新疆特色林果業的保險問題及金融支持*

洪　艷，李景躍*（新疆財經大學金融學院，新疆　烏魯木齊　830012）

新疆特色林果業的保險問題及金融支持*

洪艷，李景躍*
（新疆財經大學金融學院，新疆烏魯木齊830012）

摘要：近年來，新疆特色林果業發展迅速，但是自然災害等因素卻一直制約著其發展。林果業政策性保險作為農業保險的一種，由于果農保險意識淡薄，地方財政補貼能力低、經驗不足、核損理賠難等原因，未能全面推開。為了推進林果業產業化發展，金融機構和政府應予以金融支持，并從宣傳、政策、科技等方面予以扶持。

關鍵詞：特色林果業；保險；金融支持

新疆地處歐亞大陸腹地，晝夜溫差大、日照時間長、光熱及土地資源豐富，優越的地理位置及自然條件使其具有大規模發展林果業生產得天獨厚的自然生態資源。近年來，特色林果業與糧食、棉花和畜牧業一同構成全區農村經濟發展的四大支柱產業。發展特色林果業不僅充分發揮了新疆地區的比較優勢，而且實現了農業增產增效和農民增收的雙贏局面。

新疆特殊的地理以及自然氣候條件，造就了新疆果品的獨特風味和品質，而頻發和突發的自然災害卻阻礙了新疆農業經濟的發展，尤其是特色林果業的發展。目前，病蟲害、低溫凍害和大風沙塵等災害對來年果業造成直接危害。在冬季，雪災和凍災對果樹越冬造成不可逆的危害。在春季，正值果樹開花和掛果，大風沙塵、晚霜凍對果樹產量和果實品質會造成巨大影響。冰雹和洪水雖具有局部性特點，但一旦發生，可能對特色林果業造成毀滅性打擊[1]。據報道，2015年4月，新疆巴州地區突降大雨和冰雹，多數香梨園遭到災害襲擊，大量花芽和花蕾被擊落，對2015年庫爾勒香梨產量造成了極大的影響。新疆庫爾勒香梨股份有限公司人和生產基地，近34 hm2香梨樹全部受災。因此，開展政策性林果業保險，對推進新疆特色林果業的發展具有重大意義。

1　新疆政策性林果業保險的現狀

自治區向來高度重視特色林果業發展，自20世紀90年代中期，作為優勢資源轉換戰略的一個重要內容，林果業被大力推動。新疆各保險機構也相繼開辦了林果業保險。但是林果業保險最終難以像普通商業保險那樣全面推開。究其根本，還是由農業保險的特點決定的。由于受地形、氣候、土壤等自然條件的影響，農業自然災害發生的風險高，因此農業保險價格較高，而農民收入普遍偏低，無法全額自費參保，由此導致對林果業保險的需求能力不足。

目前，特色林果業已經發展成為新疆經濟的四大支柱產業之一，為有效控制和分散林果業生產因災害受損失的風險，自治區人民政府領導保監局、財政廳、林業廳和金融辦等部門，選擇阿克蘇市作為試點縣市，于2010年4月正式開啟政策性林果業保險工作。采取定額保險形式，保險費用1 000元/667 m2，費率為9%，紅棗、蘋果、香梨等品種被覆蓋。保費補貼自治區財政承擔65%，地區及市財政承擔15%，農戶自負20%。經過近5年的試點，總結出以下實踐經驗。

首先，開展政策性林果業保險，離不開各級政府的協調配合，尤其是基層政府及其相關部門的努力。阿克蘇市政策性林果業保險試點工作從制度設計到方案實施都是在政府組織下開展的，宣傳發動、保費收取、損失勘定、理賠兌付都離不開政府的積極領導和參與，主要工作都是由鄉（鎮）及林業部門協助辦理的[2]。政府在試點工作開展的過程中發揮了舉足輕重的作用。

其次，開展政策性林果業保險，離不開各級政府財政上的大力支持。在政策性林果業保險試點工作中，自治區、地區和阿克蘇市三級財政補貼共計1 007.04萬元，果農自負325.6萬元。自治區財政承擔65%，地市財政補貼承擔15%，共占保費的80%。由此可見，正是由于財政的補貼資金保障政策使林果業保險工作得以順利落到實處。

再次，開展政策性林果業保險，離不開各個部門的共同參與。開展政策性林果業保險工作不僅是林果業做大做強發揮規模效益的金融保障，也是實現林果業機械化、產業化、現代化和促進農民增收的政策支持，因此需要各方的積極參與和配合。

最后，開展政策性林果業保險，離不開專業化的運作和管理團隊。林果業出現災害后，核損理賠工作需要專業人員確定，從而有效地勘測損失，減少在理賠服務過程中產生的糾紛，最大程度地為受災果農提供受災補償。因此，在此過程中需要專業的保險公司的積極參與，積極響應地方政府的號召，共同配合政府為特色林果業的發展提供風險管理的工作。

2　新疆政策性林果業保險發展存在的問題

開展政策性林果業保險工作，不僅解決了林果業發展過程中遇到的瓶頸問題，而且在很大程度上激發了林果業發展的后勁。但是由于農業生產活動主體和客體的特殊性，在保險工作實施過程中，存在著以下3個方面的問題。

2.1果農保險意識淡薄

首先，果農普遍缺乏風險意識，對災害的發生心存僥幸。果農們認為，如果沒有災害，交錢購買保險反而是賠了，白白浪費有限的資金。有了災害，全當運氣不好。因此，看天吃飯，愿賭服輸，很多果農并不愿意購買保險。其次，部分果農缺乏合同觀念意識，不了解保險條款和責任，認為既然購買了保險，無論發生什么損失都去找政府和保險公司進行索賠，不賠就呼天搶地討要說法?？傊咝粤止麡I保險和普通農業保險一樣，還沒有被廣泛地認識和接受。

