農村信用社改革推進新農村經濟建設探討

郭黎莉

【摘 要】農村信用社可以說是我國新農村經濟建設過程當中的一個有機組成部分，能夠為農村經濟的發展以及新農村建設提供重要支撐，是三農事業發展的重要支柱。目前農村信用社存在一些經驗管理方面的問題，不利于實現自身應用的價值。本文簡要介紹這些問題，并探討相應的對策，以期充分發揮農村信用社在推動新農村經濟建設過程中的作用。

【關鍵詞】農村信用社；改革；新農村經濟；問題；措施

在我國農村經濟當中，信用社是關鍵組成部分之一，是農村經濟的發展支柱，也是新農村經濟建設的重要保障，并且借此推動自身的全方位進步，實現新農村建設同農村信用社的共同發展。鑒于農村信用社在新農村經濟建設當中的重要價值，推動農村信用社改革勢在必行。

一、農村信用社推進新農村經濟建設過程中存在的問題

（一）利率定價方面的問題

農村信用社目前仍然缺乏科學的利率定價方式。利率作為資金價格，在完全市場經濟環境中，利率由供求雙方聯合決定。不過在目前階段，我國農村信用社貸款的利率定價仍然集中在各個信用社，并且根據利率政策加以調整，制定統一的貸款利率管理制度。不過我國不同地區的發展水平差異比較大，同一省份不同地區的發展水平往往也不一致，因此在貸款利率定價方面采取一刀切的措施，無法體現出區別對待以及擇優扶持的理念，導致利率定價不夠科學。除此之外，農村信用社的利率比較高，推高了新農村經濟發展的成本。雖然政府采取相關的優惠政策，不過農村信用社的資本實力比較差，出于自身經營管理的要求，在貸款利率制定方面往往一浮到頂，從而加大農民的還貸壓力[1]。高貸款利率可以增加農村信用社的利息收入，不過違背公平競爭的原則，使得農村信用社同商業銀行之間的貸款利率差距比較大，市場競爭中處于劣勢。高利率貸款同低收益的農業生產存在著比較嚴重的貌端，從而加大了農民利息支出，妨礙新農村經濟的建設。

（二）產權歸屬方面的問題

農村信用社的產權不夠清晰，是由農民、鄉鎮企業以及私營企業等共同入股所組成的，不過農村信用社的主導權歸屬并未得到真正落實。社員無法有效保護農村信用社的產權，同時也無法參與到產權讓渡以及讓渡對象的決策過程當中，全體社員對共同出資組建的信用社只擁有名義上的歸屬關系，而信用社產權環節的重大決策，通常情況下都掌握在別的主體手中。農村信用社所有權的歸屬，以及信用社歷年的累積與虧損由誰承擔，在理論以及實際層面都難以確定。產權不明的問題就是導致利益主體的多元化，不過產權主體的缺位嚴重影響到信用社對新農村建設的財力支持。

（三）服務水平方面的問題

農村信用社目前仍然缺乏針對性支持新農村建設的產品。我國農村的工商業不斷發展并且市場化程度逐漸提高，使得農村經濟對于金融服務方面的要求也越來越多樣化。不過目前農村信用社主要業務仍然是存、貸款，缺少新型的金融服務產品，因此無法滿足新農村經濟發展要求。農村當中信用卡仍是新鮮食物，票據業務也無法開展，更缺乏投資顧問以及網上銀行等方面的服務。除此之外，農村信用社的支農貸款程序操作比較復雜[2]。農村信用社不斷推進體制改革，各項規章制度日益完善，逐漸提高自我保護的意識，導致放貸手續變得日趨復雜。由于基層的農村信用社存在惜貸以及畏貸的心理，農民想要獲得貸款比較困難，并且貸款辦理的手續較為煩瑣。農戶需要提供各種擔保資料，并且需要填寫貸款檔案，內容非常復雜，耗時往往超過一個小時。

