銀行與企業(yè)如何實現(xiàn)共贏

王怡

小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到根本解決。國務(wù)院8月22日發(fā)布《降低實體經(jīng)濟企業(yè)成本工作方案》，提出開展降低實體經(jīng)濟企業(yè)成本工作對有效應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力、增強經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展能力具有重要意義。其中提到，有效降低企業(yè)融資成本是方案實施的主要任務(wù)之一。

早在8月8日，國務(wù)院印發(fā)《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中就特別提出健全支持科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融體系，發(fā)展天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、產(chǎn)業(yè)投資，壯大創(chuàng)業(yè)投資和政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金規(guī)模，強化對種子期、初創(chuàng)期創(chuàng)業(yè)企業(yè)的直接融資支持。

金融體系要在小微企業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮積極的作用，不僅需要政府的政策引導(dǎo)，還需要金融行業(yè)積極探索。

加快金融服務(wù)創(chuàng)新支持“小微”發(fā)展

《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中提出，全面實施國家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金，吸引優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)投資管理團隊聯(lián)合設(shè)立一批創(chuàng)業(yè)投資子基金。充分發(fā)揮國家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金和國家中小企業(yè)發(fā)展基金的作用，帶動社會資本支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。研究制定天使投資相關(guān)法規(guī)，鼓勵和規(guī)范天使投資發(fā)展。引導(dǎo)保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金，加大對外資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的支持力度，引導(dǎo)境外資本投向創(chuàng)新領(lǐng)域。

對此，中國民生銀行研究院吳琦研究員告訴筆者：“支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)首先是加快政策機制改革，完善創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境。進一步推進簡政放權(quán)改革，促進開放競爭，降低創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)門檻；進一步推進減稅降負，推動中小微企業(yè)和科技型企業(yè)發(fā)展。”

“加快金融服務(wù)創(chuàng)新，完善科技金融的相關(guān)政策體系和市場環(huán)境是時下需要做的事情，這樣才能有效促進科技金融的發(fā)展。”吳琦說，制訂科技金融發(fā)展中長期戰(zhàn)略，建設(shè)新型科技金融服務(wù)機制；吸引跨國科技金融機構(gòu)落戶中國，扶持設(shè)立本土科技金融機構(gòu)，對開展科技金融的金融機構(gòu)進行政策扶持和稅收優(yōu)惠，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新科技金融業(yè)務(wù)模式，服務(wù)科技型企業(yè)的發(fā)展。

美國也為“小微”缺錢發(fā)愁

事實上，不只是中國，全世界的小微企業(yè)都面臨“融資難”的問題。8月23日，美國民主黨總統(tǒng)候選人希拉里·克林頓發(fā)布了一份名為《小微企業(yè)情況說明》（“Factsheet” on Small Business）的文件，表態(tài)將支持小微企業(yè)獲取融資的途徑，她稱小微企業(yè)是美國經(jīng)濟的“血脈”，如果她擔(dān)任總統(tǒng)的話，將會是“小微企業(yè)的總統(tǒng)”。

希拉里在文件中介紹，小微企業(yè)是美國經(jīng)濟的發(fā)動機，他們?yōu)槊绹鴦?chuàng)造了近2/3的新就業(yè)崗位，帶動了美國的創(chuàng)新，并促進了美國經(jīng)濟的繁榮。然后小微企業(yè)在金融危機期間遭受重創(chuàng)，未來想取得成績?nèi)悦媾R諸多困難。自2007年以來，新成立的公司較之前減少了15%，同期利潤分化現(xiàn)象也很嚴(yán)重：2010～2014年，美國20個郡的初創(chuàng)企業(yè)的營收增長就占據(jù)了全國的一半。

小微企業(yè)是各國政府不可忽視的一分子。小微企業(yè)想要發(fā)展離不開金融扶持，這自然就想到金融主體——銀行。銀行信貸能否在小微企業(yè)的發(fā)展中助力，也是社會各界呼聲最多的。

“小微”想從哪兒找錢

7月27日，國務(wù)院常務(wù)會議的議題之一就是有針對性加強小微企業(yè)金融服務(wù)的措施：國務(wù)院要求各大金融機構(gòu)，確保小微企業(yè)貸款增速、貸款戶數(shù)、貸款獲得率這三項指標(biāo)，都不能低于去年平均水平。同時對小微企業(yè)，銀行不能隨意抽貸、壓貸、斷貸。

