農村互聯網金融“新”在哪里？

孫同全

農村互聯網金融的概念比較新，其內容至少應該包括三個方面：首先是組織方式創新，它是一種新的金融服務組織方式；其次是服務模式創新，是基于網絡平臺的服務，同時將線上與線下相結合，基于網絡，又不只停留在網絡上，會有地面服務的載體；再次是產品創新，比如阿里、京東的農村金融產品，是將農資需求、消費需求、產品銷售連接起來，不直接給農民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過產品銷售、實物交付來完成交易，農民得到的是產品的增加值。這個金融產品是基于農業生產經營閉環而產生的。農村互聯網金融從這三方面，即組織方式、服務模式與產品，都有創新。

破解農民貸款難這個世界級難題

農民貸款難、貸款貴是世界范圍內的問題。而互聯網金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強，理論上講貸款貴的問題也應該能得到緩解。

金融的一個基本原理是，由于信息不對稱而產生了風險，為了控制風險又產生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統金融機構，互聯網公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結合，目前線下可能是控制風險的重點，而等數據積累到一定程度，重點會轉移到線上。

目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農村金融，只是做跟他們發生交易的農戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流，所以在這個閉環上，控制風險不是很大的問題，成本也比傳統金融低得多。

同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高。互聯網公司并不一定需要從這個環節盈利，因為工業制成品下鄉和農產品進城，這兩個方向都有盈利產生。只要解決產品下鄉和進城的問題就能賺錢。

通過新型生產經營主體把更多農民帶到網上

應該說，基于電商平臺做農村金融的擴張能力與滲透能力是非常強的。所以，包括一些傳統銀行、農信社開始做電商，以防止客戶流失。

當然，現在參與網上交易活動的農民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺的農村金融還只是農村金融的一部分。未來可以通過上網交易的農戶把其他農戶組織起來。比如現在在網上開店的農戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農業生產，而是成為了專門的經紀人、經銷商，從本村或鄰村采購，自己只負責銷售。還有農民合作社和家庭農場等新型生產經營主體，他們能夠帶動更多農民“觸網”，間接地與電商平臺發生聯系。

能不能把潛力發揮出來還有一個問題要解決，就是基礎設施，除了互聯網基礎設施，還有交通物流設施，這可能就需要政府發揮作用。

未來，一個比較合理的農村金融組織體系，從小處講就是農民內部的資金互助組織，再往上就是農村中小金融機構，比如說村鎮銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農業銀行、郵儲銀行。互聯網金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。

此外，農村金融輔助的還需要有擔保服務，還有農民理財產品，相信未來互聯網公司在這些方面會有更多的布局。

現在農村資金嚴重外流，互聯網企業把城市資金引入到農村，使資金回流，這是非常好的現象，也是傳統銀行做不到的。

（本刊記者陳惟杉采訪整理）