商業銀行中間業務現狀與發展思考

【摘要】對我國商業銀行中間業務進行研究，具有重要的理論和實踐意義。文章簡要闡述了商業銀行中間業務的基本概念，分析了現階段我國商業銀行中間業務存在的問題及原因，提出了加快中間業務發展的策略建議，以期我國商業銀行能夠實現可持續發展。

【關鍵詞】商業銀行；中間業務；盈利模式

近年來，隨著金融市場的快速發展，我國商業銀行的盈利模式也在悄然轉變，除了資產業務和負債業務傳統盈利業務之外，中間業務憑借其風險小、成本低以及收益高的優勢，日漸成為新的重要利潤增長點。

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。涵蓋兩大類業務：一是金融服務類業務，即不形成或有資產、或有負債的中間業務；二是表外業務，即形成或有資產、或有負債的中間業務。

金融服務類業務是指商業銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業務，目的是為了獲取手續費收入。主要包括：支付結算類業務、銀行卡業務、代理類中間業務、基金托管類業務和咨詢顧問類業務。表外業務是指那些未列入資產負債表，但同表內資產業務和負債業務關系密切，并在一定條件下會轉為表內資產業務和負債業務的經營活動。主要包括擔保或類似的或有負債、承諾類業務和金融衍生業務三大類。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題及原因分析

（一）對中間業務重視程度不足

長期以來，國內商業銀行對中間業務的看法較為局限，視其為傳統存貸業務的附庸，僅是吸引存貸款客戶、提高存貸款市場占有率的補充渠道而己。由于創造效益的功能被忽略，中間業務沒有視為商業銀行新的利潤增長點；同時，國內商業銀行長期以來受到利率管控政策的限制，業務上過于依賴經營存款和貸款，缺乏競爭意識和創新意識，對創新業務重視程度不夠。

（二）中間業務可能伴有金融風險

根據國際金融形勢，巴塞爾委員會對于商業銀行中間業務提出了一系列監管要求。但現階段無論是從金融監管機構設置來看，還是從監管手段的效能發揮來看，我國監管體系對可能產生的中間業務金融風險都難以實施有效的控制。特別是2007年全球金融風暴發生后，監管部門更加堅定地認為中間業務尤其是衍生產品業務可能潛在巨大的風險。在以上背景下，我國金融監管當局進一步加大了對相關金融業務的管控，使得中間產品創新面臨著更為嚴格的監管約束。

（三）分業經營政策制約中間業務發展

一般而言，中間業務多處于銀行業和非銀行業交匯的業務領域。所以，國家對銀行和非銀行機構業務領域的政策界定，直接影響著商業銀行中間業務的發展空間。上世紀90年代以來，我國金融行業開始實施分業經營。受到政策和法規限制的限制，商業銀行難以直接經營跨領域的創新型產品，更談不上實現集約化經營了。盡管近年來實施混業經營政策的呼聲愈加強烈，但我國金融機構分業經營的管理體制并沒有顛覆性的變革。業務領域受限，商業銀行也就難以在綜合經營方面獲得大的突破。

（四）中間業務服務缺乏統一規范

由于行業主管部門對于商業銀行的很多服務項目并沒有明確的收費政策，因此，各商業銀行只有自定收費標準。導致出現不同的商業銀行對同樣服務項目的定價差異較大等情況，廣大客戶常常認為服務收費不合理。此外，由于缺乏明確的收費政策指導，商業銀行擔心被客戶指責為亂收費，導致客戶流失，因此，不敢隨意自行收費，導致很多中間業務未能實現潛在的收入。“投鼠忌器”的結果，使得各家商業銀行都不愿意冒著客戶流失的奉獻率先收費，商業銀行承擔了很多本應由客戶承擔的成本。這種“賠本賣賺吆喝”的局面嚴重影響了商業銀行發展中間業務的積極性，制約銀行中間業務的發展。

（五）銀行自身營銷習慣束縛了中間業務發展

通過借鑒發達國家的良好實踐，國外商業銀行對中間業務采用了典型的服務營銷，即主要依靠優質服務贏得客戶。但國內商業銀行的業務發展模式主要為“關系營銷”，服務質量和產品價格卻處于次要位置，因為對國內商業銀行而言，政府機構、大中型國有企業等大客戶仍然是營銷重點，為了贏得此類客戶，各商業銀行竭盡全力，忽略成本。在這種競爭發展環境中，各家商業銀行將更多的資源和精力投入到客戶的開發與維護工作中，導致創新發展中間業務工作沒有得到應有的重視。

