金融業服務農村結算的創新與探索

鄒江紅

摘 要 本文以荊州農行為例，解讀該行以轉賬電話做切入，按“高起點、高標準、高速度”三高標準努力打造“三農”轉賬電話服務網絡，實現了對三農金融服務的全覆蓋，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務，主要是小額現金支取、轉賬結算、消費理財、小額貸款等“一攬子”金融服務。

關鍵詞 金融業 服務 農村結算 探索

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

荊州市位于江漢平原腹地，是典型的農業大市。為踐行服務“三農”的社會承諾，切實建設好農村支付結算環境，荊州分行以轉賬電話做切入，在每個自然村選址發展以轉賬電話為工具的小額現金支付點，通過轉賬電話等電子渠道彌補物理網點的不足，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務，主要是小額現金支取、轉賬結算、消費理財、小額貸款等“一攬子”金融服務。

1產品優勢與推廣態勢

“轉賬電話”是指銀行提供給特定的個人、家庭、企業和中小商戶的自助金融服務工具，通過綁定商戶的銀行卡和電話號碼，為客戶提供卡卡轉賬、卡賬戶余額查詢、明細查詢、信用卡還款、繳費等多項金融服務，操作簡單、快捷便利，有如“身邊的銀行”?！稗D賬電話”分有線與無線兩種，對無電信網絡覆蓋的區域，可以通過無線終端的方式解決。村民需要小額現金時，持卡在特約商戶辦理客戶卡轉商戶卡業務，商戶給付村民等額現金。此外，村民也可在特約商戶刷卡消費，不需支付現金。農行將金融服務延伸布局到村組，讓廣大農民尤其是老年人在家門口就能享受到小額取現等便捷金融服務，由于不收費、不出村、不誤時，廣大村民無不歡呼叫好。

截止目前，該行已布放轉賬電話1萬部，布放ATM等自助設備630臺，發展手機銀行客戶40萬戶、短消息服務客戶128萬戶、網銀客戶42萬戶，已實現2470個行政村電子銀行全覆蓋。

2窗口效能與社會效應

推廣“惠農通”工程，實現轉賬電話“村村通”，不僅推動了本行業務的發展，而且收到了政府滿意、社會滿意、農民滿意的效果。

2.1便民

一是解決了流入資金的問題。荊州為勞務輸出大市，外出務工人員及其家屬都是銀行卡的使用者，務工經濟與本地經濟結合的紐帶也是銀行卡，自從有了轉賬電話特約商戶后，資金流的快車道形成，解決了留守人員的生產、生活問題；二是解決了社保養老問題。隨著國家社保政策的落實，59歲以上老年人每月保生活、保生命的養老保險金如何領取事關重大，轉賬電話進村組將黨的溫暖送到千家萬戶，讓村民足不出戶就能滿足自己的金融需要，使他們倍感舒心；三是解決了農民日常金融需求問題，轉賬、查詢、貸記卡還款、小額取現、繳費等不用舟勞頓，在家門口就能全部滿足要求，極大方便了村民的日常生活。

2.2利民

過去由于網點少，農民與金融機構的交流與溝通非常有限，實施“惠農通”工程后，農行金融服務延伸到村組，到平常百姓的家門口，不僅銀行的金融知識和服務內容可通過特約商戶傳導至農戶，而且廣大農村的金融需求也會不斷反映到銀行。如反假幣需求，我行根據需要開展了多輪反假幣知識宣傳活動。

3發展路障與風控要求

（1）有關政策依據不充分。轉賬電話是一個新生事物，有一個循序漸進、規范發展的過程。在發展過程中，需要監管部門發文批準，特約商戶收取費用需要物價部門批準，而目前僅有人行武漢分行于2010年6月批準轉賬電話辦理小額存取款收費標準?，F行的轉賬電話業務超出了批復的范圍及如何處理等內容，如何收費沒有政策依據，轉賬電話特約商戶由于承擔了資金、時間、交通、風險成本，其收費行為亟待統一規范。

（2）存在部分風險隱患。一是操作風險。轉賬電話特約商戶出于自身業務發展的需要，可能會夸大它的功能，也不排除少數用戶把它作為洗錢、盜取客戶資金的工具，一旦形成資金損失，將會給金融部門帶來聲譽風險甚至法律風險；二是管理風險。金融機構指把特約商戶作為非物理網點來管理，把商戶的風險與銀行連在一起。商戶的資金、現金管理安全值得關注；三是規范管理問題。轉賬電話特約商戶與銀行是一種什么法律關系尚不明確，銀行以怎樣的方式管理商戶，商戶的收益影響到商戶的積極性，關系到轉賬電話的發展程度。同時，商戶與農戶在發生業務時，卡密問題也值得關注，不然形成客戶資金風險，銀行也要承擔責任。

（3）商戶維護成本高。一是讓商戶動起來的成本高，主要是讓老百信服宣傳成本高；二是讓商戶正常運行的成本高，包括培訓、打印紙供給、日常巡檢與維護等需要的人工成本、交通成本與材料成本；三是設備更新換代成本高，包括特約商戶變更、機具損毀、程序更新等。

（4）環境建設的有序問題。目前涉農機構較多，且新型服務工具向同質化發展，從競爭的角度出發，各機構會按自身的思路來發展農村終端市場，這樣將會形成較為混亂的無序局面，不利于民生工程的健康發展。

4惠民工程的聯運需求

（1）著力營造寬松的發展環境。一是黨政部門牽頭，各涉農金融機構與銀監辦、人行、工商、物價部門加強溝通，共同站在銀行服務“三農”的高度，重視和支持銀行普及、應用轉賬電話，為三農服務機構提供良好的貢獻環境；二是合理規劃與布局涉農機構的布點格局，優選品牌好、素質高、能力強的金融機構作為主導，規范、高效打造農村支付結算環境。

（2）啟動媒體資源宣傳惠民工程。農村支付結算環境建設，銀行是承載主體，但卻是一項社會工程，政府工程，因此，除銀行的自身宣傳外，作為主管的銀監部門要說服政府發動其新聞媒介廣泛、持續宣傳我行的“惠農通”工程，讓該工程成為真正的民心工程、百年工程。

（3）“惠農通”工程發展需要后續支持。除轉賬電話外，目前在有網點的鄉鎮實現了存取款一體機全覆蓋、無網點鄉鎮選址布設柜員機、轉賬電話、無線自助終端、農商通，打造服務“三農”的多功能服務網絡。

隨著國家惠農項目的不斷出臺，荊州農行依托全面覆蓋的轉賬電話網絡，全面承擔起服務“三農”的責任，不僅配套辦好新農保、新農合、電纜話費繳存、有線電視費代收、惠農補貼資金劃撥等業務，還將承擔起反假幣、反洗錢等金融知識宣傳工作，最終將“惠農通”工程辦為政府滿意、社會滿意、監管部門滿意、農民滿意的惠民工程。

參考文獻

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