移動(dòng)支付風(fēng)生水起

當(dāng)下，移動(dòng)支付可謂風(fēng)生水起，線上有BAT三家的百度錢包、支付寶、微信支付領(lǐng)軍行業(yè)，同時(shí)還有各個(gè)終端廠商的大力支持，像蘋果的Apple Pay和三星的Samsung Pay，這兩家終端品牌在整個(gè)智能手機(jī)做到了很好的生態(tài)部署?，F(xiàn)如今，移動(dòng)支付和我們的生活方式息息相關(guān)之時(shí)，中國(guó)人民銀行制定的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱第三方支付新規(guī)）悄然執(zhí)行，在人人皆媒體的時(shí)代，我們也在社交網(wǎng)絡(luò)上聽到了些許聲音，那么移動(dòng)支付最近是否受到了影響呢？

限額影響了誰(shuí)

在第三方支付新規(guī)的條款中，第三方支付平臺(tái)的用戶被分為三類——限額1000元、限額10萬(wàn)元、限額20萬(wàn)元，這三類用戶的標(biāo)準(zhǔn)劃分主要是根據(jù)用戶的個(gè)人信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)來(lái)的，最基本的就是身份證實(shí)名認(rèn)證這個(gè)環(huán)節(jié)。像最基本的1000元限額標(biāo)準(zhǔn)，只需一個(gè)外部渠道驗(yàn)證用戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息）即可開通這類賬戶，開通后賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷，能很好的滿足日常的一些移動(dòng)支付；限額10萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，則需要支付機(jī)構(gòu)或委托合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行面對(duì)面方式核實(shí)身份，也可以以非面對(duì)面方式通過(guò)三種以上的合法安全的身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，這類用戶適用于大額消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬用戶；至于20萬(wàn)元的限額標(biāo)準(zhǔn)，也需要通過(guò)面對(duì)面方式核實(shí)身份，或是五種以上的合法安全的身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，即可開通這類賬戶。以上三種賬戶都是針對(duì)個(gè)人用戶的，如果是從商家角度來(lái)講，似乎20萬(wàn)元的賬戶成為了一個(gè)電商賣家的硬性門檻，同時(shí)還需要和相應(yīng)的平臺(tái)簽訂一系列的信息協(xié)議，以及滿足經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上的和年度流水20萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，才可以實(shí)現(xiàn)商家賬戶不受到限額的影響。

不容忽視的細(xì)節(jié)

首先，第三方支付新規(guī)中提到“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告?！边@個(gè)規(guī)定是比較值得注意的，一個(gè)是可以讓用戶更加透明的了解自己所使用的支付平臺(tái)是否存在安全隱患，可以更加直觀的清楚哪個(gè)平臺(tái)更加可靠，并且通過(guò)這些不安全的公告，告知自己應(yīng)該怎樣規(guī)避掉那些不安全的行為，所以這點(diǎn)值得消費(fèi)者深度關(guān)注。

其次，第三方支付新規(guī)還提到“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?！睆倪@段規(guī)定中，央行的目的是把第三方支付平臺(tái)推向便民小額支付類型，但凡需要設(shè)計(jì)商戶類型的大額支付，就需要和銀行掛鉤，必需得經(jīng)過(guò)銀行這一環(huán)節(jié)，也就是說(shuō)不能讓第三方支付平臺(tái)搶了傳統(tǒng)銀行的飯碗，必需友好共存，以求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，不過(guò)近期誕生的一大批網(wǎng)絡(luò)電商銀行，似乎又成了各大商戶又一新選擇。

最后，第三方支付新規(guī)還提到“支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。”這里面提到的透支，對(duì)BAT的三家支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)都有尤其，尤其是支付寶的螞蟻花唄在整個(gè)支付圈很為熱門，或許這看上去和這個(gè)規(guī)定相違背，但是支付寶早在第三方支付新規(guī)正式施行之前，就將螞蟻花唄轉(zhuǎn)嫁到網(wǎng)商銀行下運(yùn)營(yíng)，這樣一來(lái)有了銀行的保護(hù)頭銜，也便不會(huì)受到影響，但是出借、出租、出售以及套現(xiàn)的問(wèn)題，在任何支付平臺(tái)都有存在，目前的排查方式仍然沒(méi)有一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這是值得深思的問(wèn)題。

規(guī)范后的影響

當(dāng)?shù)谌街Ц缎乱?guī)正式施行后，每個(gè)支付寶用戶的APP界面都有一行字，提示是否限額，早在6月底，幾乎每天都能在微博和微信朋友圈看到“支付寶開始限額”之類的字眼，這就是第三方支付新規(guī)正式施行的用戶反應(yīng)。但對(duì)于支付寶來(lái)講，這家運(yùn)營(yíng)十多年的公司，對(duì)第三方平臺(tái)支付的準(zhǔn)備非常充足，實(shí)名認(rèn)證幾乎成了每年都要推廣的要素，所以支付寶平臺(tái)的實(shí)名認(rèn)證率很高，加上基于支付寶開店的商戶很多，也就讓支付寶平臺(tái)并沒(méi)有收到太多的新政策影響。至于微信支付，日常涉及的基本上都是小額支付，尤其是微信紅包這項(xiàng)高頻功能，第三方支付新規(guī)正式施行后對(duì)其帶來(lái)的最大影響就是20萬(wàn)元的限額，但受限于小額交易類型的微信支付，20萬(wàn)元的限額似乎不會(huì)造成直接的沖擊，無(wú)非就是那些用微信發(fā)工資的初創(chuàng)企業(yè)，或許得多加幾個(gè)微信號(hào)來(lái)發(fā)工資吧。至于Apple Pay和三星的Samsung Pay這種基于系統(tǒng)的支付方式，則不會(huì)受到太大的影響，畢竟這兩大支付方式更多的還是和銀聯(lián)合作，第三方平臺(tái)只是其中的方式之一，其受到的影響微乎其微。

寫在最后

第三方支付新規(guī)正式施行后，得到高度監(jiān)管的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付平臺(tái)，而傳統(tǒng)銀行方面則得到了和這些互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的深度合作機(jī)會(huì)，從而移動(dòng)支付也將得到推動(dòng)。從平臺(tái)到終端，再到用戶，這是一條完整的移動(dòng)支付生態(tài)鏈，早期各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都依靠自身的電商平臺(tái)積累一批用戶，培養(yǎng)了他們的線上支付的生活方式，久而久之移動(dòng)支付的影子也便顯現(xiàn)出來(lái)了，這是線上交易轉(zhuǎn)下線下的方式，并不會(huì)像輿論所說(shuō)的一樣，線上經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展將把擊垮線下經(jīng)濟(jì)，而是加速線下經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展。所以，移動(dòng)支付的發(fā)展將繼續(xù)飛速前進(jìn)。