農村信用體系建設的“江山模式”

周濤

農村信用體系建設的“江山模式”

周濤

近日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016－2020）》，其中，建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層次的農民信用檔案平臺，是目前發展普惠金融最急需配套的基礎工程。江山農村商業銀行在這方面建設起步較早，自上世紀90年代就開始探索以信用戶、信用村、信用鄉鎮為載體的農村信用體系建設。多年來，一路試錯演進，不斷實現形式突破、外延拓展和內涵創新，憑著“信用”立行，普“惠”三農，扎根農村市場，在改善當地信用環境、提升誠信意識、構建農村信用體系中始終發揮主力軍和先鋒隊作用，其信用體系建設經驗及成果被全國地方金融專用媒體《地方金融》稱之為“江山模式”。

建設歷程

第一階段重點是信用主體建設，主要解決“貸款難”與“難貸款”。江山農商行用三年時間完成了從信用農戶到信用村直至信用（鄉）鎮的“三步曲”式跨越。1999年9月，出臺《農戶貸款及小額信用貸款管理辦法》，組織開展信用農戶評定試點工作，由此拉開農村信用體系建設的序幕。2001年初進行信用村創建工作試點，同年6月，全市首個信用村在須江鎮巖下村掛牌成立。2002年進行信用（鄉）鎮創建工作試點，年底全市首個信用鄉——江郎信用鄉正式掛牌運行。截止到2007年底，評定信用戶76318戶，授信額度9.5億元，農戶小額信用貸款3.97億元。自農村信用體系建設至2007年止，累計支持信用戶達109212戶，較好地解決了“貸款難”與“難貸款”矛盾。

第二階段重點是信用體系機制建設。2008年，積極拓展金融服務“三農”發展的方式和途徑，出臺《信用戶、信用村（社區）、信用鄉鎮（街道）評定及信用戶授信管理辦法》，完善信用體系建設，建立“兩模式三機制”，提升信用戶授信額度的同時，重點建立了客戶主動還款激勵機制。江山農商行主要從四方面入手：一是簡化貸款手續，提高辦貸效率。2009年推出了“惠農快車”貸款產品，實現農戶小額信用貸款柜面直接發放，一般10分鐘左右即可辦結。二是給守信用的農戶以正向激勵，給予重復貸款和更大額貸款的機會。三是給守信的農戶以一定的利率優惠，每隔兩年持續進行利率優惠。四是給守信的信用共同體（信用村、信用鄉（鎮））的農戶以貸款額度提升及利率優惠。

第三階段重點是信用體系廣深覆蓋。開展省市縣三級信用體系建設。2012年聯合農辦開展了首批信用村（社區）、信用鄉（鎮、街道）聯評工作，取得良好成效。目前已有省級信用鄉2個，省級信用村4個；衢州市級信用鄉2個，信用村14個；江山市本級信用鄉6個，信用村187個。2013年實施普惠金融工程，制定農民專業合作社、家庭農場信用評定辦法，建立農民專業合作社、家庭農場等資信評價體系，提高信用體系普惠面。截止到2015年末，已評定信用農民專業合作社56家、信用家庭農場72家、信用農家樂31家、信用新生代農戶7848戶、最美守信種糧大戶17戶。2015年，對低收入農戶開展信用等級評定。目前已評定13469戶信用低收入農戶，占全市低收入農戶數的39.50%，提供3.8億元信用貸款授信，已向2891戶低收入農戶發放信用貸款1.2億元。上線“普惠快車”系統，實現信息錄入、評級、授信、利率定價等“一站式”應用，根據評價結果確定信用等級和授信額度。

建設特色

江山農商行信用體系遵循“申請創評、調查建檔、信用評定、公示定級”等常規做法外，進一步拓寬思路，創新驅動，形成了富有成效獨特的模式，主要表現在“兩模式”、“三機制”。

創新驅動“兩模式”。一是“信用村”星級管理模式。江山農商行“信用村”創建工作一直走在全省前列。2001年創建的巖下“信用村”農戶聯保模式，得到時任衢州市委書記茅臨生同志的肯定，其成功經驗得到推廣。2008年，推行“信用村”星級管理模式。細化創建“信用村”標準，實行三星級管理，把農戶的授信額度及利率優惠幅度與“信用村”及星級評定掛鉤。二是“三聯四授五結合”創評模式。2011年，江山農商行進一步拓寬思路，探索推進“三聯四授五結合”的創評模式。“三聯”是指對農戶的信用、林權、房權有效資產綜合聯評，確定信用等級；“四授”即根據“三聯”結果，對農戶小額信用貸款、農房抵押貸款、林權抵押貸款、豐收貸記卡實行“一攬子”貸款授信，確定貸款授信額度；“五結合”即信用體系建設與“客戶檔案管理信息系統”相結合，與“走千訪萬”相結合，與個人征信系統、信用獎懲情況、客戶經理調查采集的客戶信息及評定工作小組提供的信息相結合，與改善授信管理、提高服務水平相結合，與做實做細做透“惠農快車”貸款、“豐收小額貸款卡”等支農品牌相結合。該模式的推出，提高了農戶抱“物”增信能力，有效滿足了農戶多元化的融資需求。

