互聯網保險公司總體現狀不佳 均稱以特色化立足

潘亦純

近日，中國太保旗下產險公司宣布要聯合百度進軍互聯網保險的消息使得互聯網保險又一次成為業內焦點。各家險企不愿意失去互聯網保險戰場，紛紛以各種方式介入，但是互聯網公司的發展都是一片大好嗎？

公開資料顯示，目前僅眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險4家險企擁有互聯網保險牌照。其中眾安保險于2013年2月份獲保監會籌建批復，并于當年11月份正式開業。其他3家險企均于去年6月下旬獲得互聯網保險牌照，目前也都開業。

由于成立時間過短，除眾安保險外，其余3家險企業績表現并不太好。如泰康在線今年前4個月總保費收入僅為3529萬元，對此，泰康在線方面對《投資者報》記者表示，隨著公司業務渠道的擴展，第二季度的保費開始有較好的增速，目前公司的意外險、退運險銷量較高。

易安保險自開業到4月底，總保費僅為75.63萬元，也處于行業較低水平，但據易安保險給《投資者報》記者提供的數據，截至5月底，公司總保費將增長至384萬元。保費收入較低的安心保險也對《投資者報》記者表示，公司目前推出的幾款產品還處于市場測試階段，沒有進行大力推廣，下階段公司儲備已久的幾款創新型產品將陸續上市，屆時保費收入會有所提高。

不過，互聯網保險公司未來發展前景如何，是否能顛覆現有的保險市場格局，還是僅是整個保險行業內的一個有益補充？我們還需要且行且觀察。但對于公司來說，首要的是切入這塊市場，以防在競爭中落后。

互聯網保險以特色立足

近年來，4家互聯網保險公司相繼成立，眾安起步稍早，一直被視為行業領頭羊。相關年報顯示，眾安保險僅經營一年已實現盈利。

作為第一家互聯網保險公司，眾安保險無疑有著來源于股東的先天優勢，后續經營在產品更新及場景化嵌入上也表現較好。

而其余3家互聯網保險公司也各有特色，泰康在線是第一家由傳統險企投資設立的互聯網保險公司，據公司方面介紹，泰康在線成立時間較早，從2000年部門成立到2015年成為獨立公司，泰康在線在互聯網領域的探索已超十年時間。

正是由于前期探索的積累，泰康在線在成立之初即擁有了一支高水平且較為完整的團隊。此外，泰康在線方面還對《投資者報》記者表示，泰康人壽的品牌、客戶及線下網點等資源，也將對提高泰康在線整體服務有所幫助。

由創業板公司銀之杰等7家公司共同發起籌建的易安保險依托著股東優勢在互聯網IT、大數據及征信等領域有著豐富的資源。在組織架構上，易安是業內首家采用 “蜂巢式”結構進行管理的互聯網保險公司，在此模式下，產品經理將對單個保險產品從研發上線到理賠服務到產品下線進行全權負責。

而對于安心保險來說，公司的主要競爭力是基于“簡單的保險”理念來解決目前飽受詬病的理賠環節，客戶在投保時，公司就將最核心的“索賠須知”告知客戶，“沒有賠付的產品是沒有生命力的”。

那么后起的依托股東優勢或原有經驗進行經營的3家互聯網保險公司到底多久才能實現盈利呢？對于這個問題，泰康在線沒有回復，只對記者說明公司目前更看重長期積累。而易安保險及安心保險則對《投資者報》記者表示，財險公司有其固有的盈利周期和規律，新成立的險企普遍是三年盈利，公司也將通過努力，爭取縮短這一周期。

深耕場景化產品是趨勢

相對于傳統保險公司，業內人士普遍認為，目前互聯網保險行業深耕的場景化是其發展的主要優勢。

如安心保險圍繞“衣食住行”相關風險來進行產品定制就是很典型的場景化嵌入，安心保險方面表示，公司非常重視互聯網場景市場，目前也正在和一些場景平臺合作設計專屬的場景產品。易安方面則稱下階段將通過指紋識別等技術，把理賠融入到場景化產品中。

而對于場景化，泰康在線在不斷擴展相關業務的同時，也對其提出了一些質疑，泰康在線方面解釋稱，場景化產品對渠道依賴度太高，公司靠單一場景化產品是很難長久發展，目前整個行業對場景化產品的盈利模式也仍在探討階段。

除了場景化，互聯網保險還有購買簡單方便等特點。而對于車險業務來說，互聯網渠道無疑是財險公司建立自主渠道，降低渠道費用的有效方式。不過首都經貿大學保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，單純的互聯網保險公司是無法完成從銷售到理賠整個閉環的車險服務的，最好能與傳統保險公司進行合作，一些落地業務可以委托辦理。

目前4家互聯網保險都宣稱未來要進軍車險領域，但只有發展較早的眾安保險拿到了車險牌照。

互聯網壽險公司仍處空白

由于互聯網工具的局限性，互聯網保險目前也暴露出很多難以短時間內解決的局限。可以注意到，目前互聯網保險公司，均為財險公司，純互聯網壽險公司仍處于空白狀態，為何會出現這樣的狀況？庹國柱對《投資者報》記者解釋稱，很多財險業務更適合在網上進行銷售和理賠，如航延險等保險，投保人在前期購買時，很容易理解投保條款，后期理賠時保險公司也可直接從航空網站獲得相關信息而不需要前去查證，全程都能在線上進行。

“而人身險產品則較為復雜，很多產品無法實現標準化，線上理賠很容易出現道德風險。”庹國柱進一步解釋稱。

此外，據保監會公布的數據顯示，泰康在線、眾安保險分列2016年一季度億元保費投訴量的第一、第二位，庹國柱解釋稱，投訴量較大與保單基數較大有關。此外，相對于當面交流來說，互聯網上的交流確實不夠充分，這樣容易導致保戶因對產品不了解而產生糾紛。“不過今后或許會有所改善。”庹國柱表示。