雙管齊下提高助學(xué)貸款還款率

高耀明

近年來(lái)，每到畢業(yè)季，各大銀行及媒體就會(huì)紛紛將關(guān)注的目光投向那些依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的畢業(yè)生身上。因?yàn)椋麄兗磳⒆呱险\(chéng)信償還貸款的自力更生之路。然而，現(xiàn)實(shí)也令各大銀行頭痛，因?yàn)橛馄诼矢摺馁~率高已經(jīng)嚴(yán)重影響了銀行開展助學(xué)貸款的積極性。

眾所周知，助學(xué)貸款是國(guó)家為確保高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能夠正常入學(xué)并順利完成學(xué)業(yè)采取的重要措施之一，解決了眾多貧困學(xué)子的燃眉之急。然而，助學(xué)貸款政策實(shí)施以來(lái)，正常還款率卻差強(qiáng)人意。大部分學(xué)生畢業(yè)后能按時(shí)還清貸款，但仍有一部分學(xué)生未能及時(shí)履行還款義務(wù)。其中有人惡意欠款，他們認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后工作不好找，即使找到工作薪水也不高，離還清貸款相差甚遠(yuǎn)，干脆不還。有人認(rèn)為反正貸款是國(guó)家的，還了也白還。有人缺乏還貸意識(shí)，大學(xué)畢業(yè)后如愿工作，領(lǐng)到工資后并不急于償還貸款，卻是滿足自我消費(fèi)，享受人生。還有一部分人未能及時(shí)就業(yè)，暫時(shí)沒(méi)有能力償還貸款。

借貸還款本是天經(jīng)地義，但如此多畢業(yè)生畢業(yè)之后將借貸時(shí)的承諾拋之腦后，掩藏在其背后的原因更值得教育工作者關(guān)注。探究其背后的原因，應(yīng)視不同情況區(qū)別對(duì)待。惡意拖欠貸款，無(wú)故不償還，是大學(xué)生誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)。而因工作問(wèn)題無(wú)能力償還則在一定程度上體現(xiàn)了貸款機(jī)制的問(wèn)題。針對(duì)不同的原因，教育和相關(guān)部門既應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育，嚴(yán)厲懲戒失信行為，也應(yīng)積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)助學(xué)貸款機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，以更有利于助學(xué)。因此，提高國(guó)家助學(xué)貸款還款率，應(yīng)雙管齊下，從大學(xué)生誠(chéng)信教育及改革助學(xué)貸款機(jī)制兩方面實(shí)施。

首先，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育。誠(chéng)信是助學(xué)貸款的核心，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育是降低貸款逾期率的最佳良藥。因此，在誠(chéng)信教育過(guò)程中，第一，應(yīng)注意家庭、學(xué)校、社會(huì)三方配合，形成良好育人環(huán)境。家庭是大學(xué)生接受教育的起點(diǎn)，家長(zhǎng)應(yīng)在言傳身教中為大學(xué)生帶來(lái)積極影響，做學(xué)校教育的有效補(bǔ)充。教師是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育的主力軍，教師要率先垂范，以學(xué)術(shù)和人格的雙重魅力，給大學(xué)生樹立誠(chéng)實(shí)守信的榜樣。學(xué)校應(yīng)普及誠(chéng)信教育，凈化校園環(huán)境，在源頭上把好關(guān)。社會(huì)應(yīng)大力宣揚(yáng)誠(chéng)信觀念，加大對(duì)失信行為的懲戒力度，凈化社會(huì)環(huán)境，尤其是校園周邊環(huán)境。第二，當(dāng)今社會(huì)，誠(chéng)信觀念深入人心，但是在誠(chéng)信行為方面不盡如人意。懲戒不力、處罰過(guò)輕可導(dǎo)致因失信而付出成本過(guò)低甚至零成本，并在一定意義上誘發(fā)失信行為，激化校園不誠(chéng)信行為。因此，誠(chéng)信教育的題中之義還應(yīng)包括制定嚴(yán)格規(guī)范，使更多的人因懼怕失信懲罰而自覺約束自己行為。如在全國(guó)統(tǒng)一建立完善的大學(xué)生“誠(chéng)信檔案”，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，并將其記錄作為學(xué)生考核、就業(yè)、信貸等行為的考核指標(biāo)，真正發(fā)揮作用。

其次，改革助學(xué)貸款機(jī)制。培養(yǎng)大學(xué)畢業(yè)生的誠(chéng)信度和社會(huì)責(zé)任感是解決國(guó)家助學(xué)貸款還貸率低的根本出路，但目前僵化的國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制在一定程度上也助長(zhǎng)了還貸率低的現(xiàn)象。要從根本上杜絕這一現(xiàn)象，一方面，可建立學(xué)生親屬及所在地還貸擔(dān)保制度。助學(xué)貸款由生源所在地發(fā)放，由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道組織作擔(dān)保，這些部門更能充分利用地緣關(guān)系督促學(xué)生還貸。或由學(xué)生家長(zhǎng)、親戚等作為擔(dān)保，承擔(dān)一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)做法還能保證銀行在貸款學(xué)生失聯(lián)時(shí)快速聯(lián)系其他聯(lián)系人。另一方面，適當(dāng)延長(zhǎng)還貸期限，并按照畢業(yè)生的收入狀況來(lái)確定還貸的具體數(shù)額。收入較高者分期還貸數(shù)額可相應(yīng)提高，而收入較低者分期還貸數(shù)額可相應(yīng)減少，特殊情況者甚至可以減免。這樣不但不影響就業(yè)困難或收入較低的畢業(yè)生的生活水平，同時(shí)還可以提高較高收入者的還貸速度，使助學(xué)貸款的流速趨于合理。當(dāng)然，改革國(guó)家助學(xué)貸款的機(jī)制，也應(yīng)照顧到商業(yè)銀行的利益。

總之，提高助學(xué)貸款還貸率，需雙管齊下，既要加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育，防止學(xué)生隨意拖欠貸款，也應(yīng)改革現(xiàn)有僵化的國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制，減輕貧困學(xué)生的還款壓力，讓國(guó)家助學(xué)貸款政策真正發(fā)揮助學(xué)之力，而不是成為學(xué)生、學(xué)校、銀行、社會(huì)的壓力。