改制后的農村商業銀行經濟風險及對策

張宜濤

摘要：近些年，新農村建設的快速推進，對新農村的金融服務提出新的要求。而創建農村商業銀行在加強農村金融服務方面發揮重要作用，而且可科學配置農村的金融資源，構建多元化與穩定的農村金融體系，促進農村經濟發展。可是，因為你農村信用社在改制過后，大部分農村銀行都存在管理體系薄弱、工作人員素質低、缺少抗風險能力問題。因而，加強改制后的農村商業銀行的經濟風險控制具有重要意義。

關鍵詞：新農村；商業銀行；風險控制

0引言

基于全球一體化環境下，我國加速了利率市場化推進，并且對人民幣的匯率體系進行了深化改革，致使金融競爭變得更加激烈。目前，金融風險變得更加復雜與多樣，特別是農村的商業銀行經濟風險管理制度問題。對此，一定要明確農村商業銀行在進行管理時所面臨的風險與成因，然后制定有效的策略，加強農村商業銀行的抗風險能力。

1農村商業銀行經濟風險管理存在的問題

1.1欠缺管理意識

農村商業銀行在風險管理方面的認識與理解相對有限，基本上關注的重點就是業務量，而盲目開展業務就會忽略業務發展過程中所面臨的風險。對于農村的商業銀行而言，工作人員大都認為，風險管理主要是銀行風險管控部門所負責，與自己并沒有聯系，欠缺風險管理意識。同時業務工作人員忽略了風險管控與利潤增長間所存在的正比關系。大部分商業銀行的風險管理工作人員認為風險管控就是降低業務量，從而通過降低業務量錯誤手段規避風險責任。

1.2風險計量不完善

農村商業銀行的風險計量系統依然處在初期階段，僅能夠應用缺口管理方法等實現風險分析以及計量，針對域外的現代化風險價值系統的應用正處在摸索階段。在農村商業銀行風險不斷多樣、復雜的環境下，已具備銀行的管理能力已無法滿足要求。另外，我國農村商業銀行在歷史性信息數據方面的分析能力和風險管理系統中所生成的信息數據對比分析能力等，也處在初期階段。一系列因素直接決定了我國農村商業銀行的風險計量系統不完善，從而限制風險管控能力的發揮。

1.3人才儲備不足

農村商業銀行的經濟風險管理是一項涵蓋金融學和統計學及管理學等多種社會科學知識的部門，而且還會應用物理學與系統工程學等相關研究方法。因而，農村商業銀行的經濟風險管理對于工作人員的綜合素質有著嚴格要求。現階段，我國許多農村商業銀行，基本都缺少風險管控意識，也不重視風險管理。與域外發達國家的農村商業銀行風險管理相比較而言，存在著明顯差距，尤其是在人才儲備方面，這也是我國農村商業銀行風險管理不足的主要問題之一。

2改制后我國農村商業銀行經濟風險成因分析

2.1信用風險管控策略不足

域外的農村商業銀行一般會制定內部評級體系，實現信用風險評估和分類以及識別等。而我國農村商業銀行在信用風險管理方面，普遍存在職責混淆，不具備專業管理部門。各種風險職責有相應的負責部門，缺少統一管理策略，且銀行工作人員普遍風險管理意識不足，導致銀行的信用管理處于真空狀態。另外，農村銀行中組織管理體系一般應用金字塔管理方式，而實際情形為管理層過多，造成風險集中，決策過于滯后。

2.2貸款風險體系殘缺

我國大部分農村商業銀行對于劃分貸款風險有關責任承擔方面都不確定，部分分行行長的權利過于集中，銀行的監督管理體系在貸款的發放過程中并不嚴格，造成貸款責任難以有效落實，從而無人承擔責任。除此之外，農村商業銀行中信貸工作的前線人員，通常責任要大于權利，從而產生權力、責任失衡問題。這些因素都在很大程度上影響農村商業銀行前線信達人員的工作熱情與工作效率。

