銀行個人信貸業務發展問題研究

遲琴

摘要：現階段，我國經濟建設體制正處于轉型的重要節點，金融行業的建設也面臨嚴峻的挑戰，銀行作為金融行業的代表，在經濟轉型中直接影響社會經濟建設。本文將對銀行個人信貸業務發展進行研究分析，討論銀行個人信貸業務發展中存在的問題，進而提出銀行個人信貸業務的發展途徑。

關鍵詞：銀行；個人信貸業務；發展問題

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

前言

目前，我國經濟格局正是轉變的重要時間節點，銀行的經營環境也將發生改變，在我國所最新推出的經濟調整政策中，銀行是主要支撐。對比我國經濟政策可以發現，在未來的一段時間內，銀行經營環境及經營規模將會發生重要變化。個人信貸業務在銀行總貸款的比例正在逐年提升，主要原因是個人信貸業務具有較為廣闊的市場環境，資金運行中消耗的成本較低。

一、我國經濟發展趨勢

最優化的經濟結構決定了政府經濟政策的制定，不同建設階段的國家經濟體制具有不同的金融體制設計特點，金融體制特點往往直接影響最優化經濟結構的形成，造成經濟結構錯中復雜，企業與個人在經濟建設中都會承擔一定的經濟風險，對于資金的需求也存在差異。因此銀行個人信貸業務在短時間的內的發展趨勢可以歸納為五點，分別為利率市場化、金融脫媒化、城鎮化、產業結構轉變升級、消費替代投資。其中利率市場化與金融脫媒化對金融行業的發展存在直接性聯系。

利率是經濟建設中的主要的經濟變量，能夠將資金在社會中的真實價值體現。利率市場化是銀行個人貸款業務的主要發展趨勢，能夠有效的縮短銀行間利差，提升銀行間的競爭力，造成銀行經濟利益的下降，但是銀行在經濟利益降低的情況下能夠做出新的調整，利率市場化對銀行行業來說是一場嚴峻生死挑戰。金融體制正在不斷改進，在短時間內會呈現快速發展趨勢，銀行盡管在信貸市場中占據著主導性地位，但是電子商務平臺金融化也正在逐漸發展，突破原有壟斷式的個人信貸市場，銀行在這種情況下必須加快經營模式的轉變[1]。

我國經濟建設雖然已經取得可喜成績，但是經濟整體發展水平還存在差距。近年隨著經濟的不斷建設中，城鎮建設所需要的資金投入量正在逐漸增加，已經成為我國經濟建設的主要戰略趨勢。我國制造業較為發達，但是對于人們只是產權的保護意識較為淡薄，我國在經濟建設中一定要加強對知識產權的保護，為我國經濟建設提供科學上的支持。消費取代投資是國家經濟建設必須經歷的階段，我國的人口數量結構將造成又一輪消費熱潮。人均收入水平的提升，對于物質需求越加關注，消費觀念更加開放，新的消費熱將是社會經濟環境發展的主要趨勢[2]。

二、銀行個人信貸業務發展方向

（一）與社會經濟建設趨勢相吻合

對于我國未來經濟建設形式的研究中發現，銀行想要將個人信貸業務經營規模進一步拓寬，就要讓個人信貸、業務與經濟建設趨勢相一致。對于銀行推出的個人購房信貸業務而言，在一段時間內還將是銀行個人信貸業務中的主要內容，我國人口結構特點在一直推進著銀行個人購房信貸業務的發展，但是個人購房信貸業務的場所將會發生轉變，從原有的一線城市推進到二線或者三線城市中，同時個人購房信貸業務在整體信貸業務中的比例將會逐漸減輕。個人消費業務在銀行整體信貸業務中的比例將會明顯提升，人們對于房子的需求大體完成，對于物質上的需求在逐漸提升。銀行個人信貸業務具有較大的潛能，在短時間內還會呈現正增加趨勢，小型企業在出現資金短缺等問題時，也會向銀行提供個人信貸需求，銀行個人信貸業務在未來所要面臨的市場將十分廣闊[3]。