緩解小微企業(yè)融資難，是國務(wù)院常務(wù)會議的重點。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從去年到現(xiàn)在，國務(wù)院開了65次常務(wù)會議，有9次給小微企業(yè)發(fā)政策紅包，3次明確提到要解決融資貴、融資難問題，而這次的政策，已經(jīng)具體到了上面的幾項指標(biāo)，操作性可謂是最強。

回到小微企業(yè)融資本身，他們想從哪兒找錢呢？數(shù)據(jù)顯示，六成企業(yè)傾向于找銀行，一成選擇小貸公司，像現(xiàn)在比較火的民間借貸、P2P網(wǎng)貸、風(fēng)險投資也占了近兩成。但說到底，銀行還是小微企業(yè)的首選。

銀監(jiān)會于2010年提出了小企業(yè)信貸投放的兩個“不低于”——增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。2015年3月，銀監(jiān)會將兩個“不低于”調(diào)整為三個“不低于”，從增速、戶數(shù)和申貸獲得率三個維度考核小微企業(yè)貸款。

一家股份制銀行小企業(yè)部門負責(zé)人曾對媒體表示，有的銀行雖然喊得響，但是做得少；有的銀行做了，但收益無法覆蓋風(fēng)險，不良率達5%、8%，甚至更高。小微企業(yè)客戶數(shù)量龐大、需求金額小、經(jīng)營不規(guī)范、資料不齊全、公賬和私賬不分等特點，導(dǎo)致銀行難以核實小微企業(yè)的真實經(jīng)營，快速獲得融資。

交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平指出，當(dāng)前信貸需求結(jié)構(gòu)性問題突出，而市場整體流動性相對充裕。解決當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力較大背景下企業(yè)投資意愿不足的問題，應(yīng)培育新興產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)，刺激新的信貸需求增長點，進而改善資金脫實向虛或是集中流入部分行業(yè)、產(chǎn)業(yè)催生資產(chǎn)價格泡沫的現(xiàn)象。

緩解小微企業(yè)融資難問題，政策越來越具體，銀行倍感壓力在肩。但小微企業(yè)其實也是未來經(jīng)濟發(fā)展的潛力股，能否充分發(fā)展小微企業(yè)信貸這個領(lǐng)域，還得靠銀行自己創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提高服務(wù)水平。

利用數(shù)據(jù)化解決“小微”困境

希拉里在發(fā)布《小微企業(yè)情況說明》之后，表示很看好在線借貸平臺的未來發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2012年美國小微企業(yè)貸款總額只占到銀行貸款規(guī)模的29%，而這一數(shù)字在1995年的時候是51%。作為提振小微企業(yè)計劃的一部分，希拉里希望“充分利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的潛力”，這也是為金融科技企業(yè)提供獲取資本有效途徑的一次重要發(fā)聲。

金融的本質(zhì)是信息，而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)也是信息。互聯(lián)網(wǎng)金融最佳的方向是讓金融資源流向生產(chǎn)力更加先進、效率更高的企業(yè)和個人，解決信息不對稱、信息獲取成本高的痛點。

傳統(tǒng)銀行面對中小企業(yè)和個人客戶有很多限制，因為成本太高，喪失了給很多優(yōu)質(zhì)個人和小微企業(yè)客戶提供金融服務(wù)的機會。而互聯(lián)網(wǎng)可以極大降低這個成本。

杭州一家解決小微企業(yè)和個人融資難題的科技金融公司——“聚有財”負責(zé)人仇建峰就表示，隨著近日國家加強網(wǎng)貸監(jiān)管，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始真正關(guān)注資產(chǎn)端，促使其在傳統(tǒng)金融供給不足、小微企業(yè)集中的行業(yè)布局符合監(jiān)管限額要求的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

“通過數(shù)據(jù)化手段解決小微企業(yè)信貸中的高獲客成本和貸后管理難問題，我認為這個方向是互聯(lián)網(wǎng)金融真正應(yīng)該去做的事情，用互聯(lián)網(wǎng)手段引導(dǎo)民間投資進入傳統(tǒng)金融供給不足的實體經(jīng)濟。新規(guī)出臺以及對小微企業(yè)扶持政策更堅定了我們往這個方向發(fā)展的信心。”仇建峰說。