3改革后加強農村商業銀行經濟風險管控的對策

3.1培養風險管控意識

因為銀行風險存在不可避免性，所以銀行一定要正視風險，培養風險管控意識，從而實現銀行風險有效管理的目標。我國農村商業銀行必須要把風險管控意識灌輸在所有銀行工作人員和體系內部中，從而使全部人員在工作過程中時刻謹記風險因素，培養效益與風險意識，深刻認識到風險管控與效益是同步的。對此，我國農村商業銀行的高層應該在經營理念中合理引入風險管控理念，并且制定有效激烈、約束制度，不僅要重視收益長遠性，還應保證風險可控。

3.2培養專業風險管控人才

風險管理融合了多個學科，是一門綜合學科，對風險管理的工作人員綜合素質有著嚴格要求。目前，農村商業銀行應依照具體風險管控狀況，合理、有效培養高素質專業風險管控人才，組建具有高素質、專業性強的風險管控團隊。基于農村商業銀行在高素質人才的選取與培養角度而言，應擬定具有個性化與可行性的培養方案，例如嚴格的筆試與面試等相結合的方法進行人才篩選，定期安排培訓，從而篩選出優秀的風險管控專業人才。同時，風險管控專業人才的培養，并非只是基層人員，還應涵蓋高層、中層，特別是農村銀行中的風險決策人員，都要加強專業性，從而在整體上提高農村商業銀行的風險管控能力，使銀行的所有工作人員都時刻謹記風險管控的關鍵性，強化風險識別以及風險抵抗能力。

3.3改進銀行內部管理體系

現階段，國內農村商業銀行在管理體系方面依然無法滿足金融國際化與市場自由化要求，因為為了加強農村商業銀行在金融市場中的核心競爭力，應對農村商業銀行原有體系實施改革，改進與補充我國農村商業銀行原有內部管理體系，確定風險管理體系的具體治理結構。如若實現我國農村商業銀行在各個方面的風險管理，就應針對銀行風險管理體系存在的問題，創建獨立評價與決策以及監督部門，完善風險管理體系，制定合理、有效的激烈與約束制度，加強銀行風險管理整體能力。首先，制定風險管理體制時，應針對銀行的單個方面實現重新調整。例如依次創建董事會管理之下的風險管理體系以應變股權結構產生的變化，通過橫向延伸與縱向層疊方式，完善銀行風險管理執行體系。針對以往農村商業銀行內部過多管理體系，應簡化流程，或是再造，創建以業務流程作為中心的管理系統，避免或是控制風險的形成。其次，完善風險管理策略。我國農村商業銀行要借鑒域外發達國家成功實踐經驗，在學習與研究的基礎上，引入現代化風險管理技術，創建風險識別與控制模型，將隱形風險轉變為顯性風險，對于部分滯后風險要提前有效識別，實現所有風險的統一化與標準化監測，針對各個業務有關的風險要加強統一管控。最后，改進風險管理體系。在農村商業銀行快速發展大背景下，應始終堅持以內控優先與制度先行的基本原則，為了保證風險預測分析以及事前防范工作可有效落實。我國農村商業銀行一定要了解所有業務詳細流程，對原有的管理體系進行重新審視與梳理，加強風險管理中事前防范與風險預測。對于部分新業務的開創與發展，應先完成風險預測研究，然后制定預防風險計劃，才可以在全方面推廣與落實。另外，我國農村商業銀行還應改進所有業務操作時的標準性與規范性，而且業務辦理時應把風險事前防范加入在業務中。

4結束語

全球金融危機的爆發，我國農村商業銀行必須要對現有金融資源進行科學配置，全發面加強金融風險的管控與防范意識，以應對全球經融危機。同時，基于銀行股份制改革大環境下，我國農村商業銀行應該合理借鑒域外發達國家銀行風險管控成功經驗，并摸索適宜我國基本國情的銀行發展途徑，加強金融市場穩定性，在整體上提高我國農村商業銀行的風險預防與管理能力，從而推動我國農村商業銀行的進一步發展。