我國交強險發展中的問題與對策

□文/馬懷柯（蘇州大學東吳商學院　江蘇·蘇州）

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我國交強險發展中的問題與對策

□文/馬懷柯
（蘇州大學東吳商學院江蘇·蘇州）

［提要］ 本文通過中國人民財產保險股份有限公司交強險損益表，對我國交強險存在的問題進行梳理與分析。在此基礎上，引進其他國家和地區經驗進行比較分析，提出應通過完善法律法規、增加市場競爭活力，以及豐富社會救助基金內容等手段，完善我國交強險制度。本文對于交強險制度的研究具有一定的借鑒意義。

關鍵詞：交強險；經營模式；賠償賠付；救助基金

原標題：我國交強險發展中的問題和對策——基于交強險損益表視角

收錄日期：2015年6月6日

一、我國交強險概況

（一）交強險的定義。交強險，即機動車交通事故責任強制保險，是我國根據《道路交通安全法》的實施推出的針對機動車的車輛險種。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱“交強險條例”）的解釋，“交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員，被保險人以外的受害人的人身傷亡，財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險”屬于責任保險的一種。在我國，交強險于2006 年7月1日起開始實施，而根據有關的具體實施計劃的最終確立，于2007年7月1日正式開始在全國范圍內推行。因此，交強險在我國推行的時間并不長，還處于一個萌芽的階段。

（二）我國交強險實施的具體內容。從立法的角度講，我國的交強險是根據我國的《道路交通法》通過國務院頒布行政法規的方式來確立實施的，即《機動車交通事故責任強制保險條例》。而現行的交強險條例是2012年3月在原有2006年3月頒布的行政法規的基礎上修改確定的。而從保險本身的條款角度來講，其中保險條款第八條規定在中華人民共和國境內，被保險人在駕駛被保險機動車行駛中發生交通事故，使得受害人受到人身傷亡或者財產損失的，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任。這一條款就是交強險條款的核心條款，而其他的條款則都是圍繞這一條款而展開的具體實施條款。

（三）交強險在我國發展現狀。我國的交強險是從2006年7月開始實施的，而在短短的8年的實施過程中也有一些變化。從中國保監會發布的2012年度機動車交通事故責任強制保險業務經營數據來看，2012年度共承保機動車1.29億輛次的交強險，共計1，114億元的交強險保費收入。而從經營交強險的盈虧情況看，2012年交強險承保虧損83億元，總計經營虧損54億元。同時，從2006年7月至2012年，交強險六年半的保費收入共計4，900億元，累計虧損256億元，年平均虧損率約為6%。而從歷年數據來看，汽車以外的其他機動車輛近四年合計收取保費占全部車型保費收入的18.2%，承保輛數占全部車輛的約14%，合計承保虧損250億元，占總承保虧損的73%。同時，表1是來自于中國保險業協會發布的2015年PICC的交強險已審專題財務報告中的PICC交強險損益表。（表1）

從以上數據來看，自從交強險在我國實施以來，確實數量上在不斷增加，同時從賠付的支出來看也起到了一定的效果。但是，總體上增加的速度并不快?？梢?，交強險在我國的實施被人們的接受程度還不大，人們對于交強險的投保重視程度還不夠。我國交強險的發展要想達到一個高度還有待更多的時間去發展。同時，從交強險保付的收入和支出上來看，保險公司的交強險的經營總是處于虧損的狀態，這樣非常不利于交強險在我國的發展。而交強險的經營是秉著不虧不盈的原則實施的，這樣就需要我國的保險公司在經營交強險上做出更多的努力。同時，從PICC的損益表上看，保險公司在交強險的經營結構上還存在分配不均衡的情況。來自于社會交強險救助基金的資金明顯還是偏少，這樣交強險的一大特色就沒有能夠很好地發揮出來。

