需求升級呼喚保險業供給側改革

何小偉

所謂保險需求，通常是指消費者對保險產品的消費意愿和消費能力。經濟理論表明，一國的保險需求通常與人均財富水平、替代性風險管理手段這兩個因素有著密切的關聯。一般認為，當人均財富水平超過一定水平之后，人們將不再滿足于吃、穿、用等生理層次的需求，而是開始更多地轉向安全、社交等更高層次的需求，風險意識逐步提升，對保險的需求也隨之增加。與此同時，在家庭規?！靶⌒突?，土地保障功能削弱以及政府職能不斷轉變、不再“大包大攬”的背景下，人們對市場化的風險管理手段將有著更多的依賴，而保險作為天生的社會“穩定器”，自然也有著更大的用武之地。國際保險業的發展經驗也表明，當一國人均GDP處于5000～10000美元時，是保險需求最為旺盛的時期。

就我國而言，隨著宏觀經濟的持續發展和人均收入的不斷提升（2015年我國人均GDP已經超過8000美元），我國消費者對保險的需求已經進入了全面升級的階段。這里所謂的“需求升級”，不僅是指消費者對保險的需求意愿和需求水平有明顯提升，而且包括保險需求的結構不斷優化。

具體來說，首先，從保險需求的意愿來看，隨著我國中高收入階層的壯大，全社會的保險意識有了明顯提升。根據2016年3月中央電視臺財經頻道披露的《2016年中國經濟生活大調查》結果，保險的受歡迎程度已經超過了股票和理財產品，成為我國十萬受訪家庭的第一投資選擇。其次，從現實的保險需求水平來看，2015年我國保費收入已達到2.4萬億元，同比增長20%，創國際金融危機以來的最高增速；與此同時，我國的人均保費支出為1766.49元（271.77美元），創歷史新高。最后，從保險需求的結構來看，在壽險、車險等傳統需求領域之外，近年來消費者對意外險、責任保險、農業保險、健康保險、信用保證保險等領域的需求快速增長，呈現出“多點開花”的格局。特別地，隨著互聯網與保險業的逐步融合，保險被越來越多地嵌入互聯網消費場景之中，由此催生了“退貨運費險”、“航空延誤險”等創新型保險產品，而這些產品又激發出更多的保險需求。

保險需求的升級反映出消費者對保險的認同和信任，也預示著我國保險業的巨大發展空間，然而，從現實來看，我國保險業在供給側方面還存在著明顯的不足，不能很好地滿足消費者的需求。一方面，保險市場的產品供給同質性強、個性化不足，“銷售誤導”和“理賠難”等現象仍然在較大范圍內存在，保險行業的投訴率居高不下……這些問題或多或少地對消費者的需求產生抑制作用，制約著潛在需求向現實需求的轉化。另一方面，由于保險需求得不到很好的滿足，一些中高收入消費者選擇了“用腳投票”，到境外購買符合自己需求的保險產品。據公開報道，2010年以來，我國內地居民赴香港投保的保費規模呈現出節節攀升的態勢。2010年，內地居民赴港投保的個人人壽業務保費規模為43.81億港元，然而到了2015年，這一數字已然增長至316.44億港元，是2010年的7倍左右，占香港新投保個人人壽業務保費的24.18%。不難看出，在我國居民保險需求不斷高漲的背景下，保險業供需結構性矛盾日漸凸顯，迫切需要我們加快推進保險業供給側的改革。

需要注意的是，與鋼鐵、煤炭、房地產等傳統行業相比，由于保險業在行業性質、發展階段等方面存在差異，其供給側改革的重點并非所謂的“去庫存、去產能、去杠桿”，而是“補短板、提效率、防風險、保權益”。換句話說，保險業供給側改革的中心任務，是基于當前我國保險市場供需結構性矛盾，通過完善以政府為核心的保險制度創新與制度供給，發揮市場配置資源的決定性作用，從而適應和滿足不斷升級的保險需求。筆者認為，結合我國保險市場的實際，保險業的供給側改革應突出如下方面：

第一，補短板。要不斷順應全面升級的市場需求，突破商業保險的“傳統勢力范圍”，積極推動保險業在社會保障、巨災風險、三農領域、社會治理等基礎性民生領域發揮積極作用，促進市場主體差異化競爭、個性化服務，提升保險業在全社會的覆蓋面和保障水平，充分發揮保險的社會“穩定器”功能。

第二，提效率。要進一步放松市場管制，完善體制機制，健全基礎設施，激發市場主體的活力。具體包括：積極穩妥地推進費率市場化，落實企業經營自主權，推動保險公司經營體制改革，轉變發展方式；完善保險市場的準入和退出機制，矯正目前的“差而不倒、亂而不倒”現象；加強保險行業的基礎數據庫、信用體系、清算交易平臺等基礎設施建設，為保險行業的健康發展提供重要支撐。

第三，防風險。要不斷創新監管方式，加強和改進保險監管。應以“償二代”的實施為契機，提高監管效率。繼續完善包括公司治理、償付能力和市場行為在內的“三支柱”監管模式，建立全面風險管理體系，牢牢守住不發生系統性、區域性風險的底線。

第四，保權益。要加大對保險產品條款費率的公平性與合理性審查，繼續著力解決“銷售誤導”、“理賠難”等消費者反映突出的問題，加大對違法、違規現象的懲處力度，完善保險消費糾紛多元化解決機制，加強對保險消費者的權益保護，提高保險消費者的滿意度。（作者為經濟學博士，對外經濟貿易大學保險學院副教授） □