商業銀行發展養老金融的實踐路徑與現實意義探索

摘 要：隨著我國經濟發展迅速，人們物質生活條件也在逐漸增高，人們已經不僅僅滿足于目前的物質狀態，對于社會提供的社會保障制度也有了更高的要求。而我國也在不斷完善和健全社會福利制度，現階段我國強制性要求社會保險的建設，包含有失業險、醫療保險、生育險、養老保險以及工傷險。其中養老保險是人們最為關注的險種之一。商業銀行也開始涉及到養老保險業務范圍中，在我國現階段中商業銀行發展養老金融具有一定的現實意義，有其必要性的存在，但是在發展過程中也會遇到一些問題，如何解決這些存在的問題實現路徑的探索是本文需要闡述的重點。

關鍵詞：商業銀行 養老業務 實踐路徑

現階段我國的養老保險制度體系中主要分為基本養老保險、補充養老保險和個人儲蓄性養老保險三個部分，而商業銀行開展養老金融業務也主要是針對三部分中補充養老保險部分。商業銀行開展養老金融服務內容流程是通過客戶委托，根據國家有關法律法規或者是合同約定的內容作為各種保障基金、福利基金以及其它類似于基金提供受托管理、賬戶管理、托管或投機管理以及監督管理等服務。在我國養老金的范圍十分廣泛，包括有職業年金、企業年金、類年金和員工福利計劃等，但是商業銀行中的養老服務主要針對的是企業年金和職業年金而言，而商業銀行中的養老金融服務也是商業銀行實施轉型發展的戰略性業務。

一、商業銀行發展養老金融的現實意義

養老金融業務在商業銀行中的開展為商業銀行的業務收入提供一條新的途徑，同時在開展業務過程中也可以深化與客戶之間的關系，對商業銀行負債業務發展具有重要意義，在商業銀行內開展養老金融服務是商業銀行實施戰略轉型業務的必經之路。因此在商業銀行中開展養老業務具有其必要性。

1.跑馬圈地、搶占市場的需要。隨著我國經濟發展現狀以及國民人口年齡結構的變化，養老保障制度在我國越來越受到重視，人口老齡化的增加使得養老保險涉及到的群體也越來越大，人們養老意識的加強，作為基本養老保險的重要補充，補充養老保險的財產份額也越來越大，由于養老保險的客戶群體存在不可再生性的特征，因此作為客戶資源是失而難得的，在這種社會現實環境中，各個商業銀行應該抓住市場契機，及時拓展養老金融業務范圍。

2.穩定客戶、密切銀企關系的需要。銀行開展養老金融服務項目在一定程度上加深了與客戶之間的關系，通過開展服務的契機還能更進一步的推廣自身的一些業務項目。開展養老業務能夠在一定程度上留住一些優質客戶，穩定已經擁有的客戶資源，并且通過養老業務的平臺還能為客戶提供一些綜合金融服務項目，推動銀行卡辦理、電子銀行、理財產品等業務項目的持續發展。銀行在向客戶推動產品的過程中還能加深與客戶的關系，加強客戶對銀行的依存感，密切銀企關系。

3.增加中間業務收入的需要。養老業務在商業銀行中的辦理和開展本來就是增加商業銀行收入的新途徑，加之在拓展養老業務的同時還可以間接捆綁一些產品銷售收入和中間收入，為商業一行企業帶來更多的利潤空間。隨著與養老項目有關的一些產品的中間業務和理財業務在商業銀行中的開展和增加，對商業銀行進行轉型，逐步改變目前主要依靠存貸利差的盈利模式具有重大的意義和作用。

二、商業銀行養老金融業務開展的實踐路徑分析

養老金融項目在商業銀行中的開展必然會遇到各種各樣的問題，如何針對這些出現的問題進行有效的解決，實現養老金融業務在商業銀行中的開展路徑分析，加強鞏固養老金融業務在商業銀行中的開展活動。

