我國藝術品保險市場發展現狀、問題及建議

文/許 彬 王小龍

我國藝術品保險市場發展現狀、問題及建議

文/許 彬 王小龍

隨著我國社會經濟快速發展，人民文化生活水平不斷提高，文化產業快速發展，其中藝術品市場更是發展迅猛，根據《TEFAF2016全球藝術品市場報告》數據顯示，2015年全球藝術品市場銷售總額為638億美元，其中中國銷售總額達118億美元，占比18.5%，僅次于美國和英國，位居世界第三。藝術品市場不斷發展壯大，在保管收藏、展覽、運輸、裝卸等過程中會面臨諸多的風險，而保險作為風險管理的基本手段，藝術品市場的發展為藝術品保險市場發展創造了條件。

一、我國藝術品保險市場發展現狀

從1997年中國人民保險集團公司為觀復古典藝術博物館的50件十七世紀的青花瓷器展提供總額300萬元的藝術品保險保障，由此拉開了建國后藝術品保險發展的序幕。隨著我國文化產業的發展，藝術品保險市場需求不斷增加，藝術品保險領域逐步開放。

1.文化產業迅速發展，藝術品保險獲政策支持

2010年，保監會、文化部等九部委聯合發布《關于金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》，“意見”指出：“積極培育和發展文化產業保險市場，進一步加強完善保險服務，積極開發適應文化產業需要的保險產品，提高保險在文化產業中的滲透度，提供有限的風險分散機制。”2011年初，保監會、文化部聯合下發《關于保險業支持文化產業發展有關工作的通知》，“通知”中細化了保險業支持文化產業的政策措施，確定藝術品綜合險由人保財險、太平洋產險和中國信保三家保險公司進行試點。保險業在國家政策引導和支持下，將逐步與文化產業融合發展。

朝戈/牧馬人

2.藝術品市場潛力巨大，藝術品保險市場利潤有待挖掘

2015年，我國人均GDP水平位8016美元，與美國、英國等發達國家3.7萬美元相比仍有很大差距。我們知道，經濟發展水平與藝術品市場密切相關，這也就意味著我國藝術品市場仍有巨大的發展潛力，而藝術品保險作為藝術品產業風險管理的重要手段同樣潛力巨大。2015年，我國藝術品市場交易總額達790.6億元，按照國際上藝術品保險平均費率1%，50%的藝術品投保計算，保險費收入達3.98億元。以2015年財產險保費收入7994.9億元計算的話，約占0.05%，作為細分市場，規模依然可觀。更重要的是，保險業可以通過培育藝術品保險市場，逐漸進入文化產業鏈，獲得更廣闊的發展空間。

3.藝術品保險市場需求和供給不足，藝術品保險市場發展緩慢

雖然我國藝術品市場發展迅猛，但是為藝術品提供風險保障的藝術品保險卻發展緩慢。一方面，國內對藝術品保險主要集中在展覽保險，而且主要以國際性藝術交流展覽為主，一般只有去海外參加展覽的藝術品才會投保，從而導致藝術品保險的需求不足；另一方面，由于國內藝術品市場的規范性和成熟度不夠，多數保險公司對藝術品保險這項有著巨大前景的業務望而卻步，進而導致藝術品保險市場的供給也不足。需求和供給不足共同導致了藝術品保險市場發展緩慢。

二、我國藝術品保險市場存在的問題

從1997年中國人保拉開藝術品保險序幕，國內藝術品保險市場的發展將近20年。經過20年時間，我國藝術品市場已位居世界第三，然而藝術品保險市場依然處于摸索階段，究其原因主要在以下幾方面：

1.藝術品收藏者和機構的保險意識薄弱

一方面，多數私人收藏者對保險的認識不足，將保險產品視為一種不必要的消費支出，過于重視保險費用的支出，而忽視了保險風險分散和經濟補償的功能；另一方面，國內大部分承展單位是國有博物館，其資金來源于財政撥

款，預算有限，用于保費的專項資金評審過程煩瑣漫長，而保費是要隨著市場情況變化而變化的，而即使發生損失，損失也是由國家承擔，因此承辦方往往缺乏風險意識。這些因素都導致了收藏者和機構的保險意識薄弱，藝術品保險市場真實需求較低。

掐絲琺瑯爐燭臺

2.藝術品真偽難辨，價值評估困難

藝術品鑒定是一項極具專業性且對行業經驗要求較高，而我國權威鑒定機構缺位，贗品大量存在，藝術品真偽難辨，導致存在投保者明知贗品卻仍向保險公司投保，因而存在較大的道德風險，打擊了保險公司開發藝術品保險的積極性。同時，藝術品價值包括物理價值和精神價值兩方面，后者所占藝術品價值比例較大且受到主觀判斷影響，難以準確評估真實價值。而且我國鑒定估值行業相關法律法規和行業標準仍然處于相對空白狀態，行業沒有公認的權威鑒定機構（國家文物鑒定委員會、藝術品評估委員會和故宮博物院等權威機構不對商業保險公司開放，同時由于政策因素，供職于博物館的專業鑒定人員不得在商業機構兼職），鑒定行為不需要承擔法律責任（由于現行法律沒有相關責任規定，文物鑒定即使被確定為虛假，也難以追究鑒定者的責任），鑒定收費依據不合理（文物鑒定目前沒有機構管理，不能建立統一鑒定行業收費標準）。這些因素共同導致了在藝術品投保環節中，保險公司的核保環節受到嚴重掣肘。

