建行在黑龍江墾區的支農實踐

徐豪

“我們以前承包土地、購買機械都貸高利貸，年息18%；后來從建行貸款，年息6%。這樣減輕了很多負擔。”黑龍江寶泉嶺農場嶺瓜鄉管理區二十四作業站的農戶李永春告訴《中國經濟周刊》記者。

3年前開始，李永春每年一二月份通過中國建設銀行黑龍江農墾分行（下稱“農墾分行”）的網點貸款30多萬，10月份左右賣完糧再還貸款，“這樣資金周轉方便很多”。李永春家里承租了農場370多畝地，每年可以凈收入20多萬。據農墾分行行長孫廣和介紹，這樣的墾區農戶貸款建行從2009年開始已經投放8期，有近100億元、9萬多筆的支農貸款順利投放，而這些貸款的不良率還不到1%。

在黑龍江墾區采訪的一周多時間，《中國經濟周刊》記者發現，李永春正是墾區農戶的縮影。黑龍江墾區地處東北亞經濟區位中心，轄區總面積5.54萬平方公里，每年提供的商品糧總量可以保障全國1.2億城鎮人口一年的口糧供應，為國家糧食安全提供重要保障。這里連片上百畝、上千畝的農田，在金融的支持下，正大步邁向現代化農業生產。

“錢在哪里最安全？

在有需求的農民手里最安全”

1998年3月，國務院同意以黑龍江北大荒農墾集團總公司為母公司組建北大荒集團之后，北大荒集團陸續加強了圍繞農業產業鏈的集團化建設，從農業生產上游的生產資料的生產銷售到下游的農產品加工、銷售，以及畜牧業等肉、蛋、奶的生產銷售。

農墾分行前身黑龍江農場專業支行原下設36個網點，覆蓋佳木斯以東地區的寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江4個管理局24個農場，員工中90%來源于農墾系統。2014年1月1日起，建行黑龍江分行將分布在寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江等4個農墾管理局的20個建行機構與哈爾濱農墾支行合并，成立了農墾分行。

“長期以來，黑龍江墾區糧食種植戶缺少有效便利的融資渠道，多向當地農村信用社，或是向民間融資，承擔較高的資金成本，由于信用社資金規模有限，民間融資成為當時農村較為普遍的現象，在糧食銷售情況不佳的情況下，農戶不僅收入無保障，還經常負擔高額的融資利息，導致許多農戶對種地都喪失了信心。”孫廣和告訴《中國經濟周刊》記者。

建行黑龍江分行小企業業務部總經理郝宇彤向《中國經濟周刊》記者介紹，目前黑龍江縣域耕地的平均規模可達300萬畝，種植類客戶資金需求約15億元，收儲類和糧食加工類客戶資金需求約5億元，總體涉農信貸市場需求規模約20億元，而由于農村金融體系建設不完善與金融產品的單一，以農信社和地方性商業銀行為主體的金融機構僅能釋放出8億元的信貸規模，供給總量上嚴重不足。

作為立足農業大省的建行黑龍江分行，自2009年以來，不斷深入研究分析涉農市場，推出一系列適銷對路、服務支持“三農”的新產品，包括“糧貿通”“農監融”“種植貸”“牧場貸”“米聯融”“地押貸”等多款產品。目前，已形成以“農監融”“助農貸”“地押貸”為特色的涉農產業鏈系列產品。

孫廣和告訴《中國經濟周刊》記者，為了確保助農貸款的精準發放，農墾分行建立了一套行之有效的規則，所有的貸款流程和操作規則有章可依，有據可查，各個環節只要出現違規行為，能及時收到提示和警告。“錢在哪里最安全？在有需求的農民手里最安全。”孫廣和說。

沒有傳統抵押物，

拿糧食動產來貸款

“沒有金融的杠桿作用，就沒有現代農業，現代化農業需要金融輸血。”長期服務一線的孫廣和深有感觸。

在采訪中，《中國經濟周刊》記者在所到農場的現代農業中心，都看到許多收割、耕種的機械，這些“龐然大物”基本上都是農場里的農民私人購買，據介紹，農場免費為他們提供停放地，并且還提供維修、保養和實用等技術培訓。

一位農戶告訴《中國經濟周刊》記者，這些機械購買，有國家補貼，但是在補貼資金還沒有到位的階段，就通過農墾分行的貸款來填補這“最后一公里”。

近年來，隨著黑龍江墾區新農村建設等基礎設施的投入，各農場的經營資金出現緊張的情況，部分農場開始尋求與銀行合作，通過信貸資金解決經營資金缺口。由于農場類客戶在融資過程中不能提供有效的反擔保措施，致使其出現融資瓶頸。

孫廣和介紹，農墾分行在建行黑龍江分行的幫助下，在引入并突破應收賬款質押等新型擔保措施的基礎上制定了針對黑龍江墾區農場的“地租融”產品，解決農場類客戶的融資需求，2015年產品推出以來已經累計向6個農場發放3.6億元“地租融”產品項下的流動資金貸款。

開展“大農業”金融服務的是農墾分行的特點之一。在“中國綠色米都”建三江，金三江糧油工貿有限公司是一家集稻谷加工、精制米銷售以及糧食烘干、儲存、代收、代運為一體的企業。成立之初，企業的主營業務是糧食收購，主要為大糧商收購糧食，隨著收購規模的擴大和經營范圍的增加，該公司遇到了資金瓶頸，但由于該公司規模較小，且缺少有效的抵質押物，多家銀行都將這家公司的貸款需求“拒之門外”，因此，該公司擴大產能和技術升級的計劃也只能擱淺。

針對金三江糧油工貿有限公司面臨的困難，當地農墾分行支行建三江支行在對金三江糧油工貿有限公司深入調研后，了解到該公司有著良好的客戶基礎和發展前景，只是由于沒有傳統的抵押物而導致融資受限，發展受阻。

為此，建三江支行創新推出糧食動產質押業務，該業務針對糧食加工企業急需扶持、農村糧食產業化急需助推這一實際需求，解決了糧食加工企業固定資產擔保能力不足導致的融資難等難題。“建行在關鍵時期伸出援助之手，發放的糧食動產質押貸款解決了我們公司的融資難。” 金三江糧油工貿有限公司董事長王慶武說。

據了解，黑龍江墾區區域內不但有國有大型農產品加工、貿易企業，還有民營企業參與農產品下游產業鏈的經營，農墾分行在區域內為農產品加工、倉儲類民營企業發放農產品收購流動資金貸款5.8億元，其中對小微企業發放農產品收購流動資金貸款3.8億元。

孫廣和告訴《中國經濟周刊》記者，目前，建行對涉農企業累計提供各類融資支持已經近千億元，這有效地促進了農業產業鏈的延伸和現代化農業轉型。