銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

遲琴

摘要：現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)體制正處于轉(zhuǎn)型的重要節(jié)點(diǎn)，金融行業(yè)的建設(shè)也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行作為金融行業(yè)的代表，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。本文將對(duì)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究分析，討論銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展途徑。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展問(wèn)題

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-01

前言

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)格局正是轉(zhuǎn)變的重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也將發(fā)生改變，在我國(guó)所最新推出的經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策中，銀行是主要支撐。對(duì)比我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策可以發(fā)現(xiàn)，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)規(guī)模將會(huì)發(fā)生重要變化。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在銀行總貸款的比例正在逐年提升，主要原因是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有較為廣闊的市場(chǎng)環(huán)境，資金運(yùn)行中消耗的成本較低。

一、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

最優(yōu)化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了政府經(jīng)濟(jì)政策的制定，不同建設(shè)階段的國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制具有不同的金融體制設(shè)計(jì)特點(diǎn)，金融體制特點(diǎn)往往直接影響最優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成，造成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)錯(cuò)中復(fù)雜，企業(yè)與個(gè)人在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中都會(huì)承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于資金的需求也存在差異。因此銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在短時(shí)間的內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)可以歸納為五點(diǎn)，分別為利率市場(chǎng)化、金融脫媒化、城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變升級(jí)、消費(fèi)替代投資。其中利率市場(chǎng)化與金融脫媒化對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展存在直接性聯(lián)系。

利率是經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的主要的經(jīng)濟(jì)變量，能夠?qū)①Y金在社會(huì)中的真實(shí)價(jià)值體現(xiàn)。利率市場(chǎng)化是銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要發(fā)展趨勢(shì)，能夠有效的縮短銀行間利差，提升銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力，造成銀行經(jīng)濟(jì)利益的下降，但是銀行在經(jīng)濟(jì)利益降低的情況下能夠做出新的調(diào)整，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行行業(yè)來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)嚴(yán)峻生死挑戰(zhàn)。金融體制正在不斷改進(jìn)，在短時(shí)間內(nèi)會(huì)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，銀行盡管在信貸市場(chǎng)中占據(jù)著主導(dǎo)性地位，但是電子商務(wù)平臺(tái)金融化也正在逐漸發(fā)展，突破原有壟斷式的個(gè)人信貸市場(chǎng)，銀行在這種情況下必須加快經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變[1]。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)雖然已經(jīng)取得可喜成績(jī)，但是經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平還存在差距。近年隨著經(jīng)濟(jì)的不斷建設(shè)中，城鎮(zhèn)建設(shè)所需要的資金投入量正在逐漸增加，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要戰(zhàn)略趨勢(shì)。我國(guó)制造業(yè)較為發(fā)達(dá)，但是對(duì)于人們只是產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較為淡薄，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中一定要加強(qiáng)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供科學(xué)上的支持。消費(fèi)取代投資是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)必須經(jīng)歷的階段，我國(guó)的人口數(shù)量結(jié)構(gòu)將造成又一輪消費(fèi)熱潮。人均收入水平的提升，對(duì)于物質(zhì)需求越加關(guān)注，消費(fèi)觀念更加開(kāi)放，新的消費(fèi)熱將是社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的主要趨勢(shì)[2]。

二、銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（一）與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)趨勢(shì)相吻合

對(duì)于我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)建設(shè)形式的研究中發(fā)現(xiàn)，銀行想要將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)一步拓寬，就要讓個(gè)人信貸、業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)趨勢(shì)相一致。對(duì)于銀行推出的個(gè)人購(gòu)房信貸業(yè)務(wù)而言，在一段時(shí)間內(nèi)還將是銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的主要內(nèi)容，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)在一直推進(jìn)著銀行個(gè)人購(gòu)房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是個(gè)人購(gòu)房信貸業(yè)務(wù)的場(chǎng)所將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，從原有的一線城市推進(jìn)到二線或者三線城市中，同時(shí)個(gè)人購(gòu)房信貸業(yè)務(wù)在整體信貸業(yè)務(wù)中的比例將會(huì)逐漸減輕。個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)在銀行整體信貸業(yè)務(wù)中的比例將會(huì)明顯提升，人們對(duì)于房子的需求大體完成，對(duì)于物質(zhì)上的需求在逐漸提升。銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有較大的潛能，在短時(shí)間內(nèi)還會(huì)呈現(xiàn)正增加趨勢(shì)，小型企業(yè)在出現(xiàn)資金短缺等問(wèn)題時(shí)，也會(huì)向銀行提供個(gè)人信貸需求，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在未來(lái)所要面臨的市場(chǎng)將十分廣闊[3]。