三、轉變商業銀行盈利模式，加快發展中間業務

我國商業銀行應主動適應市場需求，制定中間業務發展規劃，明確發展重點，保持原有中間業務穩健發展，同時實現創新中間業務快速發展，促進商業銀行盈利能力的持續提升。

（一）根據市場特點，推進中間業務產品的開發

我國商業銀行應深入挖掘金融服務需求，積極開發能發揮自身優勢并符合銀行特點的中間業務，全方位滿足多層次、多元化的客戶需求。

1.發揮銀行卡的載體優勢，帶動相關中間業務發展。由于銀行卡匯集了支付結算、自助繳費、電子銀行等多種功能，使其成為多種中間業務的主要載體。商業銀行應充分利用好自身作為發卡銀行，擁有客戶資源基礎的先天優勢，制定有針對性的市場營銷策略，通過采用“捆綁銷售”等營銷方式，積極推進中間金融業務市場營銷工作。

2.發揮自身渠道優勢，擴張市場份額。隨著信息技術的快速發展，近年來，我國商業銀行電子銀行業務得到廣泛應用。商業銀行應加快電子銀行業務的發展，搶占市場先機，借助電子銀行的渠道發展現金管理業務。目前，集團型企業是我國商業銀行現金管理業務的重點客戶。在做好傳統結算業務的同時，積極針對企業特點采用個性化解決方案，確保資源投入，不斷提高企業現金管理水平和運作效率，促進企業實現價值增值。

3.抓住有利時機，發展代理保險業務。分析發達國家商業銀行的發展歷程，可以看出，他們在鞏固傳統業務的基礎上，積極利用自身渠道資源，代理銷售信托、基金、保險等投資產品。商業銀行擁有大量的客戶資源，因此，其在銷售保險等產品方面具有先天性的優勢。發達國家商業銀行的發展實踐表明，商業銀行應充分發揮自身優勢，為客戶提供全方位的金融解決方案。

4.重視和發展銀行理財業務。近年來，隨著我國經濟的快速發展，國內居民儲蓄存款金額不斷增加，儲蓄率處于歷史高位。同時，由于國內外資本市場萎靡不振，廣大民眾缺少資產投資渠道。在此背景下，我國的利率水平不斷上升，對商業銀行而言，面臨著發展低風險理財產品的有利機會。以上為我國商業銀行進一步發展理財業務提供了難得機遇。

（二）健全中間業務組織架構，明確管理責任

商業銀行應統籌規劃、協調聯動，實現對中間業務的科學管理；重點做好相關業務部門職責界定和責任明確，實現各部門共同促進中間業務創新發展的局面。

1.加強組織協調，界定管理責任。商業銀行應從戰略性的高度看待中間業務的發展。由于中間業務產品較大，又與傳統業務相互交叉，因此，商業銀行在管理職責層面明確責任，同時，也要強調協調配合，配備相關部門的精兵強將承擔中間業務工作，聚焦發展重點產品，積極拓展市場份額，加快中間業務的創新發展。

2.設立專門的中間業務管理部門。在一定層面上，商業銀行應設立中間業務專業管理部門，負責組織開展中間業務發展相關工作。一是組織制定業務發展規劃和實施方案，建立激勵機制，推動落地實施；二是促進交流，加強溝通，學習業內良好實踐并加以推廣；三是加強中間業務研究，加快創新發展，為中間業務的進一步發展奠定產品基礎。

3.專人專管中間業務，實施精細化管理。各個部門都要安排專人負責中間業務，要深入研究中間業務產品，挖掘自身優點，查找存在不足，及時向中間業務的主管部門反饋意見和建議，促進中間產品的不斷完善。適時實施中間業務相關培訓，同時細化中間業務管理工作，對于重點業務，做到月初有計劃，過程有跟蹤，月底有總結。

（三）科學運用先進技術手段，推動中間業務創新發展

先進的資金清算系統和網絡信息系統是商業銀行開展中間業務的重要基礎。從國外商業銀行發展實踐來看，他們正是通過積極應用網上銀行系統，實現了豐厚的中間業務收入。盡管近年來信息技術水平取得了顯著進步，但由于資源投入不足等原因，我國商業銀行的信息網絡覆蓋面仍不高，信息平臺的功能仍不完善。因此，我國商業銀行應加快信息化步伐，進一步提高信息網絡的覆蓋率。同時，加大專業技術人才的引進和培養力度，實現中間業務的創新發展，不斷提高商業銀行的經濟效益。

（四）穩妥管理業務風險，高效開拓中間業務

商業銀行開展中間業務必然要承擔相應的風險，如果對風險缺乏有效控制將會導致自身慘痛的損失。近年來，世界經濟變化莫測，盡管中國銀行業的直接風險總體上處于可控范圍，但與市場要求相比風險管理水平依然存在較大差距，投資者信心嚴重不足。在此背景下，對于亟待快速發展的中間業務而言，科學有效的規避風險至關重要。因此，我國商業銀行應在積極推進中間業務創新發展的同時，盡最大可能規避潛在風險。

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作者簡介：劉曉霜（1986-），女，山東泰安人，哈爾濱銀行股份有限公司，研究方向：財務金融。