二、農村信用社改革推進新農村經濟建設的措施

（一）改革利率定價制度

農村信用社應當提高貸款利率變化的靈活性，在利率浮動水平確定的前提下，考慮信用社經營效益和當地的農村經濟發展水平，科學區分貸款的對象。第一，信用社要建立科學的利率定價制度，根據當前利率市場化的北京，通過貨幣市場的利率以及市場競爭的需求來確定存貸款的利率。尤其是貸款利率應當根據農民收入、承受能力、信用環境、區域發展狀況、資金供求條件以及產業結構等因素而綜合確定。科學利率定價往往通過在基礎利率前提下加點或乘以系數最終確定。第二，政府應當加大對信用社的扶持力度。經濟欠發達地區的農村經濟基礎非常薄弱，農村信用社往往存在著規模小以及創新水平差、人員素質低等特點，導致農村信用社無法支持新農村經濟的發展。這就要求政府為農村信用社提供優惠政策，減少營業稅的稅率，增加信用社支持新農村建設的積極性。只有通過加強對信用社政策支持的力度，才可以確保農村信用社不斷改進自身營業的效益，同時保證新農村建設的順利展開。第三，進一步改進貸款利率定價的方式。信用社應當根據區域經濟水平以及社會利率水平等確定利率浮動的幅度，并且根據不同行業以及不同地區的條件，在浮動范圍內針對新農村建設制定合理利率。

（二）提高經營服務水平

第一，信用社應當簡化貸款步驟以及手續。目前信用社的貸款手續非常復雜，對改進農民還款率并沒有太大的價值。因此簡化貸款手續可以顯著改進農村信用社經濟效益以及工作效率，對于推進新農村建設也有著積極的意義。在信用社簡化貸款手續前，需要分析了解客戶信用水平，針對那些信用度畢竟高的客戶，在貸款審核發放的過程當中，可以進一步簡化貸款的手續，優化支農服務，也為新農村建設提供足夠的資金扶持。第二，創新金融產品服務，從而滿足新農村建設的要求。農村信用社應當不斷創新金融產品，并且不斷改進優化金融服務手段，應當轉變傳統觀念，充分發揮各種扶持政策的作用，增加新的金融產品以及業務種類，例如養老存款、婚嫁存款以及學生儲蓄等。借助于不同點途徑與方法，一方面改進農村信用社的金融服務質量，另一方面為新農村經濟的建設發展提供保障。

（三）合理改革產權制度

農村信用社產權制度的改革應當考慮兩個方面的因素。一方面是要確保根據地區的實際狀況加以選擇，綜合考慮經濟發展的階段，而不能否定合作制，尤其是經濟欠發達地區，合作社可以更好的為新農村建設提供服務。產權制度改革應當力求多樣化。我國人文、歷史以及地理等因素的影響下，導致不同地區農村的經濟發展水平各不相同，特別是東西部農村地區的發展差距非常大，需要根據當地的情況以及經濟發展水平加以分析，來選擇適合當地條件的產權制度。另一方面，農村信用社需要明確產權制度，通過產權制度的多樣化，來刺激新農村經濟的發展。針對傳統農業地區，考慮農業基礎薄弱以及農民積累少的問題，應當要求政府扶持，農村信用社改革應當為政策性金融，在解決新農村建設的問題之后，逐步過渡到股份制。在比較發達的農村地區，信用社應當轉制為股份制銀行，不過服務于農村金融的地位不變。在產權改革過程當中，農村信用服務三農以及推動新農村建設的目的不能動搖。

（四）完善管理制度體系

一方面，農村信用社應當明確管理主體。農村經濟發展以及農民生活條件的改善，都離不開金融信貸的支持，而信用社作為特殊的金融機構，在完善自身管理體制過程中需要政府支持，政府應當通過不同的方式加以改革，從而充分發揮農村信用社的資金協調能力，避免出現資金外流的問題，最終保證本地的支農資金用來支援新農村建設。農村信用社應當建立完善自主經營以及自我管理的管理體制。另一方面，要合理定位政府在信用社管理當中的職能。政府在管理過程當中應當盡可能避免直接干預信用社的業務，而從政企分開角度出發推動信用社的改革與管理。

綜上所述，農村信用社的改革應當消除傳統觀念束縛，不斷改進支農的水平，提高自身服務質量。新農村經濟的發展需要創新思維以及大膽嘗試，農村信用社應當立足于各自區域的具體情況，采取務實態度綜合把握農村金融市場，為新農村經濟建設提供資金支撐。

參考文獻：

[1]張麗青，姜成彪.我國農村信用社改革的成效、挑戰及對策[J].國際金融，2014，12（7）：105-106

[2]周治富，趙天冉.農村信用社改革：成效與反思[J].經濟研究參考，2014，14（23）：123-126