對于“新保險經紀理論”歷史基因的簡單試述

宋儒孝南

【摘要】文章通過對于英國傳統保險經紀史的簡單概述，以及對近代世界保險經濟發展脈絡的簡單概括，梳理出新保險經紀理論在歷史基因層面的大致梗概。以此為新保險經紀理論定義的提出打下基礎，并提供必要的歷史依據。

【關鍵詞】新保險經紀理論；傳統保險經紀理論；保險經紀史；信息產業化

本來新保險經紀（new insurance broker）應該是一個具備定義、要素和應用觀點的保險學名詞，然而我們應當認識到的是，現在它的定義、要素和觀點尚不存在，故而便需要進行一些必要的理論建構，因此，這個名詞現在只能被稱之為“新保險經紀理論”（new insurance broker theory）。

所謂新保險經紀理論，有別于傳統的保險經紀理論。傳統保險經紀理論基于非信息化、非互聯網化的保險經紀環境，而新保險經紀理論，則更多的針對信息產業化背景下的社會保險環境。

傳統保險經紀理論最早成形于18世紀中葉的英國。在那個血腥航海時代，英國的保險公司看到了各種象征國家主權的大型國企巨額的保費利潤，因此，在制定承保方案時，往往會出現如中國當鋪那般“蟲吃鼠咬”的狀況。他們夸大標的物的潛在風險，并許諾足夠高額的賠付比例，使得諸如東印度公司這樣的彪悍企業都不得不拜服于皇家交易保險公司的腳前。隨著英國對于中國、印度殖民戰略的全面鋪開，保險公司巨額的保費索取已經成為了英國的武裝公司常年需要支出的一筆不小的負擔。對于東印度公司而言，往往攻占印度一個城市所得來的全部利潤，只夠交付一年的保費。為了緩解這種被動的局面，東印度公司參照英國在其他行業已經趨近成熟的經紀人制度，建立了自己的保險經紀公司，并形成了自己的集風險管理、被保險人權益維護和承保、理賠服務為核心職能的保險經紀服務體系，進而形成了與保險公司的合作對抗機制。

然而，英國的傳統保險經紀理論在應用層面的首次突破，則并非在財產險領域。1780年左右，剛成立的公平人壽（1762）聘請一位名叫理查德·普萊斯的杰出數學家建立了以北安普頓死亡率數據為基礎的可靠模型，證明了人身保險保費可以降低，這位數學家于是便成為了英國的第一個獨立的人身險經紀人，同時，他以這個數學模型為基礎，發展出了世界上最早的保險精算理論。1785年左右，劍橋大學的保險學團隊正式提出了傳統的保險經紀理論框架，不過他們并沒有深入的對這個框架進行討論，而是直接提交國會立法并予以實行。

在傳統保險經紀理論的框架中，保險經紀人代位承擔被保險人的風險管理、風險控制、代位保險服務及保險咨詢等職能。18世紀末期，隨著英國各種性質的公司擴張到北美、西亞以及南美地區，在英國國內已經得到長足發展的傳統保險經紀理論被應用而成為一種全新的保險理念，逐漸滲入北美、印地及東歐地區。以火險及相關經紀一項而言，至1850年左右，英國公司的火險有二分之一標的都在海外，這個數字到1875年已經達到了近2/3。海外標的最大的問題就在于其與本國標的存在國情、環境及人文等差異，故而在對于海外標的的處理過程中，懂得海外業務，能夠綜合當地情況與保險人就專業的保險問題進行溝通，且代表被保險人利益的保險經紀人愈加受到英國各大公司的青睞。

隨著時代的發展，英國的保險經紀理論在一戰前后逐漸被當時的主要交戰國所接受。德國、美國及英法等國最為主要的軍工制造商，在給自己的公司進行投保時，都傾向于向保險經紀人進行求助。在這種背景下，一批專門從事軍工裝備保險經紀的保險經紀公司在一戰、二戰期間活躍于世界的各個角落，他們為軍火商們提供保險咨詢、風管及代位保險服務，甚至有些公司還借助自身地位做起了被保險人的擔保業務。這個時期，傳統保險經紀得到了長足的發展，為戰后各國經濟的復蘇起到了一定的積極作用。

二戰之后，在戰爭中曾經遭到重創的如德國、日本、美國等國家，對于經濟復蘇的內在需求動力都在不斷增加，各種各樣的生產型企業如雨后春筍般浮現出來。傳統保險經紀也由專項為特定的公司、領域及行業服務，轉向了更加廣泛的服務范疇。這在應用層面奠定了現代保險經紀理論的必要基礎。

有人說亞馬遜的出現也許開啟了保險經紀這個行業的一個全新時代，這話在十年前也許并沒有人會買賬，然而到2007年之后，隨著電商開始在民用領域逐漸普及，傳統的保險經紀理論忽然出現了“線上”和“線下”這兩個概念。所謂“線上”，及互聯網保險經紀。保險經紀人借助互聯網，完成保險經紀工作中的關鍵節點和重要流程；而“線下”，則指的是保險經紀人以傳統方式完成保險經紀業務中的各個流程。傳統的保險經紀理論，在信息產業化的新環境下，面臨著自身所必須經歷的變革。

這種變革在我國的保險經紀領域一開始表現的非常排外。有相關學者曾對于保險網銷的甚囂塵上表示過一定的憂慮。這些學者們普遍認為，保險網銷的推廣，是將保險人和被保險人放在了“同一片藍天下”，使得保險人和被保險人都可以在公開、透明的網絡環境下進行險種交易，這將對以保險代理和保險經紀為主干的保險銷售中介行業造成一定程度的擠壓，甚至對保險中介行業的發展造成根本性的負面影響。

不可否認，這些學者們的憂慮，是電商剛剛興起的時候，保險中介，尤其是保險經紀這一行業的普遍憂慮。

不過很快，有些保險經紀公司就在這種“夾縫”之中找到了自己的生存之道，他們意識到了自身與保險公司的不同。作為被保險人的風險管理、輔助保險服務及保險、風險咨詢者，保險經紀公司有其自身生存的空間，并且也有其不可替代的價值。有些保險經紀公司將保險服務咨詢搬上網絡電商平臺，以傳統的保險經紀模式為基礎，逐步的開始了向新保險經紀過渡的實驗。在這樣的實驗過程中，保險經紀的應用領域對于相應理論的需求也愈加強烈。

所謂新保險經紀理論，正是在信息產業化普及的大背景下，根據保險經紀產業對于電商的適應情況，所或所應提出的一套全新的保險經紀理論。這套理論來源于傳統保險經紀理論，然而其又有別于傳統的保險經紀理論。這個理論將傳統保險經紀的理論模型歸納為“線下保險經紀”這個范疇，而將信息產業化背景下保險經紀模式的主要載體“線上”單列為由線下傳統保險經紀模式發展而來的新理論依據。這個理論的源頭來自于傳統的英國保險經紀的發展歷史，而理論動力則源于信息產業化背景下的應用層面對于相對應理論建構的必要需求。新保險經紀理論不是傳統保險經紀理論在信息產業化背景下的形式變更，而是在這個背景之下針對新環境、新問題所提出的新方法、新思路。

對于新保險經紀理論的定義、要素和市場應用的歸納與構想，我認為應當在接下來一個較短的時間內，及眾家之所長，逐次提出并予以完善。這個理論的建模應當從對世界保險史的具體回溯入手，對于構成保險史重要因素的保險經紀史進行必要的梳理，從而為新保險經紀理論建構在時間概念上具備一定說服力的體系，進而做到讓這個理論體系能夠追本溯源，以史為鑒，古為今用，學以致用。