驚魂的民間借貸

驚魂的民間借貸

一些灰色地帶的民間金融糾紛，甚至可以用“恐怖”二字形容：有家破人亡的，有老人被逼而病危甚至死亡的，有居住房屋被高利貸放貸人指定第三人強行低價買走的……

小貸公司、擔保公司、投資公司，再加上最近兩年興起的P2P網貸公司、財富管理公司等等，民間資本進軍金融生態各異，這在一定程度上滿足了小企業和個人的資金需求，在降低交易成本、激活民間投資等方面發揮了一定作用。但越來越多的P2P公司跑路、非法集資、各種民間金融公司相互串通、高利貸形成“一條龍”產業……

驚魂的民間借貸

因為買房急需資金，而銀行的貸款又一時放不下來，上海的張先生在房產中介“S房網”推薦下，聯系了一家P2P，張先生被告知要先去人民銀行進行征信資料調取。張先生來到上海市南蘇州路333號的中國人民銀行征信中心后，竟發現沿途“XX金融”或“XX貸”之類的公司林立。此外，散發業務傳單的業務員遍布征信中心道路兩側。不一會兒，張先生手中已捏著20余張各式名片，大部分都冠以“XX銀行”字樣及標識，但張先生詢問后得知，他們與正規銀行之間毫無關系。

辦好征信材料后，張先生來到中介提供的一家“XX貸”P2P公司。這家公司同樣位于浦東某甲級寫字樓內。看過征信材料后，他們告訴張先生，有兩種借款方式：一是通過張先生名下的另一套住房進行抵押借款，流程相對快捷；二是依據個人信用狀況的“信用借款”，但手續更麻煩，利率也會稍高。因為放款速度快、借貸利息相對較低，張先生決定采用抵押貸款，對方說次日直接去房產交易中心辦理抵押手續及簽署合同。

簽署合同時，張先生發現該公司的名稱并未出現，借款給張先生的是其公司一位人員。而且張先生拿到借款時，要第一時間還利息，且利息要還給另外一個人。也就是說，與張先生簽借款合同的是張三，而相關利息（符合最高法院4倍利率規定的部分）以及“咨詢費”（超出部分）收據卻是由李四簽。未來“XX貸”公司一旦不予承認，張先生的數萬元高額利息就可能白付。

警覺的張先生要求“XX貸”的這兩名人員提供身份證復印件，并另行簽署文字證明張三授權李四代收利息費用。他們不情愿地表示，此前從未有過這個操作，認為沒有必要，但張先生沒有妥協。

在銀行轉賬之后，張先生簽署了相關收據。隨后，該員工拿出一份“抵押房產授權處置協議”要張先生簽字。

張先生發現，明明是借款1個月，該文件卻寫成授權時間為1年，而且張先生要把自有房產授權其再抵押及其他操作。想起房產交易中心工作人員所稱：“7天內房產證暫押在中心，7天后債權人將其取走。借款到期后，雙方應來辦理抵押注銷手續”時，張先生不寒而栗。這表明，如果張先生不慎簽了字，那原本1個月的“抵押期”被偷梁換柱成了1年，而且張先生的另一套房產還被授權由“XX貸”公司隨意處置，后果不堪設想。這份奇怪的授權書，張先生本人沒有簽字，對方竟什么也沒說。

灰色的高利貸鏈條

由于缺乏監管，操作不規范，涉足民間借貸的當事人要萬分謹慎，稍有不慎就會陷入金融欺詐。上海的程女士就幾乎因為借了高利貸而家破人亡。

據程女士介紹，她平時喜歡到棋牌室打牌，2014年1月，程女士向棋牌室的金先生借了10萬元打牌，利息1.25萬元。借了四個月后，2014 年5月，程女士連本帶息還清。

有了這次經歷，2014年8月程女士又向金借款10萬元，金直接扣掉1.3萬元利息后，將8.7萬元現金交給程女士。程女士稱，在金的威逼利誘下，她寫了20萬元的借條。同時，程女士還想和她的小姐妹何女士合伙開棋牌室，又向金借了20萬元，但寫了50萬元的借條。為此，程女士把自己的身份證、房產證都抵給了金先生。2015年7月，金把部分債權轉給林先生，并且70萬元的借條改成80萬元的借條讓程女士簽字。程不同意，幾個人又是哄又是騙，還放打人的錄像給程女士看。這些人告訴程女士，不要擔心，到時候只要還10-15萬元就可以了。程女士于是在借條上簽了字、按了手印。

接下來就更戲劇化了。據程女士介紹，80萬元借條寫好后，林先生轉了80萬元到程女士賬上。然后，金、林和她一道去銀行取款。提出80萬元現金后，金、林給了程女士一個黑色的包用來放錢。出了銀行的門，程女士把包里的錢全給了他們。后果就是，程女士堅稱只借了10萬元錢還搭上了自己的房產證。而金、林則一直向程討80萬元欠款。2015年9月，林先生起訴程女士，要其還錢。11月，程女士一審敗訴，提起上訴。

但從法律證據角度來說，對方有程女士簽名蓋章的借條、銀行轉賬證明、銀行取款的監控錄像……而程女士沒有任何證據證明自己是被脅迫的。一審和二審皆以程女士敗訴告終。

上海杜躍平律師事務所主任杜躍平表示，“灰色民間金融”，就是用合法形式掩蓋非法目的，游走在非法與合法之間，甚至是涉嫌合同詐騙、非法集資和非法吸收公眾存款及其他犯罪形式。杜躍平稱，一些灰色地帶的民間金融糾紛，甚至可以用“恐怖”二字形容：有家破人亡的，有老人被逼而病危甚至死亡的，有居住房屋被高利貸放貸人指定第三人強行低價買走的……而且“灰色民間金融”呈現出“一條龍”生態鏈：甚至有個別律師為這些灰色民間金融服務，擬定好有關利息、賠償金的所謂收條，個別公證人員為高利貸人員作好各種公證書；個別律師幫助高利貸放貸人把抵押房屋變現；后期有類似“打手”的人員將暫時還住在抵押房屋內的受害人及其家屬趕走、并砸壞抵押房屋內廚房、衛生間……更有銀行個別領導和員工，充當“灰色民間金融”的中介人員，為高利貸公司介紹客戶。為追逐利潤，部分正規金融機構的人員甚至用自有資金參與到高利貸鏈條中。

杜躍平建議，相關部門應該改變目前的治理不力狀況，真正綜合治理合力辦案，包括設立必要的通報和聯合辦公的機制，對用合法形式掩蓋非法目的的“灰色民間金融”實施有效監管和精準打擊。

（《中國證券報》2016.6.30）