1.建立健全養老金制度的企業客戶。目前我國事業單位中對于養老保障制度的職業年金還沒有具體的實施政策，很多企業對于年金的概念還停留在一個認知的狀態，雖然我國針對這種情況對事業單位下發了有關職業年金的處理辦法，由于事業單位在養老保險工作中的工作軌道還未完全成形，導致一些必要的工作在短期內無法具體實施。為了改善這種狀況就需要完善養老金的制度，通過加強銀企的溝通以及一些營銷活動的進行，從國家政策、稅收優惠等各個方面去加強宣傳，引導客戶重視養老金制度的建設。建立完善的制度有利于保障在事業單位中順利開展職業年金等工作。

2.落實國家政策，保證實際工作與政策實施的統一性。企業年金稅收優惠與有關事業單位政策存在不一致的現象，導致企業內部在建立年金工作方面的積極性不高，影響企業年金工作的開展。例如在現階段我國有關事業單位的職業年金辦理規定表明，單位繳納職業年金費用的比例是本單位工資總額的百分之八，但是企業年金的有關規定是企業年金繳費不超過職工工資總額的百分之五以內，由于國家優惠政策在企業年金和事業單位的職業年金中實施的不一致使得企業對企業年金的開展沒有積極性，影響工作的落實。而我國總理李克強在14年8月份就提出了要“加大政策支持，完善企業為職工支付補充醫療保險費的企業所得稅政策”的同時還對一些有能力和條件建立企業年金的客戶，及時梳理并鎖定目標，加強聯動營銷。在具體工作實施過程中加強企業客戶的呼吁效應并積極落實總理提出的有關政策有助于養老業務的有效實現和突破。

3.加大養老金產品的創新力度。我國在建設社會保障制度好處于一個探索的階段，對于養老保險項目上與一些比較發達的資本主義國家相比呈現出投資渠道少、收益低的特點，因此很難吸引到更多的客戶辦理養老金的積極性。而我國商業銀行開展養老保險業務也停留在銀行現有的投行業務上，因此養老保險項目普遍呈現出收益低的特征，投資效益的低下不利于客戶源的擴大。針對這種情況，商業銀行要想拓展養老業務就要針對目前國內養老金市場以及客戶需求進行分析，加強對養老金相關產品的創新力度，推出不同的創新性產品去滿足各種客戶的需求。有針對性的解決客戶在進行投資過程中的問題才能不斷增加客戶源，使得養老業務順利拓展。

4.制定科學合理的績效考核制度。銀行內部員工在對待養老業務上沒有引起足夠的重視程度，沒有認識到養老金業務作為銀行戰略方向的轉型所具有的重要意義，因此在主動拓展業務上的主動性和積極性不高。在商業銀行內部建立完善的績效考核制度，針對養老金業務的拓展進行，明確當前和長遠的利益關系，有助于員工重視養老金業務在銀行中的實施意義，加強其拓展業務的積極性。

5.優化人力資源配置，提高員工職業素養。在激烈的競爭市場中，很多企業和銀行開始重視養老金業務對其業務收入的重要作用，因此會出現相互競爭，爭奪客戶的現象。為了搶占市場先機，把握客戶資源商業銀行要重視對內部員工業務能力和職業素養的培訓，合理配置人員，加強專業人才的培養，組建一支優質的團隊有利于把握市場機遇，穩定客戶資源，同時還能為客戶在養老金業務開設過程中規避一些不必要的風險。

三、結語

在目前的市場經濟制度中商業銀行大力開展養老金融項目是實施發展戰略方向轉型的必然趨勢，有其實施的必要性。但是在實施過程中由于一些制度和相關的政策沒有完善，呈現出各種問題，加強這些問題政策的落實，完善有關的制度規定是商業銀行在開展養老業務中的路徑探索。

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作者簡介：趙鑫（1987—），女，山東青島市人，大學 學士，研究方向：金融與財務管理。