（二）抗經(jīng)濟(jì)周期性

銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中第一要求就是穩(wěn)定，因?yàn)橐糟y行為代表的金融行業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支撐性產(chǎn)業(yè)，如果經(jīng)營(yíng)較為波動(dòng)將可能造成社會(huì)環(huán)境的動(dòng)亂?？菇?jīng)濟(jì)周期性是銀行是否穩(wěn)定發(fā)展的主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定向前發(fā)展。經(jīng)濟(jì)在建設(shè)中一定會(huì)出現(xiàn)輕微的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，但是如何在進(jìn)行波動(dòng)的過(guò)程中保證銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展這是銀行部門(mén)的難點(diǎn)。筆者認(rèn)為銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在制定中，就需要將經(jīng)濟(jì)變化的周期充分考慮，尋找到可以將經(jīng)濟(jì)周期與業(yè)務(wù)間最為適合的距離，這樣能夠有效的保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的影響最為嚴(yán)重，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的影響最小。因此經(jīng)濟(jì)建設(shè)環(huán)境處于下降形式的過(guò)程中，銀行部門(mén)可以降低個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的比例，反之這提升個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的比例，這樣能夠保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，當(dāng)銀行僅僅看重一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，所需要面臨較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（三）交叉性銷(xiāo)售

銀行應(yīng)該將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的途徑多樣性充分利用，提升銀行及個(gè)人與其他銀行業(yè)務(wù)間的關(guān)系，最終形成交叉性質(zhì)的銷(xiāo)售模式。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在建設(shè)中，都是通過(guò)交叉性銷(xiāo)售作為主要銀行業(yè)務(wù)，支撐銀行進(jìn)行市場(chǎng)拓展。我國(guó)的用戶(hù)都具有較大的潛在價(jià)值，這就需要銀行管理人員對(duì)個(gè)人信貸用戶(hù)間關(guān)系有著清晰了解，并為用戶(hù)指定相對(duì)應(yīng)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，提升用戶(hù)間的銷(xiāo)售能力，保證個(gè)人能夠及時(shí)將貸款歸還，提升銀行對(duì)用戶(hù)整體提供服務(wù)的水平。銀行可以將個(gè)人購(gòu)房信貸與個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸用戶(hù)作為主要針對(duì)人群，因?yàn)檫@兩類(lèi)人群都有較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能夠保證銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)熱潮建設(shè)中，銀行產(chǎn)業(yè)想要再次壯大，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是主要途徑，能夠?qū)y行傳統(tǒng)的資金來(lái)源進(jìn)行替代，成為銀行主要的經(jīng)濟(jì)利益來(lái)源。銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行明確，就能夠?qū)y行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)制定中具有針對(duì)性，提升銀行為社會(huì)服務(wù)的質(zhì)量，保證個(gè)人在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中具有充足的資金作為支撐，保證經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定性[5]。

三、結(jié)論

總體而言，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在銀行貸款的比例將會(huì)逐年增加，但是我國(guó)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的建設(shè)與國(guó)際水平仍存在差距，國(guó)家推出的經(jīng)濟(jì)政策正是銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要途徑。本文對(duì)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程全面分析。并為銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略途徑，希望銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)模式可以進(jìn)一步拓寬。

參考文獻(xiàn)：

[1]李凱，卜永強(qiáng).我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究[J].新金融，2011，No.26806：27-31.

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[4]涂志云，汪濤.科學(xué)構(gòu)建我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2006，04：38-41.

[5]余歡.淺談個(gè)人信貸營(yíng)銷(xiāo)管理模式[J].東方企業(yè)文化，2014，08：256.

作者簡(jiǎn)介：遲 琴（1983-），女，漢族，北京人，工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行東四支行，職務(wù)：客戶(hù)經(jīng)理，職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位，研究方向：經(jīng)濟(jì)。