淺析互聯網金融與小微企業融資模式創新

彭佳俊

（湖南廣益實驗中學 湖南長沙 410000）

淺析互聯網金融與小微企業融資模式創新

彭佳俊

（湖南廣益實驗中學 湖南長沙 410000）

當前互聯網的應用范圍逐漸擴大，互聯網金融業取得了突出的進步，也成為小微企業融資的重要渠道，對企業的后續發展起到關鍵性的作用。基于互聯網金融和小微企業融資模式的密切聯系，在本文中將以互聯網金融的應用和小微企業融資現狀為基礎，對如何應用互聯網金融創新小微企業的融資方式進行分析。

互聯網金融；小微企業；融資模式

近些年來隨著市場經濟的發展，受到內外因素的影響，多數小微企業都存在融資困難的情況，小微企業本身具有不標準統計的現象，基于企業規模和發展特點，如果存在融資不合理的情況，必須重視企業的后續發展造成制約性的影響。多數小微企業出現融資困難后都會采用內部融資方式，發展現狀不容樂觀。合理應用互聯網金融實現小微企業的融資模式的創新適應企業發展現狀，對企業整體發展有一定的促進作用。

1 互聯網金融概述

互聯網金融在各行各業中有重要的作用，在金融體系的影響下，存在支付困難或者市場信息不健全的情況，資金雙方直接進行交易，銀行和其他交易中介都不起作用，可以直接和間接的實現資源配置效率。部分學者認為互聯網金融指的是銀行及其他相關金融機構利用現有信息技術進行服務的一種經營模式。互聯網金融是傳統金融和互聯網精神相結合的領域，通過有效的運行模式能對金融業務進行有效的處理，操作更便捷，成本比較低。互聯網金融形式在操作上更便捷，應用范圍比較廣[1]。

2 小微企業融資現狀

基于小微企業發展形式的特殊性，在實踐過程中要從管理現狀入手，考慮到當前管理現狀和控制結構的特殊性。以下將對小微企業融資現狀進行分析：

2.1 小微企業融資渠道單一

針對企業發展形式的特殊性和復雜性，在后續發展中需要采用多樣化的融資渠道。但是當前在實踐中存在融資渠道單一的情況，主要包括內部融資和外部融資兩個方式，由于小微企業多是勞動密集型企業，所有權和經營權要高度統一，基于自身控制權的考慮，很少選擇股權引進投資的方式。融資方式單一，主要是受到企業管理規模的限制，商業銀行基于貸款風險或者成本效益等方面的思考，很少向小微企業發放貸款，進而增加了融資難度[2]。

2.2 融資成本高

受到自身規模的限制，在融資過程中其影響比較大。由于管理信息不規范或者信息統計不標準，都會導致企業經營狀況難以控制，甚至加劇了小型企業的資金支持難度。部分企業在發展中缺乏系統規范的制度，多是采用現金交易的形式，缺乏有效的財務報表或者賬目流水記錄，很難通過商業銀行的審核。部分區域的小微企業將民間借貸作為重要的資金來源，借貸利息為小微企業帶來了很大的金融風險，導致融資成本不斷提升。

2.3 金融機制的制約性

傳統的金融管理體系主要是以大型的商業銀行為主導，對于小微企業的融資帶有歧視的情況，進而增加了小微企業的融資難度。商業銀行和國有企業都具備相同的屬性，因此發放貸款比較容易。但是小微企業屬于個體商戶或者私營企業，如果貸款出現錯誤或者壞賬的情況，必須自身承擔責任。同時大型商業銀行的信貸都盡量回避小微企業，增加了小微企業的融資時間，進而會出現信息不對稱或者不規范的情況，制約了小微企業的可持續發展。

2.4 融資制度不健全

在大數據金融發展階段，通過有效的互聯網和云計算信息方式，對數據進行專業化的挖掘和分析。在創新發展階段，要及時對金融業務進行處理，從信息管理和發展現狀入手，考慮到融資模式的特殊性。但是由于融資制度不健全，無法適應大數據背景控制機制的要求，進而會增加小微企業的管理難度[3]。