3.專業技術人才不足，保險防災防損服務缺失

保險的防災防損功能對于藝術品來說尤為重要，出于收藏目的的投保人更加注重藝術品本身，因此引入藝術品保險不僅在于其經濟補償功能，更在于其強大的風險管控能力。在國外，保險公司不僅能夠提供保險服務，在整個保單存續期間，還為投保人提供全面的風險管控服務。法國安盛藝術品保險公司（AXA-ART）有專業的防災防損方面的工程師，定期去客戶的家中或存放倉庫進行指導、檢查并對客戶存放藝術品提出具體的改進意見。而在國內，由于專業人員數量較少，流動受到限制，導致國內保險公司在藝術品鑒定、定價、保存、修復等具體業務中無法提供類似服務，這一方面增加保險標的出險的可能性；另一方面，由于投保者缺乏專業的防災防損專業指導，可能會導致保險范圍外突發性事故的發生，對其造成較大的損失。

4.藝術品保險承保對象和險種有限

目前，我國藝術品綜合保險對象十分有限，僅僅包括公立博物館、大型藝術品拍賣公司以及藝術品收藏企業，私人藏品很少能夠購買藝術品保險。同時，我國藝術品綜合保險主要包含藝術品損失和藝術品運輸兩方面，保險險種有限，未覆蓋藝術品產業鏈。在國外，藝術品承保對象廣泛，包括私人收藏、企業收藏、藝術品經銷商、博物館及拍賣公司等；險種包括藝術品財產險、藝術品貨運險、藝術家險、藝術品修復師險、經營機構運保險、藝術品第三者責任險等，保險范圍幾乎涵蓋整個藝術品產業鏈。

5.保險公司承保能力不足，風險難以分散

藝術品價值高昂，導致投保金額較大，為避免風險的過度累積，風險分散對保險公司尤為重要。通常保險公司分散風險途徑有兩條：一是利用大數法則，增加承保數量；二是利用再保險，向再保險公司轉移風險。但是由于國內缺少專業人才隊伍以及行業風險數據，開展藝術品保險業務量較小，承保數量本身就不多，再保險風險轉移機制也沒有形成，導致國內的保險公司承保能力不足，風險也難以分散。

吳群祥/紫砂壺

三、發展我國藝術品保險市場的相關建議

當前，我國藝術品保險市場發展相對滯后于藝術品市場的發展，為進一步促進藝術品保險市場發展，更好地保障藝術品市場的持續健康發展，特提出以下幾點建議。

1.拓展私人藝術品保險市場，增強保險意識

由于國有博物館機構無力也無需購買藝術品保險，而承保私人藝術品才是市場未來發展的方向。但由于私人收藏者普遍風險意識不足，保險意識淡薄。因此，為了形成將來的市場規模，在市場培育過程中保險機構應當加大宣傳藝術品保險的功能，舉辦藝術品保險知識講座，共同探討藝術品保險對于藝術品市場重要意義，引導私人收藏者提高保險意識，進而拓展私人藝術品保險市場。

2.完善藝術品鑒定立法和鑒定估值程序，化解真偽鑒定和價值評估難題

我國現行的藝術品鑒定法律法規沒有對商業鑒定行為做出相關規定，藝術品評估也不規范，估值沒有理論依據，以經驗為主。民間鑒定和評估機構不受法律管制、沒有自律機制、勞務費按照所鑒定和估值藝術品的價值比例提取，容易形成合謀。以上現象說明我國藝術品鑒定和評估不能僅依靠鑒定估值者的道德素質，還需要相關法律的規范，明確相關法律責任并建立相關行業標準，發展以法律為主、道德約束為輔的鑒定評估活動，形成統一規范的鑒定估值程序和行業標準，解決鑒定和估值難題。

王勝利/紅棗

3.大力培養專業人才，提高保險業服務能力

藝術品市場具有較高的專業性，涉及鑒定、估值、防災防損等眾多環節，保險機構從事藝術品保險業務具有很高的技術壁壘。短期內，完善立法和制度建設困難較大，為藝術品保險長遠發展，要求保險機構必須建設自身的專業人才隊伍，針對展業、核保、承保、理賠、防災防損、修復等專業領域培養專業人才，為客戶提供專業化、個性化的保險服務。同時，嘗試將服務向藝術品產業的上下游滲透，培養諸如美術館人員、策展人、鑒定估值人員、保存運輸等專業人員，更好地滿足投保人的各類需求，提高保險業務服務能力，增強保險機構的競爭力。

4.加強產品開發和風險管理能力，探索風險分散機制

我國藝術品保險品種較少，風險管理能力較弱，不能覆蓋藝術品產業鏈。我們應當加強藝術品行業數據庫建設，利用大數據技術，制定保險費率表，開發多樣性的保險產品，提高管線管理技術，為藝術品市場提供系統化產品和全方位的風險管理服務體系。同時，為應對大災損失，分散藝術品風險，應探索建立多層次保險風險分散體系。具體來說，就是擴大承保數量，建立藝術品再保險體系。