關(guān)于解決紡城經(jīng)營戶融資問題的思考

中國輕紡城集團(tuán)股份有限公司_鄔建昌 /文

關(guān)于解決紡城經(jīng)營戶融資問題的思考

中國輕紡城集團(tuán)股份有限公司_鄔建昌 /文

中小企業(yè)的發(fā)展需要強(qiáng)有力的金融支持，但由于企業(yè)自身和紡城經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，致使中國輕紡城中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，表現(xiàn)為中小企業(yè)融資方式單一、融資渠道狹窄、融資結(jié)構(gòu)不合理等。2007年，中國輕紡城策劃成立了中輕擔(dān)保公司，為市場經(jīng)營戶緩解了融資難題，也為紡城的市場發(fā)展尋求更大的突破空間。

今年以來，中國輕紡城積極響應(yīng)“三次創(chuàng)業(yè)”的號(hào)召，推進(jìn)和實(shí)施“新611工程”，全力推動(dòng)中國輕紡城智慧化提升、產(chǎn)業(yè)時(shí)尚化升級(jí)、城市國際化拓展，確保了輕紡城“三次創(chuàng)業(yè)”各項(xiàng)工作順利推進(jìn)、市場各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)穩(wěn)定增長。

今年上半年，中國輕紡城市場實(shí)現(xiàn)成交額636.43億元，同比增長8.46%，其中面料市場成交額397.74億元，同比增長10.79%；市場注冊(cè)經(jīng)營戶31269家，其中貿(mào)易公司8604家，合計(jì)新增1416家；外商投資商業(yè)企業(yè)437家，新增67家；“網(wǎng)上輕紡城”吸引注冊(cè)會(huì)員206萬個(gè)，開通網(wǎng)上商鋪62萬家，網(wǎng)站日訪問量 230多萬次，實(shí)現(xiàn)在線交易額61.69億元，同比增長22.70%。

大力實(shí)施市場“三次創(chuàng)業(yè)”是目前中國輕紡城的首要任務(wù)。中國輕紡城是柯橋區(qū)的立業(yè)之本、立城之本、立區(qū)之本，實(shí)施市場“三次創(chuàng)業(yè)”是搶抓發(fā)展機(jī)遇、積極引領(lǐng)新常態(tài)的迫切需要，是實(shí)施“服務(wù)業(yè)興區(qū)”戰(zhàn)略、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的迫切需要，而目前的中國輕紡城更應(yīng)該抓住此等良機(jī)，為市場以及經(jīng)營戶的發(fā)展獲得更大的空間。

在近年來國際經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變的情形下，中國輕紡城雖依靠強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢一直穩(wěn)步向前，但部分中小企業(yè)在融資問題上所遇到的難題也有待于紡城工作人員思考解決。中國輕紡城著重研究了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，并針對(duì)融資過程中存在的問題探索解決對(duì)策，并就如何改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、拓寬其融資渠道等提出一系列建議，以加快中小企業(yè)發(fā)展。

現(xiàn)狀：中輕擔(dān)保成為融資“救星”

從2007年年底成立至今，作為擔(dān)保公司，浙江中輕擔(dān)保有限公司（以下簡稱中輕擔(dān)保）累計(jì)為2400多戶經(jīng)營戶提供擔(dān)保貸款超31億元，擔(dān)保代償款發(fā)生幾率很小。

作為紡城人自己的擔(dān)保公司，一直以來中輕擔(dān)保植根于輕紡城，服務(wù)經(jīng)營戶，依靠母體——中國輕紡城集團(tuán)股份有限公司，積極進(jìn)行擔(dān)保行業(yè)的探索與實(shí)踐，運(yùn)用自有資金與物業(yè)優(yōu)先續(xù)租權(quán)，為經(jīng)營戶提供擔(dān)保服務(wù)，幫助經(jīng)營戶破解融資難題。

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢及普遍趨緊的融資環(huán)境下，不少擔(dān)保公司紛紛“縮小”業(yè)務(wù)來保全自身，而中輕擔(dān)保公司通過自身優(yōu)勢以擔(dān)保轉(zhuǎn)保全的方式來保證經(jīng)營戶的融資規(guī)模不受影響，并且加大與各銀行的合作，新增合作銀行3家。當(dāng)然，這樣的發(fā)展實(shí)力也正是因?yàn)橐揽苛酥袊p紡城的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