總而言之，我國交強險的發展還是比較緩慢的，擴展的速度還不夠快，同時交強險在運作過程中存在比較大的虧損現象，保險公司內部在經營交強險時各部分結構上還沒有能夠完全協調，還沒有達到一個好的狀態。

二、我國交強險發展中出現的問題

表1　2014年度PICC交強險損益表（單位：萬元）

（一）交強險經營模式上的問題。我國交強險的經營模式是由《機動車交通事故責任強制保險條例》確立的，而條例中規定了在我國境內的機動車輛必須要參保交強險，這其實是非常不實際的。在我國各地區的經濟條件、發展狀況，還有人們的觀念差異對交強險的施行都會有不一樣的影響。而對于這些不一樣的差異如果還是采用一刀切的方法，用同一個法律規定去規范的話，當然會使各地的交強險的發展有很大的差距。這樣也不利于交強險在我國的整體發展，而政府與保險公司的關系也只是制定者與執行者的關系，是一個宏觀上的問題，需要國家在立法的方面做深入的探索。同時，從費率的角度來看，我國交強險的賠付率普遍偏低。在2008年9月，首都某法院在對2007年的172起交通事故損害賠償案件中與交強險賠付有關的案件進行調研后發現，保險公司交強險的自行理賠比例低至0.826%。這么低的費率對參加交強險保險的投保人來說都是難以接受的。

在2008年2月9日發生的一個事件中，肇事者駕駛著機動車，正在贛州與吉安交界處的105國道上飛馳。當車輛在105國道拐入鎮級公路時，由于占道行使，與迎面而來的摩托車相撞，造成受害者當場死亡，乘客兒童重傷。經由交警認定，肇事者在此次事故中負全部責任。隨后，肇事者被公安機關拘留，并予以逮捕。此時，肇事者對刑事責任是很清楚的，但對受害者家屬要求自己賠償46萬元賠償款表示無法接受。肇事者認為自己按照國家規定購買了交強險和20萬元商業第三者責任保險，為什么還要自己另外掏錢賠償給受害者。這其中的一個原因就是交強險賠償限額要遠遠低于實際交通事故中受害者要求的賠償數額，而這就反映出我國的交強險費率對于實際應當要達到的費率來說確實偏低。

而更大的問題是，在這么低的賠付率之下，七年來我國的保險公司在經營交強險的過程中還是處于連年虧損的情況，這就非常不能讓投保人理解。其中存在的問題可想而知，各保險公司在交強險的運作模式上一定存在或多或少的問題，從2014年度人保的交強險損益表中也可以大致的看出在交強險經營模式的結構上，資金的分配結構上也存在非常不平衡的情況。這導致在低賠付率的情況下，依然出現較大的虧損。而這種經營模式上存在的問題則是各個保險公司自身存在的微觀問題，需要各個保險公司之間相互協作，共同解決這個問題。

（二）交強險社會救助基金制度的問題。在交強險賠付資金的來源上，有一項非常重要的便是交強險社會救助基金。這是交強險作為一種“公益”性質的保險所特有的資金賠付的一項來源。而《條例》第二十五條規定救助基金的來源包括：按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金，……，救助基金孳息，其他資金。該條款就是完整闡述了交強險社會救助基金的主要來源。但是，從救助基金的一般獲得渠道來看，從保險費提取的資金比例一般都只有1%～5%，而其他幾個救助基金的來源上看可以獲得的資金明顯非常少，這樣總體能用于交強險賠付的社會救助基金數量就微乎其微，這樣完全不利于社會救助基金在交強險賠付中發揮作用。這樣對各個經營交強險的保險公司就會有很大的壓力。而沒有一個社會救助基金很好的來源，社會救助基金自身的運作體系就無法很好的建立起來，這樣就不利于社會救助基金自身的增值，我國的交強險制度的完善就會更加的緩慢。因此，我國交強險發展過程中，解決好了資金的問題，則對解決交強險的其他問題就有很大的幫助。而要想解決資金問題，則交強險社會救助基金問題的解決就是關鍵。