（二）抗經濟周期性

銀行在實際經營中第一要求就是穩定，因為以銀行為代表的金融行業是我國經濟建設的支撐性產業，如果經營較為波動將可能造成社會環境的動亂。抗經濟周期性是銀行是否穩定發展的主要衡量標準，可以保證個人信貸業務可以穩定向前發展。經濟在建設中一定會出現輕微的經濟波動，但是如何在進行波動的過程中保證銀行個人信貸業務的穩定發展這是銀行部門的難點。筆者認為銀行個人信貸業務在制定中，就需要將經濟變化的周期充分考慮，尋找到可以將經濟周期與業務間最為適合的距離，這樣能夠有效的保證個人信貸業務的穩定發展。

個人購房貸款業務對于銀行個人信貸業務的影響最為嚴重，個人經營性質的貸款業務對于銀行個人信貸業務的影響最小。因此經濟建設環境處于下降形式的過程中，銀行部門可以降低個人購房貸款業務在個人信貸業務中的比例，反之這提升個人購房貸款業務在個人信貸業務中的比例，這樣能夠保證個人信貸業務的穩定，當銀行僅僅看重一項信貸業務時，所需要面臨較強的經濟風險[4]。

（三）交叉性銷售

銀行應該將個人信貸業務的途徑多樣性充分利用，提升銀行及個人與其他銀行業務間的關系，最終形成交叉性質的銷售模式。發達國家銀行在建設中，都是通過交叉性銷售作為主要銀行業務，支撐銀行進行市場拓展。我國的用戶都具有較大的潛在價值，這就需要銀行管理人員對個人信貸用戶間關系有著清晰了解，并為用戶指定相對應的個人信貸業務，提升用戶間的銷售能力，保證個人能夠及時將貸款歸還，提升銀行對用戶整體提供服務的水平。銀行可以將個人購房信貸與個人經營信貸用戶作為主要針對人群，因為這兩類人群都有較為穩定的經濟收入，能夠保證銀行的經濟效益。

在社會經濟熱潮建設中，銀行產業想要再次壯大，個人信貸業務是主要途徑，能夠將銀行傳統的資金來源進行替代，成為銀行主要的經濟利益來源。銀行個人信貸業務發展趨勢進行明確，就能夠將銀行在個人信貸業務制定中具有針對性，提升銀行為社會服務的質量，保證個人在經濟建設中具有充足的資金作為支撐，保證經濟建設的穩定性[5]。

三、結論

總體而言，個人信貸業務在銀行貸款的比例將會逐年增加，但是我國銀行個人貸款業務的建設與國際水平仍存在差距，國家推出的經濟政策正是銀行機構調整個人貸款業務的主要途徑。本文對銀行個人貸款業務的發展進程全面分析。并為銀行貸款業務的發展提出戰略途徑，希望銀行的個人貸款業務模式可以進一步拓寬。

參考文獻：

[1]李凱，卜永強.我國銀行個人信貸業務發展模式研究[J].新金融，2011，No.26806：27-31.

[2]茅朝陽.我國商業銀行個人信貸業務風險管理體系的完善[J].金融經濟，2010，No.33612：55-57.

[3]陳忠陽，郭三野，劉呂科.我國銀行小企業信貸模式與風險管理研究——基于銀行問卷調研的分析[J].金融研究，2009，No.34705：169-185.

[4]涂志云，汪濤.科學構建我國個人消費信貸風險管理體系[J].消費經濟，2006，04：38-41.

[5]余歡.淺談個人信貸營銷管理模式[J].東方企業文化，2014，08：256.

作者簡介：遲 琴（1983-），女，漢族，北京人，工作單位：中國建設銀行北京市分行東四支行，職務：客戶經理，職稱：中級經濟師，學位：經濟學學士學位，研究方向：經濟。