一個小微企業的艱難貸款之路

聶姚

蔣和坪（左）在單位里是一本“條規活字典”。

李 明，創業近十年，有車有房，在大家眼中還算事業有成。然而在近幾年傳統行業越來越難做的背景下，他的公司經營也陷入了困境。

深夜十一點，他約記者在一個小區的茶館見面，特意選擇了最靠里的座位。

這個30歲出頭的年輕生意人頭發禿得很厲害，鏡框下，一雙精明的眼睛打量著四周的環境，深吸一口煙，嘆了口氣說，“從去年5月開始申請貸款一直到今年4月，快一年了，我終于要拿到這筆錢了！”

高利貸只能救急

李明的公司在北部某省，這是他奮斗了近十年才打下的家業。而現在，他說的最多的一句話是，生意不好做。

“不好做，不是因為接不到單子，而是因為沒有錢再往里面投了。上幾個工程的款還沒結完，新接的幾個工程又陸續開工，有時要同時墊資購買幾個工程需要的材料，還要不斷支出員工工資，沒有足夠流動資金，一旦資金鏈斷了，公司就只能死了。”李明出神地望著天花板吐了口煙，無奈地解釋。

去年，李明的公司資金鏈接近崩潰，他通過小額貸款公司以極快的速度、極高的利息，抵押了名下住房，解決了燃眉之急。雖然資金得到了緩解，但這讓他意識到公司面臨的巨大危機。為了更有利于長期發展，他決定向銀行申請貸款。

李明說，銀行貸款的特點是流程復雜、條款限制和審查環節多，放款速度較慢。很有可能出現這種情況——還沒等到這筆“救命錢”，李明的公司就已經“死”了。

一波三折的銀行借貸

李明告訴記者，很多小微企業主，都會把資金主要用于發展企業，沒有更多資金去購買不動產。當他們資金緊張時，往往很難拿出抵押物用于貸款。而實物抵押，正是在銀行獲得貸款的重要條件之一。

他舉了一個例子。“我有個生意伙伴就沒干成嘛。本來是抵押房產的，結果因為房產在他女兒名下，而且不在經營所在地，沒法通過銀行的審核。”幸運的是，李明的親戚在當地擁有眾多商鋪，且愿意代為抵押給銀行。

下一步，李明找到了同為老鄉的某銀行總行貸款審批部門人員張蒙。據李明說，該部門是貸款的核心業務部門，具有“承上啟下”的作用。

李明和張蒙是通過一個在法院工作的老鄉牽線認識的。老鄉準備引薦那天，張蒙正在一個飯局應酬，急于貸款的李明直接進入包間，將張蒙請了出來。事后，張蒙跟李明笑著說：“你是第一個敢把我從飯局拎出來求我辦事的人。”

那天，李明和張蒙發現二人竟在同一個老鄉QQ群里。此后，李明便積極參加群里活動，并請張蒙出來吃飯。兩人關系逐漸熟絡。

有了張蒙“領路”，李明仿佛看到了黎明。張蒙給李明介紹了一個客戶經理王鵬，他耐心地告訴李明所需準備的資料，讓他回去準備。

銀行貸款，申請人將所需材料遞交給客戶經理，客戶經理要進行貸前調查、撰寫貸前調查報告、查看征信系統，了解征信情況后再對抵押物進行估值等等流程，然后再交給銀行的貸款審批部門，即張蒙所在部門。

準備資料的過程比較順利，但李明遲遲沒有等到進展，他曾多次到銀行向王鵬問詢，每次王鵬都會把他請到會議室，倒一杯水，然后微笑地說，“最近忙，再等等。”就這么從2015年的5月等到7月。

等不及的李明向張蒙“告狀”，張蒙問詢知情人員得知，因為李明申請的貸款金額為80萬元，僅為該銀行經營性貸款的起貸金額，而王鵬正好又接了個大客戶，就顧不上李明了。

無奈之下，張蒙將李明介紹給第二個客戶經理趙理。

李明很快將資料又準備了一份，交給趙理，接下來，等到的答復依舊是等待。

李明癟了癟嘴說：“那段時間，一有空我就往銀行跑，到后來，甚至覺得等待成了一種常態，趙理和王鵬態度相同，每次去都會端茶倒水，不愧是窗口服務人員啊。”說完干笑了幾聲。

3個月后，直到2015年10月底，李明再次找到趙理，趙答復稱報告寫了一半了。但是急于用錢的李明等不了了，再次向張蒙求助。

轉機

數月間，李明和張蒙的交情已經不淺，二人已以“哥們”相稱。

張蒙再次打聽貸款擱淺的原因。原來，趙理早已完成今年的貸款任務，他不想費時費事為李明的“小額貸款”奔波，而是著重去挖掘、維護他手上的央企客戶，只好礙于張蒙的面子能拖就拖，至于那個“寫了一半“的報告，實際上還沒有提筆。

事實上，銀行更愿意和大企業打交道，“冷落”小微企業并不是個例。工行前董事長姜建清曾對“國有銀行是否按市場化配置資源”的質疑作了回應。他稱，銀行更傾向貸款給國企、大企業，向中小企業貸款相對較少，是符合市場化原則的，國有企業違約率低，貸款規模大，而小企業違約率高，按照市場化選擇，貸款給國企是正常的。

據一項統計，中國中小企業平均壽命只有3～4年，可以想象，銀行貸給中小企業的壞賬風險要比貸給國企、大企業的風險大得多，所以，李明這樣多次碰壁似乎也不足為奇。

張蒙繼續為李明出招：“總行走不通，那就走支行！”他將李明介紹給支行的客戶經理馮川，到支行貸款。

即將擢升的張蒙，帶著李明與馮川在飯桌上推杯換盞。席間，李明主動向馮川提起了貸款的事，并承諾如果貸款成功，可將員工工資卡轉到馮所在銀行，張蒙面有不快。

后來，李明向張蒙解釋：“我真的拖不起了，向銀行貸款的這半年，住房也抵押了，高利貸也借了，再貸不到款，公司只能倒閉了！”

這次，李明和馮川的合作很順利。李明的貸款通過了層層審批，只等銀行放款。

這中間還有個插曲。銀行規定，為了減小經營性貸款被挪用的風險，銀行不會將款項直接給貸款人，而是打到與貸款人發生交易的公司賬上。李明便讓其員工注冊了一個與他發生交易的公司，以便自己屆時以購買材料的名義，從新注冊的公司套出貸款。

廉政瞭望記者對李明這種套現貸款的行為表示質疑，李明沒有正面回答，他彈了下煙灰，瞇著眼說：“馮川曾經對我說過，在經營性貸款方面，客戶用途99%都是假的，我質疑他的說法，馮川接著說‘至少不完全真實。”