3 互聯網金融視角下的小微企業融資模式的創新

針對小微企業發展現狀的要求，在實踐過程中需要了解信息對稱的相關關系，根據傳統金融機制的發展方向，滿足小微企業的融資需求。以下將對互聯網金融視角下的小微企業融資模式的創新進行分析：

3.1 點對點的融資模式

隨著科學技術的不斷發展和升級，第三官方平臺的作用也越發明顯，在實踐過程中需要結合自身融資發展結構的要求，對融資方式進行有效的分析，明確現有的融資方式。采用點對點針對性的融資管理形式能及時對風險進行有效的控制，降低交易成本。由于互聯網經濟本身有很多的用戶聚集，涉及面比較廣，因此在傳播過程中要考慮到信息對稱的關系，根據透明設計形式，對融資結構體系進行詳細的分析，最終達到理想的融資效果。小微企業通過對應式的結構形式能及時對融資結構進行調整，對成本進行控制。此外不同的貸款方對金融結構進行分析，能不斷降低自身風險，起到理想的創新效果。

3.2 合理應用小額融資形式

針對大數據貸款項目的影響，在融資過程中要兼顧到已有融資結構和應用模式的影響，以網絡化發展形勢為基礎，考慮到企業資金的應用現狀和融資門檻的具體要求，制定一套流暢的網絡服務形式。在已有管理基礎上對經營管理形式和結構進行有效的分析，考慮到企業發展現狀的要求，發揮融資結構形式的最大化作用。在小額貸融資結構的要求下，需要及時對小微企業的還款能力進行考察，必要時需要將貸款申請提交給貸款公司。小額貸公司需要采用視頻咨詢調查或者網絡數據模型的方式對數據模型進行分析。由于小微企業財務真實性和營業狀況各不相同，最終需要確定還款能力，通過第三平臺的介入作用，對經營狀況進行分析和監控。電子平臺小額貸公司的交易情況和財務情況及現金流都需要進行有效的監控，采用信用評價的形式，對各類營業行為進行有效的監督和控制，采用有效的信用評價的形式，對數據進行換算，進而實現對貸款額的有效控制[4]。

3.3 融資模式的創新

小微企業利用社會性網絡平臺和互聯網平臺對資金營業方式進行分析，在預購階段應用公眾融資的形式對不同管理模式進行劃分，在創新發展階段能起到股權眾籌的作用。大眾投資形式比較特殊，除了原有的籌借方式之外，需要發揮企業網絡投資形式的最大化作用，突出管理重點。在市場同步宣傳過程中考慮到創新發展形勢的特殊性，需要及時對各類項目進行總結和分析，滿足項目實踐的具體化要求。相關工作人員要了解融資結構的具體變化，對小微企業的發展現狀和控制結構進行有效的分析，貸后通過互聯網監控小微企業的經營動態和行為，對可能影響正常履約的行為進行有效預警。

3.4 強化互聯網金融制度建設

當前對于互聯網金融業務沒有明確的規定，在實踐階段需要制定有效的法律規范和控制機制，保證消費者的權益，使其有法可依。首先要做好受眾利益的保護制度建設，出臺的政策需要符合市場發展機制的要求。其次在強化互聯網建設的過程中要采用行業自律形式，對各項信息制度和風險項目進行有效的評估和應用。在消費者權益保護過程中，要建立健全處理機制，完善風險控制體系，設計各崗分離的小微企業信貸流程，合理設計小微企業業務風險管理組織架構。

4 結束語

小微企業是我國市場經濟的重要組成部分，對維護市場金融的穩定性有重要的作用。在實踐過程中必須對已有的金融管理模式進行有效的分析，根據市場發展關系的具體要求，聯系小微企業金融體系的發展方向，對小微企業的融資現狀進行詳細的分析，并在現有管理基礎上創新管理模式，發揮融資結構的最大化作用，促進小微企業的整體發展，進而為市場經濟更好的服務。

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014，04：92～96.

[2]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].科技進步與對策，2014，07：74～78.

[3]戴東紅.互聯網金融對小微企業融資支持的理論與實踐——基于小微企業融資視角的分析[J].理論與改革，2014，04：91～96.

[4]鄭志來.互聯網金融、社區銀行與小微企業間接融資研究[J].現代經濟探討，2015，01：63～67.

F832.4

A

1004-7344（2016）05-0263-02

2016-1-22