金融業(yè)服務(wù)農(nóng)村結(jié)算的創(chuàng)新與探索

鄒江紅

摘 要 本文以荊州農(nóng)行為例，解讀該行以轉(zhuǎn)賬電話做切入，按“高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高速度”三高標(biāo)準(zhǔn)努力打造“三農(nóng)”轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)的全覆蓋，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務(wù)，主要是小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)理財(cái)、小額貸款等“一攬子”金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞 金融業(yè) 服務(wù) 農(nóng)村結(jié)算 探索

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

荊州市位于江漢平原腹地，是典型的農(nóng)業(yè)大市。為踐行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)承諾，切實(shí)建設(shè)好農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，荊州分行以轉(zhuǎn)賬電話做切入，在每個(gè)自然村選址發(fā)展以轉(zhuǎn)賬電話為工具的小額現(xiàn)金支付點(diǎn)，通過轉(zhuǎn)賬電話等電子渠道彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務(wù)，主要是小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)理財(cái)、小額貸款等“一攬子”金融服務(wù)。

1產(chǎn)品優(yōu)勢與推廣態(tài)勢

“轉(zhuǎn)賬電話”是指銀行提供給特定的個(gè)人、家庭、企業(yè)和中小商戶的自助金融服務(wù)工具，通過綁定商戶的銀行卡和電話號(hào)碼，為客戶提供卡卡轉(zhuǎn)賬、卡賬戶余額查詢、明細(xì)查詢、信用卡還款、繳費(fèi)等多項(xiàng)金融服務(wù)，操作簡單、快捷便利，有如“身邊的銀行”?！稗D(zhuǎn)賬電話”分有線與無線兩種，對(duì)無電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域，可以通過無線終端的方式解決。村民需要小額現(xiàn)金時(shí)，持卡在特約商戶辦理客戶卡轉(zhuǎn)商戶卡業(yè)務(wù)，商戶給付村民等額現(xiàn)金。此外，村民也可在特約商戶刷卡消費(fèi)，不需支付現(xiàn)金。農(nóng)行將金融服務(wù)延伸布局到村組，讓廣大農(nóng)民尤其是老年人在家門口就能享受到小額取現(xiàn)等便捷金融服務(wù)，由于不收費(fèi)、不出村、不誤時(shí)，廣大村民無不歡呼叫好。

截止目前，該行已布放轉(zhuǎn)賬電話1萬部，布放ATM等自助設(shè)備630臺(tái)，發(fā)展手機(jī)銀行客戶40萬戶、短消息服務(wù)客戶128萬戶、網(wǎng)銀客戶42萬戶，已實(shí)現(xiàn)2470個(gè)行政村電子銀行全覆蓋。

2窗口效能與社會(huì)效應(yīng)

推廣“惠農(nóng)通”工程，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話“村村通”，不僅推動(dòng)了本行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且收到了政府滿意、社會(huì)滿意、農(nóng)民滿意的效果。

2.1便民

一是解決了流入資金的問題。荊州為勞務(wù)輸出大市，外出務(wù)工人員及其家屬都是銀行卡的使用者，務(wù)工經(jīng)濟(jì)與本地經(jīng)濟(jì)結(jié)合的紐帶也是銀行卡，自從有了轉(zhuǎn)賬電話特約商戶后，資金流的快車道形成，解決了留守人員的生產(chǎn)、生活問題；二是解決了社保養(yǎng)老問題。隨著國家社保政策的落實(shí)，59歲以上老年人每月保生活、保生命的養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何領(lǐng)取事關(guān)重大，轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)村組將黨的溫暖送到千家萬戶，讓村民足不出戶就能滿足自己的金融需要，使他們倍感舒心；三是解決了農(nóng)民日常金融需求問題，轉(zhuǎn)賬、查詢、貸記卡還款、小額取現(xiàn)、繳費(fèi)等不用舟勞頓，在家門口就能全部滿足要求，極大方便了村民的日常生活。

2.2利民

過去由于網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的交流與溝通非常有限，實(shí)施“惠農(nóng)通”工程后，農(nóng)行金融服務(wù)延伸到村組，到平常百姓的家門口，不僅銀行的金融知識(shí)和服務(wù)內(nèi)容可通過特約商戶傳導(dǎo)至農(nóng)戶，而且廣大農(nóng)村的金融需求也會(huì)不斷反映到銀行。如反假幣需求，我行根據(jù)需要開展了多輪反假幣知識(shí)宣傳活動(dòng)。

