推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資

◎鄭燕平

?

推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資

◎鄭燕平

當(dāng)前各地積極探索林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)村集體股權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，為農(nóng)民融資、農(nóng)民創(chuàng)收提供了較大幫助，效果明顯。但實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，還存在法律法規(guī)有待完善、配套機(jī)制欠缺和權(quán)益保障難等問題，推廣的局限性較大。因此，需要從完善法律法規(guī)、配套服務(wù)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處置與補(bǔ)償?shù)榷喾矫孢M(jìn)行保障，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。

近年來，部分省市積極探索林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)村集體股權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，解決農(nóng)民貸款抵押難問題，豐富了農(nóng)村融資渠道，帶動(dòng)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收，取得了較好效果。如浙江紹興涉農(nóng)銀行截止至2015年末累計(jì)發(fā)放“三權(quán)一房”抵押貸款4億元，不良率僅為0.69%。但從實(shí)踐來看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資還面臨法律法規(guī)有待完善、配套機(jī)制欠缺和權(quán)益保障難等問題，制約了全面推廣。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)從多方面進(jìn)行保障，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資面臨的障礙

配套服務(wù)體系建設(shè)不到位。如部分區(qū)縣（市）尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理中心、收儲(chǔ)中心、交易中心和資源調(diào)查評價(jià)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)缺乏服務(wù)平臺(tái)。部分雖已建立，但農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易、信息發(fā)布、抵押等服務(wù)卻未真正開展到位，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套服務(wù)未能及時(shí)跟上。

流轉(zhuǎn)管理機(jī)制未完善。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法和操作規(guī)程不夠完善。由于土地、林木等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場化程度不高，流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)尚處于起步階段，有關(guān)管理辦法和操作規(guī)程不夠完善，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)非常困難。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)如林權(quán)自發(fā)的無序流轉(zhuǎn)較為普遍。林農(nóng)習(xí)慣于私自進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易，由于操作不規(guī)范、手續(xù)不完備等原因而得不到法律保障，影響銀行權(quán)益安全。

評估體系建設(shè)不健全。缺乏專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)，而非專業(yè)評估機(jī)構(gòu)因評估體系不健全，其評估的權(quán)威性、準(zhǔn)確性不高，無法避免抽樣誤差或人為操作等可能帶來的不利因素，銀行準(zhǔn)確核實(shí)抵押林木真實(shí)價(jià)值的難度較大。一些貸款額度較大的涉農(nóng)企業(yè)委托杭州、上海等地有專業(yè)能力的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，評估費(fèi)用非常高，增加林農(nóng)負(fù)擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制未建立。一是法律風(fēng)險(xiǎn)難控制。《物權(quán)法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地（山）等集體土地使用權(quán)不得抵押，農(nóng)村集體土地經(jīng)營權(quán)抵押行為未得到法律保護(hù)。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難建立。如林業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，森林火災(zāi)、病蟲害、盜伐等因素都有可能降低農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值，而具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能的林業(yè)綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，部分損失無法獲得保險(xiǎn)理賠。三是扶持政策難落實(shí)。部分地方尚未出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款貼息、稅收減免等扶持政策，有的雖已出臺(tái)但尚未執(zhí)行，有的因設(shè)置門檻過高，也得不到補(bǔ)償。四是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)難變現(xiàn)。如林木采伐限額管理制度的政策性極強(qiáng)，林權(quán)抵押貸款一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，林權(quán)處置變現(xiàn)跟不上；農(nóng)民住房抵押貸款形成不良，考慮涉及民生問題，法院不予受理。

加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的建議

完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資法律法規(guī)。順應(yīng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋、宅基地等抵押融資的實(shí)踐需要，研究推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的法律法規(guī)及政策、加強(qiáng)政策銜接，實(shí)現(xiàn)物有其主、主有其權(quán)、權(quán)有其證、證有其利、利有其責(zé)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)真正向物權(quán)、向財(cái)產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)以市場為主導(dǎo)的資源配置。農(nóng)民、銀行等各方的利益需要互相兼顧，如銀行防范風(fēng)險(xiǎn)要求和農(nóng)民因獲得融資主動(dòng)承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。對于因抵押物償債而失地失房的農(nóng)民，國家應(yīng)該考慮以救助性金融或其他社會(huì)保障方式給予扶持，而不是固守農(nóng)民不可失地失房觀念從而制約了農(nóng)地農(nóng)房的抵押融資。

規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)體系。按照“明晰產(chǎn)權(quán)、放活經(jīng)營權(quán)、落實(shí)處置權(quán)、明確收益權(quán)”的要求，強(qiáng)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和保障服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)暢通，為辦理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)造條件。一是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估中心。出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估規(guī)則，明確評估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、評估程序、估價(jià)規(guī)則、基準(zhǔn)價(jià)的設(shè)立、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)定。二是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場化流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的市場化配套和交易價(jià)值的真實(shí)體現(xiàn)。三是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保中心。以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為擔(dān)保物的合法身份，利用擔(dān)保基金進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是建立集體收儲(chǔ)中心。對擬處置的抵押農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，市場化流轉(zhuǎn)有困難的，可由集體所有權(quán)人收購或由當(dāng)?shù)卣恋貎?chǔ)備中心收購、拍賣，減少產(chǎn)權(quán)處置風(fēng)險(xiǎn)。

健全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是設(shè)立專項(xiàng)基金支持。發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和杠桿效應(yīng)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押小額貼息貸款基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款貼息、擔(dān)保或保險(xiǎn)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。二是建立保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議由政府牽頭，按照低保費(fèi)、低保額、保成本的原則，構(gòu)建政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障與分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的功能。同時(shí)擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)范圍，提高保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償率，推動(dòng)林業(yè)、農(nóng)房等農(nóng)村資源綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。三是加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程。政府相關(guān)部門要建立協(xié)調(diào)機(jī)制，財(cái)政支持銀行加大核銷力度，法院加快受理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款糾紛案件等途徑，加快處置不良貸款進(jìn)程，提高銀行發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性。

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管引領(lǐng)。積極引導(dǎo)符合條件的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)，實(shí)行差異化監(jiān)管，與市場準(zhǔn)入、資金支持、監(jiān)管頻度、監(jiān)管容忍度等指標(biāo)掛鉤。二是創(chuàng)新金融服務(wù)。如安排專項(xiàng)信貸資金，保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資資金需求； 積極探索貸款品種，把農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款做細(xì)做精；構(gòu)建批發(fā)放貸模式，簡化信貸操作流程。三是推進(jìn)信用體系建設(shè)。通過搭建農(nóng)村信用信息庫，實(shí)現(xiàn)信息共享，銀行依據(jù)農(nóng)戶檔案和信用評級結(jié)果發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)貸款支持和風(fēng)險(xiǎn)防范兩不誤。四是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。繼續(xù)探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

（作者單位：寧波銀行紹興分行）