在這么多擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中，中輕擔(dān)保公司憑什么始終把擔(dān)保代償率保持在最低？這是因?yàn)榻⒘私∪膿?dān)保信用檔案。中輕擔(dān)保公司以輕紡城市場為載體，通過市場營業(yè)房使用權(quán)和優(yōu)先續(xù)租權(quán)質(zhì)押這種特殊紐帶，為市場小微企業(yè)融資擔(dān)保。經(jīng)營戶在輕紡市場的門市部市值多少，經(jīng)營戶在市場內(nèi)、行業(yè)內(nèi)的口碑如何，經(jīng)營什么產(chǎn)品等“家底”，中輕擔(dān)保公司一清二楚。

一直以來，中國輕紡城都堅(jiān)持想經(jīng)營戶所想，在解決經(jīng)營戶融資難的問題上，紡城的腳步從未停止過。2009年以來，針對(duì)小微企業(yè)融資難問題，中輕擔(dān)保公司積極謀劃，引進(jìn)柯橋區(qū)外資金，并以柯橋區(qū)骨干擔(dān)保公司的身份，爭取到了國家開發(fā)銀行和政府部門支持，共同參與推出“銀政投”信貸產(chǎn)品，對(duì)注冊(cè)資金500萬元以下、年銷售3000萬元以內(nèi)的小微企業(yè)，給予低成本融資支持。

“銀政投”根據(jù)地域、行業(yè)的特點(diǎn)，與國家開發(fā)銀行浙江省分行合作，推出了小企業(yè)專項(xiàng)貸款，前期連續(xù)運(yùn)作了四期，貸款規(guī)模從最初的5000萬元發(fā)展到后來的1.5億元，四年時(shí)間累計(jì)支持小企業(yè)70余家（次）。小企業(yè)專項(xiàng)貸款項(xiàng)目總體取得了較好成效，獲得貸款支持的小企業(yè)銷售收入、利稅、招錄用工、技術(shù)改造等總體上保持了良好增長，規(guī)模效益呈現(xiàn)穩(wěn)健上升態(tài)勢，也未發(fā)生欠息逾期等情況。

針對(duì)近年來尤為突出的“融資難、融資貴”問題，為繼續(xù)扶持小企業(yè)發(fā)展，按照“政府引導(dǎo)、銀行主體、民資參與、服務(wù)小微”的原則，后續(xù)又推出了第五期“銀政保”小企業(yè)專項(xiàng)貸款。第五期“銀政保”小企業(yè)專項(xiàng)貸款規(guī)模較上期增加1.5億元，企業(yè)年化貸款成本降低0.3%。

“銀政投”的推出為市場發(fā)展做出了不小的貢獻(xiàn)，不僅解決了許多小企業(yè)的融資問題，同時(shí)，由于成本較低、手續(xù)簡便，小企業(yè)專項(xiàng)貸款深受小企業(yè)歡迎，也取得了良好的社會(huì)反響，讓更多的市場經(jīng)營戶對(duì)于紡城的發(fā)展前景有了信心。

目前中輕擔(dān)保雖滿足了部分中小企業(yè)的融資需求，但受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)重新啟動(dòng)等因素的影響，仍存在一些問題。未來，中輕擔(dān)保將從拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)、嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)、落實(shí)客戶回訪常態(tài)化、深化銀擔(dān)合作、加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、抓好內(nèi)部管理工作等方面著手，為中小企業(yè)帶來更有力保障。

瓶頸：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在持續(xù)升高

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。中小企業(yè)作為活躍市場的基本力量，容納了社會(huì)上大多數(shù)就業(yè)人員，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、解決就業(yè)和再就業(yè)過程中發(fā)揮著重要作用。

中小企業(yè)的發(fā)展需要強(qiáng)有力的金融支持，但由于企業(yè)自身和紡城經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，致使中國輕紡城中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，表現(xiàn)為中小企業(yè)融資方式單一，融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)不合理。不可否認(rèn)，融資難嚴(yán)重制約了中國輕紡城中小企業(yè)的發(fā)展速度，同時(shí)也影響了中國輕紡城的發(fā)展腳步。目前中輕擔(dān)保雖滿足了部分中小企業(yè)的融資需求，但在發(fā)展過程中仍存在一定的問題。

一方面，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響。由于國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及匯率波動(dòng)對(duì)紡織行業(yè)發(fā)展帶來較大沖擊，導(dǎo)致中國輕紡城市場內(nèi)經(jīng)營戶營收及利潤下降明顯，擴(kuò)大發(fā)展及對(duì)外投資意愿不強(qiáng)，融資需求與去年相比下降明顯，給中輕擔(dān)保業(yè)務(wù)的拓展帶來明顯的壓力。