三、我國與其他國家和地區交強險對比分析

我國現行的交強險與其他國家和地區的交強險相比存在一定的差別。

首先，從總體上來說，我國交強險以及其他國家和地區的交強險都是通過設立法律條文強制實施的，這樣確實能夠保證交強險的實施，但是其他國家和地區對交強險具體的實施細節如費率的制定、保障基金的設立，都有一系列配套法律條文的確立，而我國在這些方面還沒有具體的法規予以規范。這樣就使得我國在交強險具體的實施過程中缺乏有效的規范和約束，因而整個交強險的運行機制就會比較混亂而不能成為一個體系。

其次，我國政府不會對保險公司經營的交強險的盈余或者虧損負責，卻要對經營交強險業務的保險公司加以“不盈不虧”的經營原則，這樣就使得政府制定的政策在保險公司具體的操作中很難實現。而在其他國家和地區主要是采用“公辦私營”的辦法，雖然其他國家和地區的政府對交強險的要求也是總體“不虧不盈”的原則，但是保險公司只是在其中代理政府經營交強險業務，而經營最終的盈虧由政府來承擔。同時，政府還允許保險公司可以因為自身資源或技術上的優勢能夠有少量的盈利。這樣，交強險經營市場上的主動性和積極性就會被調動起來。

再次，對于交強險費率的確立，我國還沒有一個有效的確定機制，而現行的費率主要是由政府統一規定的，沒有能夠對于不同的地區、不同的情況有區別的對待，這樣交強險的實施針對性就比較差。而其他的國家和地區都沒有對交強險的費率有非常嚴格和統一的規定，而只是給定一個能讓交強險根據具體情況自主變動的范圍，有的國家甚至直接把交強險費率交由交強險競爭市場自行決定。這樣，交強險費率的確定就會更加科學，同時也會迫使各個保險公司在交強險的經營過程中改進技術，提高效率，這樣交強險就會有一個良性的循環發展。

最后，對于社會救助基金這方面，我國的社會救助基金還沒有能夠從立法上加以強制規范。同時，我國的社會救助基金與國外或者其他地區相比資金來源渠道也相對較窄，基金保障的范圍也只是僅僅對于交強險起到一個保障作用，同時救助基金日常的管理、運作、自身的增值效率還不高，還存在很多的不足。

四、啟示

總體上來說，其他國家和地區對于交強險的經營和運作比我國現行的交強險更加科學、有效、人性化。首先，包括交強險的規范、交強險的運營，與交強險有關的保障基金的確立和運營，甚至比較細節的部分如交強險的費率的確定、交強險的賠付情況都是通過各個法律的形式加以確立的。用法律加以確立則更加的規范，運行效率更高；其次，各個政府對于交強險經營的全過程都會負責，并對保險公司運營交強險起到監督的作用。政府對保險公司提出要求，保險公司替政府經營交強險，經營的結果都是由政府來承擔。這樣，政府也就最大限度地發揮出了政府的職能；最后，其他國家或地區的交強險無論在費率的制定上、賠付的標準上還是在機動車主選擇交強險保險上都是從以人為本的角度出發，一切都是為了保障交強險保險的車主在交通事故發生中的權益，特別是最大限度地保障機動車交通事故中的人身權益。這樣才是對設立交強險的初衷的把握，真正理解了交強險的意義。

主要參考文獻：

［1］Non-Life Insurance Rating Organization of Japan.Automobile Insurance in Japan，2011.

［2］陳易.我國交強險經營模式改革的探討［J］.現代經濟信息，2013.12.

［3］孫玉紅.“無責賠付”之匡正——法律解釋方法的視角［J］.法律科學（西北政法大學學報），2011.3.

［4］王俊霞.交強險的賠償范圍及除外責任的理解和適用［J］.內蒙古師范大學學報（哲學社會科學版），2009.6.

中圖分類號：F840.63

文獻標識碼：A