[8]魏華林，吳韌強.天氣指數保險與農業保險可持續發展[J].財貿經濟，2010（3）.