2.2地方財政補貼能力低

新疆大部分地區自然災害多發，經濟發展水平不高，地方政府財政能力大多受到限制。按自治區政策性林果業保險的現有財政補貼比例，若大面積推廣，地方政府配套資金將有很大壓力。而政府補貼資金不到位又會嚴重制約政策性林果業保險的發展進而影響林果業的發展。而當地林果業發展的水平又決定了地方財政能力。二者相輔相成，互相制約，互相促進。另外，通過新疆財經大學學者對阿克蘇試點區蘋果費率合理性進行詳細的實證分析后，認為9%的費率是偏高的，這將直接增加各方的保費繳納難度[3]。

2.3經驗不足，核損理賠難

首先，缺少專業技術人員。農業保險具有較強的專業性，保險機構及其工作人員不僅要具備扎實的保險專業技能，還要具備林果業方面的知識技能，而符合條件的專業技術人才少之又少，這直接影響了保險的宣傳推廣和理賠業務的順利開展。其次，缺乏技術手段。受到技術裝備的限制，災害發生后，保險公司工作人員憑借普通商業保險的知識和技能，不能精確地進行勘測，對損失核定產生較大主觀偏差。總之，基層保險機構力量薄弱，地方政府力量有限，果農素質參差不齊，造成保險的核損賠付工作較難開展。這種局面又使得果農更加排斥農業保險，造成惡性循環。

3　新疆特色林果業保險發展建議

3.1加強對新疆特色林果業保險的宣傳力度

新疆地區的林果業相關經營商特別是廣大中小規模的果農對林果業保險的了解非常有限，甚至沒有保險的認知，更加不會利用保險進行管理、生產和經營，并控制和分散生產管理和經營中的各種風險。因此，對林果業保險的充分全面的宣傳對新疆政策性保險工作以及特色林果業的發展具有重大的影響。一方面，保險經營機構可以利用《農業保險條例》等法律文件的實施，加大對特色林果業保險的宣傳力度，提高林果業保險在林果業經營者及廣大果農中的認知度，可以通過報紙、媒體、廣播、互聯網網站、微博、微信公眾號及保險知識講座等形式大力宣傳林果業保險。另一方面，基層政府以及當地的技術服務站的工作人員可以上門隨訪，講解保險知識，尤其是政策性農業保險，提高果農的維權意識和法律意識，從而為政策性林果業保險的快速發展奠定堅實基礎。

3.2對新疆特色林果業保險予以政策傾斜

在發展政策性林果業保險方面，各級政府的領導和支持是至關重要的因素。首先，相關部門要重視政策性林果業保險在新疆特色林果業發展中的積極作用和存在的困難，并在制定政策和經濟上大力支持，及時解決保險核損理賠過程中存在的突出問題，如賠付范圍和標準、補償效率低下等。其次，區政府應積極向中央申請林果業保費財政補貼，減少各級財政補貼壓力，堅持“保費費率低、保額額度小、保險覆蓋范圍廣”的原則。再次，聯合各保險機構力量，共同研究林果業保險賠付責任，因地制宜，使其更加反映新疆果農的訴求，貼合新疆特色林果業的實際。在實際操作中，以新疆的冰凍、沙塵暴、晚霜凍等主要自然災害為基本責任，同時充分考慮不同地域及不同品種的差異，先開展試點，修改完善后再逐步擴大承保地域和品種。

3.3加大對新疆特色林果業高科技設備的金融支持

高科技設備的推廣應用可以促進新疆特色林果業的發展。一方面，對于保險公司而言，GPS、無人機、遙感等高科技設備的應用，將提升保險公司的專業技術和手段，有助于勘測定損，提高核損過程中的效率，減少人工成本和主觀誤差，使理賠結果更公平、更快速，大大降低了糾紛和爭議，從而使得政策性林果業保險工作良性循環。另一方面，對于果農而言，高科技設備的應用使新疆林果業更具競爭優勢。播種、采摘、精加工設備的引進，降低了成本，節約了人力資源。但是這些高科技設備資金投入大，特別是普通果農很難承擔，這就需要政府提供政策優惠貸款、分期付款、融資租賃等金融支持，使保險機構和林果經營商都用得起高科技設備，從而提高林果業生產效率。

3.4創造公平競爭的環境，促進林果保險業的公平競爭

市場競爭可以優化配置資源。林果業保險方面的有序競爭，不僅能降低保險機構的運營成本，降低整體費率，而且促使其提高服務能力，使廣大果農受益。有競爭就會有發展。各級政府和監管部門應為政策性林果業保險業創造寬松的制度環境，鼓勵更多的保險經營主體參與其中，形成并保持一種有序公平的競爭狀態，“兩只手”合力促進并實現政策性林果業保險的健康可持續發展，從而為特色林果業的發展保駕護航。

參考文獻

[1]朱江，郝益珠，高邦繼.新疆特色林果業保險調查報告[J].新疆金融，2009（9）：38-41.

[2]巴合提牙爾·克熱木，徐業勇.杏李3個新品種栽培管理技術[J].新疆林業，2013（3）：27.

[3]袁宏偉，塔蘭特·何德爾拜，劉純琪.新疆特色林果業發展現狀與農發行信貸支持策略[J].農業發展與金融.2011（6）：71-75.

收稿日期：2016—01—22

*基金項目：新疆教育廳高?？蒲杏媱潯靶陆厣止麡I生產風險評估及保險精算研究”，項目編號：XJEDU2012I32。*通訊作者：李景躍（1970-），男，漢族，副教授，碩士，新疆財經大學金融學院，研究方向為區域金融。E-mail：ljy@xjwinow.com。