創新驅動“三機制”。一是信用獎懲機制。江山農商行按照“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，建立信用獎懲機制。通過對信用良好的信用戶等創建主體授予榮譽、貸款授信額度提升、利率差別化優惠向社會公示等正向激勵機制，激發激勵信用創建主體加強誠信守信自律建設；對有失信行為的農戶等創建主體，根據程度不同分別采取防范、提示、降級、吊銷、停止發放貸款、列入“信用黑名單”、撤銷“信用村（鄉）”等懲罰，制約督促信用創建主體。二是信用恢復機制。信用缺失的信用戶、信用村（社區）及信用鄉鎮（街道）在一定期限內主動實施整改、糾正失信行為的，予以解封失信記錄。規定最短修復期限，期滿后可重新參與信用戶評定，符合條件的，恢復相應信用等級。三是構建差別化的利率運作機制。根據農戶及行政村不同的資信狀況，執行相應利率優惠政策，充分發揮利率調節器作用。

通過信用體系建設創新驅動，農戶增貸途徑得到新突破，支農品牌進一步打響，支持“幸福鄉村建設”效果明顯，形成了農戶、政府、農商行三贏的新局面：廣大農戶分享實惠，“借錢發展”農民增收，普惠效果明顯提升，辦貸速度更加快捷，增貸途徑實現突破；政府工作得到推動，助推當地五大特色產業發展，助推中國“幸福鄉村”建設，助推江山市金融生態建設；銀行從中受益，農村陣地得以鞏固，資產質量明顯改善，信貸管理更加精細，用戶滿意程度持續提高。

發展方向

推進網格化管理建設。根據屬地管理、地理布局、現狀管理等原則，將管理地域劃分成若干網格的單元，對每一網格大大小小的信息實施動態、全方位的信息數據化，再根據不同的網格化數據進行農戶信息采集、建檔、信用評定，并針對性地、個性化地為各個網格主體實行金融服務。計劃與四海公司推出的“智慧鄉村”項目對接，推進“互聯網金融創新項目”建設，開發移動客戶端，一方面改變獲取客戶信息方式，另一方面將江山農商行信用體系及最新資詢送到移動客戶端。

完善“普惠快車”系統建設。更好地與現有信用體系建設成果有效對接，實現信息錄入、評級、授信、利率定價等“一站式”應用，提高辦貸效率，釋放信貸資源。

加強信貸業務渠道建設。打造“1+N”放款模式，提升信用主體辦貸體驗，進一步為其提供方便、快捷的放貸服務。“1+N”中的“1”是指以銀行柜臺放款的傳統渠道，“N”是指以網上銀行、手機銀行、自助終端、電話銀行等電子渠道的自助放款。江山農商行繼2014年網上銀行開通自助放款功能后，又成為全省農信系統電子渠道信貸功能成功上線的10家試點行（社）。在手機銀行、自助終端、電話銀行等加載了貸款預申請、申請受理進度查詢、豐收小額貸款卡（創業卡）的自助放款及自助還款、業務回單（憑證）打印等功能，利用上述優勢，進一步加速信貸業務渠道建設，漸進改變現有銀行網點才能放款的傳統模式，打造“1+N”放款模式，有效提升客戶辦貸體驗。

加強各項機制建設。建議政府建立專項風險補償基金。對因各種自然災害等風險形成的貸款損失，由政府給予適當補償,盡可能地減輕銀行發放農戶小額信用貸款的風險。探索建立小額農貸的風險補償機制。由政府牽頭，嘗試建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒原因形成的小額農貸損失。建立小額農貸的政策機制。從政策上對農村金融機構的資金運作進行鼓勵、引導和調節，為小額農貸發展營造良好的政策環境。建立完善農業保險體系。進一步拓展業務范圍，增強涉農保險業務的覆蓋面，努力探索建立較為完善的符合農業發展需求的農業保險體系，從而有效防止和化解農業生產風險，有效降低小額農貸風險，解決農戶與銀行的后顧之憂。

作者單位：江山農村商業銀行股份有限公司