警惕土地抵押貸款導致銀行農民兩敗俱傷

◎ 高志強

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警惕土地抵押貸款導致銀行農民兩敗俱傷

◎ 高志強

中國人民銀行3月24日在聲明中宣布，中國將首次允許農民將其土地作為銀行貸款的抵押物，這可能讓中國6億多農村居民有能力進入信貸市場。這是放寬對土地使用及融資的限制性規定的部分努力，稱試點計劃將在全國被選中的地方進行。

長期以來，農村農民貸款難、貸款貴、貸不到款一直存在。最主要的原因，就在于農民缺少較有價值的抵押物，再加上農業投資風險較大，基本都處于靠天吃飯的狀態，資本回收充滿了不確定性，這也是眾多風投資金不肯進入農業的原因。如今，作為借貸市場主管部門的央行，決定通過試點土地抵押方式，解決農民的資金短缺問題，無疑有利于推動農業更快發展，進而提高農民收入，同時，也為商業銀行資產運用增加了廣闊渠道和盈利空間。可以說，農村土地抵押貸政策如果推行順利的話，無疑會出現多方共贏的格局。

但是，借款畢竟是一項風險性特別高的金融活動，如果出現逾期、壞賬，將可能給貸款方造成一定的損失；同時，如果借款人借款后投資失敗，則面臨著抵押物被沒收或低價拍賣的風險。因此，銀行和農民雙方最佳的長遠合作方式，就是借款人及時足額還本付息。

銀行為了自身長遠利益著想，完全有義務主動提前努力遏制逾期、壞賬風險的出現，而不是等到農民無力償還借款時，簡單粗暴地將抵押的土地拍賣了事。農民如果徹底失去土地后，又缺乏其它謀生的技能，必將面臨著無以糊口的困境，進而給社會和諧造成一定的隱患。

那么，銀行應當如何才能有效控制農村農民的土地抵押貸款風險呢？銀行除了自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續外，最關鍵的是，必須加強貸款風險控制，特別是貸款發放之后回收之前的資金運用管理，這也是商業銀行歷來較少重視的環節。具體不妨從以下三個方面發力：

首先，商業銀行應當認真考察農民借款的真實用途，并由對方在市場調研的基礎上，提供較為可行的投資回報率、投資回收期以及還款計劃方案。銀行在綜合平衡投資方案收益性和風險水平的前提下，才能予以放貸。反之，如果風險太高，則應當盡量予以額度控制，同時提供期限更長的借款，使農民更有效地規避抵押品被拍賣的風險。

其次，銀行應當盡力監督好貸款使用情況，確保農民將所借款項用于事先規劃的項目，避免他們私下改變借款用途，比如用于投資風險性更高的項目，或者用于購買無法有效增值的房地產等項目。同時，銀行還應當充分跟進借款農民所投資項目的進展情況，一旦發現市場行情發生巨大的變化，且可能危及貸款安全，應當及時提醒農民，盡量調整投資策略，確保資金安全。

最后，銀行在借款農民投資失敗后，依法履行土地拍賣程序之前，如果條件允許的話，最好多方面評估借款人，比如其品質、能力等方面的因素，如果發現其具備較大的發展潛力，不妨適當考慮延長借款期限，使其通過先還利息的方式，贏得東山再起的機遇。萬一到了相應的期限，借款農民仍然無法償還債務，再依法對抵押土地予以拍賣償債。

總之，農村土地抵押貸款由于市場龐大，如果銀行一心只追求利潤，而忽略了社會責任，那么，在經濟情況較差的時候，借款農民極可能陷入無力償債的境地，進而產生大量的次級貸，最終引發金融危機。因此，農村土地抵押貸款需要銀行和借款農民雙方密切配合，才能產生較大的經濟效益和社會效益。