3發(fā)展路障與風(fēng)控要求

（1）有關(guān)政策依據(jù)不充分。轉(zhuǎn)賬電話是一個(gè)新生事物，有一個(gè)循序漸進(jìn)、規(guī)范發(fā)展的過程。在發(fā)展過程中，需要監(jiān)管部門發(fā)文批準(zhǔn)，特約商戶收取費(fèi)用需要物價(jià)部門批準(zhǔn)，而目前僅有人行武漢分行于2010年6月批準(zhǔn)轉(zhuǎn)賬電話辦理小額存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)行的轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)超出了批復(fù)的范圍及如何處理等內(nèi)容，如何收費(fèi)沒有政策依據(jù)，轉(zhuǎn)賬電話特約商戶由于承擔(dān)了資金、時(shí)間、交通、風(fēng)險(xiǎn)成本，其收費(fèi)行為亟待統(tǒng)一規(guī)范。

（2）存在部分風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)賬電話特約商戶出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，可能會(huì)夸大它的功能，也不排除少數(shù)用戶把它作為洗錢、盜取客戶資金的工具，一旦形成資金損失，將會(huì)給金融部門帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至法律風(fēng)險(xiǎn)；二是管理風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)指把特約商戶作為非物理網(wǎng)點(diǎn)來管理，把商戶的風(fēng)險(xiǎn)與銀行連在一起。商戶的資金、現(xiàn)金管理安全值得關(guān)注；三是規(guī)范管理問題。轉(zhuǎn)賬電話特約商戶與銀行是一種什么法律關(guān)系尚不明確，銀行以怎樣的方式管理商戶，商戶的收益影響到商戶的積極性，關(guān)系到轉(zhuǎn)賬電話的發(fā)展程度。同時(shí)，商戶與農(nóng)戶在發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，卡密問題也值得關(guān)注，不然形成客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，銀行也要承擔(dān)責(zé)任。

（3）商戶維護(hù)成本高。一是讓商戶動(dòng)起來的成本高，主要是讓老百信服宣傳成本高；二是讓商戶正常運(yùn)行的成本高，包括培訓(xùn)、打印紙供給、日常巡檢與維護(hù)等需要的人工成本、交通成本與材料成本；三是設(shè)備更新?lián)Q代成本高，包括特約商戶變更、機(jī)具損毀、程序更新等。

（4）環(huán)境建設(shè)的有序問題。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)較多，且新型服務(wù)工具向同質(zhì)化發(fā)展，從競爭的角度出發(fā)，各機(jī)構(gòu)會(huì)按自身的思路來發(fā)展農(nóng)村終端市場，這樣將會(huì)形成較為混亂的無序局面，不利于民生工程的健康發(fā)展。

4惠民工程的聯(lián)運(yùn)需求

（1）著力營造寬松的發(fā)展環(huán)境。一是黨政部門牽頭，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)辦、人行、工商、物價(jià)部門加強(qiáng)溝通，共同站在銀行服務(wù)“三農(nóng)”的高度，重視和支持銀行普及、應(yīng)用轉(zhuǎn)賬電話，為三農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供良好的貢獻(xiàn)環(huán)境；二是合理規(guī)劃與布局涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)格局，優(yōu)選品牌好、素質(zhì)高、能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)，規(guī)范、高效打造農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

（2）啟動(dòng)媒體資源宣傳惠民工程。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，銀行是承載主體，但卻是一項(xiàng)社會(huì)工程，政府工程，因此，除銀行的自身宣傳外，作為主管的銀監(jiān)部門要說服政府發(fā)動(dòng)其新聞媒介廣泛、持續(xù)宣傳我行的“惠農(nóng)通”工程，讓該工程成為真正的民心工程、百年工程。

（3）“惠農(nóng)通”工程發(fā)展需要后續(xù)支持。除轉(zhuǎn)賬電話外，目前在有網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了存取款一體機(jī)全覆蓋、無網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選址布設(shè)柜員機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、無線自助終端、農(nóng)商通，打造服務(wù)“三農(nóng)”的多功能服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

隨著國家惠農(nóng)項(xiàng)目的不斷出臺(tái)，荊州農(nóng)行依托全面覆蓋的轉(zhuǎn)賬電話網(wǎng)絡(luò)，全面承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，不僅配套辦好新農(nóng)保、新農(nóng)合、電纜話費(fèi)繳存、有線電視費(fèi)代收、惠農(nóng)補(bǔ)貼資金劃撥等業(yè)務(wù)，還將承擔(dān)起反假幣、反洗錢等金融知識(shí)宣傳工作，最終將“惠農(nóng)通”工程辦為政府滿意、社會(huì)滿意、監(jiān)管部門滿意、農(nóng)民滿意的惠民工程。

參考文獻(xiàn)

[1] 隋艷穎，夏曉平.金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)驗(yàn)研究——基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融排斥的視角[J].金融發(fā)展研究，2014（04）.

[2] 姚冬.對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)狀況的調(diào)查與思考[J].金融發(fā)展研究，2014（03）.

[3] 唐賽，王吉恒.中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀分析[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2015（09）.