另一方面，業(yè)務(wù)重新啟動(dòng)中存在諸多問題。因個(gè)別案例的發(fā)生，中輕擔(dān)保根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)業(yè)務(wù)的審核提高了相應(yīng)門檻，使大批擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為保全業(yè)務(wù)。目前，在重新啟動(dòng)業(yè)務(wù)過程中，想立即扭轉(zhuǎn)當(dāng)前不利局面，存在較大的困難，需要相應(yīng)的配套措施跟進(jìn)，才能逐步恢復(fù)公司的業(yè)務(wù)。

對(duì)策：深入市場，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下，中輕擔(dān)保將在拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)、嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)、落實(shí)客戶回訪常態(tài)化、深化銀擔(dān)合作、加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、抓好內(nèi)部管理工作等方面著手。

想要積極拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)，需做好以下三方面工作：一是多渠道挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，在中輕擔(dān)保歷年來核心客戶的基礎(chǔ)上進(jìn)一步篩選經(jīng)營良好、資產(chǎn)負(fù)債率較低、無不良嗜好、有融資需求的擔(dān)保客戶，作為公司業(yè)務(wù)開拓的主要對(duì)象；二是做好比例控制工作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，對(duì)各合作銀行根據(jù)實(shí)際情況采取比例控制，促使保全業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是提高擔(dān)保業(yè)務(wù)辦事效率，通過簡化業(yè)務(wù)流程、盡職調(diào)查與銀行同步啟動(dòng)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)與銀行客戶經(jīng)理銜接等方式，縮短客戶的融資時(shí)間，提高辦事效率。

嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。一是更新風(fēng)險(xiǎn)控制理念，使“業(yè)務(wù)安全、時(shí)時(shí)不忘”深入到每位員工心里，樹立危機(jī)意識(shí)，轉(zhuǎn)變工作方法，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；二是落實(shí)風(fēng)控過程，環(huán)環(huán)相扣，保前做好全方位的盡職調(diào)查，確保材料的真實(shí)有效，保中做好業(yè)務(wù)審核和監(jiān)督，確保每筆業(yè)務(wù)不留任何疑問，保后做好客戶的跟蹤和提醒，確保客戶能按時(shí)還款。

落實(shí)客戶回訪常態(tài)化。實(shí)行客戶回訪定期和不定期機(jī)制，把客戶回訪作為日常工作來抓，維護(hù)好客戶關(guān)系，盡最大的能力扭轉(zhuǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為保全業(yè)務(wù)的趨勢；同時(shí)通過強(qiáng)化與客戶的互動(dòng)，深入摸排客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，了解第一手信息，從而做好客戶管理工作。

深化銀擔(dān)合作。一是關(guān)注合作銀行的業(yè)務(wù)動(dòng)向，跟進(jìn)銀行授信審報(bào)，做好合作協(xié)議審批及簽訂工作；二是加強(qiáng)與合作銀行的日常聯(lián)絡(luò)溝通，對(duì)合作過程中存在的問題、分岐及時(shí)進(jìn)行溝通解決；三是加強(qiáng)與合作銀行及銀行客戶經(jīng)理的溝通，做好客戶的解釋工作，消除公司在客戶中的不良影響；四是學(xué)習(xí)銀行的客戶調(diào)查模式和風(fēng)險(xiǎn)把控，通過多交流經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，提高自身的業(yè)務(wù)能力。

加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一是采用集中學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的方式，組織員工對(duì)擔(dān)保、財(cái)務(wù)、金融、法律、互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)政策、公司制度的學(xué)習(xí)，全面提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平；二是對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)查和審核過程中欠缺的方面，發(fā)揮傳幫帶作用，共同學(xué)習(xí)，共同成長，從而共同提高專業(yè)水平；三是對(duì)未參加小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)培訓(xùn)的人員進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)，讓更多人員掌握征信系統(tǒng)報(bào)送和查詢。

抓好內(nèi)部管理工作。一是完善制度建設(shè)。繼續(xù)推進(jìn)各類制度、流程的完善，努力形成用制度管權(quán)、按制度辦事、靠制度管人的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作；二是關(guān)注政策導(dǎo)向。積極與省、市、區(qū)中小企業(yè)局進(jìn)行聯(lián)系溝通，了解現(xiàn)行擔(dān)保行業(yè)政策變化，及時(shí)為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。

從2007年成立至今，中輕擔(dān)保累計(jì)為2400多戶經(jīng)營戶提供擔(dān)保貸款超31億元。